תכניות פנסיה

קרן הפנסיה מיועדת לספק לכם מקור לביטחון כלכלי ולתשלום הפנסיה אחרי הפרישה לגמלאות. היא כוללת שני ביטוחים חשובים: ביטוח למצב של אובדן כושר עבודה (נכות), וביטוח שאירים, שנועד לדאוג לבני או בנות זוג וילדים קטינים, אם ישנם, במקרה של מוות. 

מנורה CONNECT השלמת מסמכים במהירות! יש לכם מסמכים להעביר לנו? לחצו כאן ושלחו אותם בקלות 

תשובות לשאלות נפוצות בנושא קרן פנסיה

מאיזה גיל כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה? 

התשובה לשאלה זו די פשוטה – כמה שיותר מוקדם, יותר טוב עבורכם. הרי גובה הקצבה החודשית שתקבלו בפנסיה, נגזר מהכספים שנצברים במשך השנים בקרן הפנסיה שלכם. ככל שתתחילו להפריש לפנסיה בגיל צעיר, כך תצברו יותר כסף בקרן וסכום הקצבה שתקבלו בעתיד, יהיה גבוה יותר. שתדעו, לכל אדם יש אפשרות לפתוח קרן פנסיה ולהפקיד בה סכומי כסף קבועים מדי חודש באופן עצמאי. כלומר, גם אם אתם חיילים משוחררים או סטודנטים וטרם נכנסתם למעגל העבודה, אתם עדיין יכולים להתחיל לחסוך לפנסיה. 

מתי ניתן למשוך את כספי הפנסיה?

באופן כללי, הכספים שנצברים ברכיב התגמולים בקרן פנסיה מיועדים לסייע לכם מבחינה כלכלית לאחר שתפסיקו לעבוד ותצאו לפנסיה. לכן, תוכלו למשוך אותם כקצבה חודשית כשתגיעו לגיל פרישה, בהתאם לתנאי הקרן. אך במקרה שאתם זקוקים לכספים אלה בשלב מוקדם יותר בחייכם, מכל סיבה שהיא, באפשרותכם למשוך את הסכום כולו באופן חד פעמי. שימו לב – מאחר ומדובר במשיכה הונית של כספי הפנסיה שלא בדרך של קצבה, היא מחויבת בתשלום מס הכנסה בגובה של 35% (לפי תקנות מס הכנסה).  אז לפני שאתם מחליטים לבצע את הפעולה הזו, מומלץ שתפנו לקבלת ייעוץ מגורם מקצועי.  

מדוע לא כדאי למשוך כספי פיצויים ואיך זה משפיע על הפנסיה?

פנסיית הזקנה שלכם מבוססת על צבירה. גובה הפנסיה תלוי בגודל החיסכון וכספי הפיצויים שלכם מהווים חלק לא קטן מהחיסכון הפנסיוני שלכם. 

משיכה של כספי פיצויים, בין אם בסכומים קטנים יחסית במס' מסוים של מקרים (כמו כל פעם שתסיימו עבודה) או סכום גדול במקרה אחד בודד (כמו לקיחת משכנתא) עלולה להקטין את קצבת הזקנה שלכם באופן משמעותי. 

לכן לא מומלץ בכלל למשוך את כספי הפיצויים שלכם אלא אם ממש אין לכם ברירה. 

ראו גם: מה הקשר בין כספי הפיצויים לפנסיה שלנו? 

כיצד מתבצעות ההפרשות לקרן הפנסיה? 

לגבי עובדים שכירים, המעסיק מפקיד את הכספים בקרן הפנסיה בכל חודש. עליו לעשות זאת תוך 7 ימי עבודה מיום תשלום המשכורת לעובד ולא יאוחר מתאריך ה-15 לחודש הבא. אם אתם עצמאיים, עליכם לבצע את ההפרשות מדי חודש, ולכל הפחות פעם אחת בתשעים ימים. תוכלו לתת הרשאה קבועה לגוף הפיננסי שמנהל את הקרן שיחייב חשבון הבנק שלכם, להפקיד שיק או לבצע העברה כספית ולשלוח לקרן הפנסיה הוכחה שביצעתם את ההפקדה. 

מהי קרן פנסיה לעצמאיים?

החל משנת 2017 מחויב ציבור העצמאיים במשק, לפי חוק, לבצע הפרשות לפנסיה. קרן פנסיה לעצמאיים כוללת כיסוי ביטוחי מקיף במקרים של אובדן כושר עבודה או מוות ומעניקה הטבות מס שונות שנועדו לתמרץ אותם לחסוך. הוראות החוק מחייבות עצמאיים שיש להם הכנסה מעסק או ממשלח יד והם בגילאי 21 עד 60, ומי שלא יעמוד בהן עשוי לקבל קנס מנהלי בסך 500 ₪. 

חובה זו לא חלה על מי שהוא עצמאי פחות משישה חודשים או שנולד לפני או בשנת 1961. לפי החוק ישנם סכומי הפקדה מינימליים אותם צריכים להפריש העצמאיים מסך הכנסתם החייבת, אולם ניתן להפקיד יותר וליהנות מהטבות מס, עד לגובה התקרה השנתית. את הכספים שנצברים בקרן הפנסיה משקיעים הגופים הפיננסיים בשוק ההון כך שנוצר אפקט דמוי ריבית דריבית, ולכן גם לעצמאיים מומלץ להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם ולאפשר לעצמם רמת חיים נוחה ככל שניתן בעת פרישה ממעגל העבודה.

איך לפעול במקרה של חופשה ללא תשלום (חל"ת) או אבטלה? 

בתקופה שבה עובדים שכירים שוהים בחל"ת או חותם אבטלה, המעסיק אינו מחויב להפריש עבורם כספי פנסיה. הפסקת ההפרשות השוטפות לקרן הפנסיה יכולה לפגוע במידה רבה בזכויות ובכיסוי הביטוחי של העובדים. כדי למנוע זאת, מומלץ שהם ימשיכו לבצע את ההפקדות ישירות מול קרן הפנסיה, עד שישובו לעבודתם או ימצאו מקום עבודה חדש, וכך ישמרו על רצף זכויותיהם הפנסיוניות. 

למידע נוסף: ראו הסדר ריסק זמני  

לקריאת כתבות ומאמרים בנושא פנסיה וחיסכון לחצו כאן