האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא?
משכנתא היא ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר שרוב האנשים לוקחים בחייהם - והיא מלווה את המשפחה במשך שנים רבות. לצד ההתרגשות מרכישת דירה או בית, מגיעה גם אחריות משמעותית: חשוב להיערך לכך שגם אם יקרה משהו בלתי צפוי לאחד הלווים, המשפחה לא תישאר לבדה מול חוב כבד שעלול לאיים על הבית.
כאן בדיוק נכנס לתמונה ביטוח חיים למשכנתא - שכבת הגנה קריטית, המשמרת את הבית גם ברגעים הקשים ביותר. בפועל, מדובר בפוליסת ביטוח שמטרתה להבטיח את החזר ההלוואה במקרה של פטירת אחד הלווים. בכך, מגן הביטוח על שני הצדדים: בני המשפחה של נוטל או נוטלת ההלוואה וכן על הבנק (או הגוף המלווה), שמצידו מקבל בטוחה לכך שהחוב יכוסה באופן מלא.
מבחינה חוקית, אין חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא. עם זאת, הבנקים או כל גוף מלווה אחר, דורשים ביטוח זה כתנאי סף לאישור ההלוואה - ונדירים המקרים שבהם יסכימו לוותר עליו.
לצד ביטוח החיים למשכנתא, דורשים הבנקים מנוטלי ההלוואה גם רכישת ביטוח מבנה כתנאי לקבלת המשכנתא. ביטוח מבנה נועד לכסות את הבנק מפני נזקים הנגרמים לנכס, המובילים לפגיעה בערכו, כתוצאה ממקרים כגון שריפה, רעידת אדמה, הצפות וכדומה.
הזכות לבחור: היכן אפשר לרכוש ביטוח משכנתא?
למרות שהבנק מחייב רכישת ביטוח משכנתא כתנאי למתן ההלוואה, אתם רשאים לפנות לכל חברת ביטוח, להשוות מחירים ותנאים, ולבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכיכם.
ראוי לציין כי יתרון מובהק של חברות הביטוח על פני הבנקים הוא האפשרות לשווק כחלק מביטוח המשכנתא גם ביטוח צד ג', המגן על בעלי הנכס מפני תביעות בגין נזקים לאדם או לרכוש של אחרים, וכן ביטוח תכולה - שמגן על הרכוש שבתוך הדירה (מוצרי חשמל, ריהוט, פרטים יקרי ערך ועוד) מפני נזקי פריצה, שריפה, שיטפון ועוד.
אל תתבלבלו מהשם: ביטוח חיים וביטוח חיים למשכנתא הם שני מוצרים שונים
למרות השם הדומה, ביטוח חיים וביטוח חיים למשכנתא הם שני מוצרים נפרדים לגמרי, שמיועדים למטרות שונות ופועלים בצורה שונה.
ביטוח חיים "רגיל" נועד להגן על המשפחה ולספק לה רשת ביטחון כלכלית במקרה של פטירת המבוטח. סכום הביטוח נקבע על ידי המבוטח ועל פי צורכי המשפחה, תוך התחשבות בהוצאות שוטפות של התא המשפחתי (מגורים, מזון, בריאות, חינוך ועוד), הוצאות עתידיות, במספר הנפשות שתלויות בהכנסתו של המבוטח וכן בכמות השנים שבהן המשפחה תזדקק לכספים אלו.
בביטוח חיים, המוטבים הם האנשים שהמבוטח הגדיר כמי שיקבלו את כספי הביטוח במקרה שיילך לעולמו.
בהמשך לכך, גם אופן חלוקת הכספים בין המוטבים - תשלום סכום חד פעמי או תשלום קצבה חודשית - נקבע גם מראש על ידי המבוטח.
ביטוח חיים למשכנתא, לעומת זאת, נועד למטרה ספציפית אחת: להבטיח שהמשכנתא תיפרע במלואה במקרה של פטירת הלווה. סכום הביטוח נקבע על פי יתרת ההלוואה הקיימת במשכנתא, והוא יורד בהדרגה עם הזמן ככל שההלוואה מצטמצמת.
המוטב העיקרי שנקבע כאן על ידי המבוטח הוא הבנק או הגוף המלווה - וכספי הביטוח מועברים ישירות לפירעון יתרת המשכנתא, מה שמבטיח שהמשפחה תישאר עם דיור ללא חוב.
לסיכום: הגנה שאי אפשר לוותר עליה
ביטוח חיים למשכנתא הוא כלי חיוני שמספק הגנה כפולה: לבנק ולמשפחה. חשוב לבחור פוליסה המותאמת באמת לצרכים שלכם ולבדוק היטב את תנאי הכיסוי. זכרו: ניתן לרכוש את הביטוח בכל חברת הביטוח. בחירה נכונה תעניק לכם ולמשפחתכם שקט נפשי אמיתי לשנים ארוכות.
כפוף לתנאי החברה והפוליסה. האמור מובא כמידע כללי בלבד ואין בו כדי להוות הצעה, המלצה או תחליף לקבלת שירות מבעל רישיון, המותאם לצרכיו של כל אדם. מנורה מבטחים ביטוח בע"מ
