למה ואיך מתרחש איחוד קרנות פנסיה

אם עברתם לאחרונה מקום עבודה, הרי שהמעסיק החדש ביקש מכם לבחור דרך איזו חברה תרצו להפקיד לפנסיה. אולי הוצע לכם לעשות זאת בתום פגישה עם מתכנן פנסיוני, שיציג לכם בין היתר את ההסדר הקיים עם מקום העבודה, הארגון המקצועי או ועד העובדים (אם קיים הסדר כזה), יבדוק אילו חסכונות קודמים יש לכם ומה ניתן לעשות כדי לחסוך יותר.

אותו מתכנן פנסיוני צפוי להציע לכם לאחד את קרנות הפנסיה וכמה ממוצרי החיסכון הפנסיוני שלכם תחת קורת גג אחת. לפעולה זו יש כמה יתרונות, בהם נדון במאמר זה. אבל קודם לכן - הנה כמה סיבות ללמה מלכתחילה נפתחים עבורנו חשבונות שונים.

מדוע נפתחים מספר חשבונות שונים?

החל משנת 2008, חלה בישראל חובת הפקדה לפנסיית חובה לשכירים. כל עובד שהתחיל לעבוד לאחר תאריך זה זכאי לחיסכון פנסיוני. עם זאת, חשוב לזכור שגם לפני כן מעסיקים רבים העניקו לעובדיהם הפקדות לחיסכון פנסיוני, במסגרת הסכם ההעסקה.

חשוב להדגיש שהמעסיק מחויב להתחיל להפקיד עבור עובדיו, גם אם העובדים לא ביקשו זאת. במידה שהעובדים לא בחרו להפקיד בחברה מסוימת או למוצר מסוים, מתחיל המעסיק להפקיד עבורם בהתאם לגוף המוגדר אצלו כברירת מחדל (למשל, קרנות ברירת המחדל).

בימינו, עובדים מחליפים מקום עבודה בממוצע אחת למספר שנים – ואף בתדירות גבוהה מכך. לכן, במעבר בין מעסיקים שונים, מי שלא עדכן את המעסיק הקיים לגבי החיסכון ממקום העבודה הקודם, יתחיל ככל הנראה לחסוך בחשבון חדש. כתוצאה מכך, ייפסקו ההפקדות לחסכונות הקודמים, והם ייהפכו לחשבונות שאינם פעילים.

למה לא כדאי לנהל את החיסכון במספר חשבונות שונים?

במרבית המקרים, כאשר יש מספר חסכונות פנסיונים, רק אחד מהם הוא חסכון פעיל – כלומר, החיסכון שאליו מפקיד המעסיק הנוכחי. כל יתר החסכונות מוגדרים כלא פעילים ובהיותם כאלה הם לא מעניקים כיסויים ביטוחיים לתרחישים של נכות ו/או מוות בטרם עת. כמו כן, משום שלא נכנסות אליהם הפקדות חדשות, הצבירה אינה ממשיכה לגדול. זאת ועוד, במרבית המקרים, דמי הניהול בהם יהיו ככל הנראה גבוהים יותר ועלולים לאורך זמן לשחוק את החיסכון.

מכאן, שהיתרון הכי ברור של איחוד כל החשבונות במקום אחד הוא האפשרות לחסוך יותר, לאורך זמן וגם במעבר בין מקומות עבודה שונים. מעבר לכך, העברת כל החסכונות הישנים לחיסכון הפעיל מקלה על ניהול ומעקב אחר הנעשה בחשבון, מקלה על קבלת הקצבה ממקום אחד וגם מאפשרת לקבל קצבה גבוהה יותר - הן בעת היציאה לפנסיה והן בתרחישים של נכות או פטירה.

איך אפשר לדעת האם יש ברשותי חסכונות ישנים לא פעילים?

ככלל, כל חברה המנהלת מוצרי חיסכון פנסיוני מחויבת במשלוח דוחות תקופתיים. גם במקרה של חסכונות שאינם פעילים, מתקבל דו"ח אחת לשנה (למעט במקרים המוגדרים בהסדר התחיקתי). כברירת מחדל ואלא אם כן ביקשנו אחרת, הדו"ח יתקבל בדואר האלקטרוני.

המשמעות היא שכדי למצוא את הדו"חות מהשנה האחרונה, כל שעלינו לעשות הוא לחפש בתיבת המייל מילים כמו "פנסיה", "קופת גמל", או "דו"ח שנתי". אפשרות נוספת היא לצפות בדו"חות התקופתיים באזור האישי באתר האינטרנט של החברה המנהלת.

 

אפשרות נוספת היא לבדוק אם ישנם חשבונות לא פעילים באמצעות "המסלקה הפנסיונית" או "הר הכסף". אתרים אלה מבצעים סקירה אל מול כל חברות הביטוח והחברות המנהלות על מנת לאתר את כל החשבונות הקיימים על שמנו.

עוד אפשרות היא לבקש לבצע את כל פעולות אלו באמצעות מתכנן פנסיוני בעל רישיון. אותו מתכנן גם יוכל לבדוק אם המוצרים הקיימים על שמנו אכן מיטיבים עם תמונת המצב בחיסכון ומה ניתן לעשות על מנת לשפר אותה.

איך מתבצע תהליך של איחוד קרנות?

אין צורך לבקש במפורש מהמתכנן הפנסיוני לבדוק את האפשרות של איחוד חשבונות. למעשה, החל משנת 2017 קרן הפנסיה מחויבת לערוך את הבדיקה והאיתור ולאחד חשבונות לא פעילים, כבר במעמד ההצטרפות, אלא אם המצטרף או המצטרפת ביקשו מפורשות שלא לעשות זאת.

לעומת זאת, מי שהצטרף לקרן פנסיה לפני שנת 2017, או שביקש שלא לבצע את האיחוד בעת ההצטרפות, או מי שהיה ברשותו באותו המועד חשבון פעיל שהפך בינתיים ללא פעיל, עשוי לגלות כי עדיין יש ברשותו חסכונות לא פעילים. בשל כך, מומלץ אחת לכמה שנים, ובכל מעבר בין מקומות עבודה, להיפגש עם מתכנן פנסיוני שיוכל לאתר ולאחד את החסכונות הללו. אפשר כאמור לעשות זאת גם עצמאית, אם בחרתם את החברה שאליה תרצו לנייד את החסכונות.

מנורה מבטחים מעמידה לרשות לקוחותיה מערך מתכננים פנסיוניים מהמובילים בענף, שזמינים להיפגש אתכם בפריסה ארצית, במקום העבודה או בכל מקום אחר שתבחרו. הפגישה היא ללא תשלום או התחייבות ואם יש לכם חסכונות לא פעילים, היא יכולה לעשות הבדל לא קטן בחיסכון שלכם לפרישה.