כיצד מנהלים נכון את תהליך הפרישה?
מפת דרכים מקיפה לניהול מסודר של היציאה לגמלאות: מזיהוי פערים פיננסיים, דרך כלים להשבחת החיסכון ועד להבטחת העתיד המשפחתי. גלו את השלבים החיוניים לשמירה על איכות החיים גם בגיל השלישי.
סיום פרק העבודה
פרישה לגמלאות היא אירוע מכונן ורב השפעה על התא המשפחתי כולו, אך למעשה היא השלב האחרון בתהליך מורכב וממושך. סיומו של פרק העבודה היצרנית מתאפיין בטלטלה רגשית עזה, כמו גם בהכרח להיערך לתמורות ולשינויים הצפויים. הפורשים לגמלאות מייחלים לחיים ברווחה כלכלית ומצפים לשמר את רמת החיים ואת הרגלי הצריכה. הם מקווים להגשים חלומות, לפתח תחביבים וליהנות מבריאות איתנה לאורך שנים. על כן מקננים בהם החששות מהסיכונים המאיימים על שאיפותיהם.
היבט כלכלי
בהיבט הכלכלי נדרשים הפורשים להתמודד עם סיכוני תוחלת החיים המתארכת, עם סיכוני הידרדרות מצב בריאותם, עם סיכוני אינפלציה עתידית שעלולה לכרסם בכוח הקנייה ועם סיכוני שוק ההון. בשל כל אלו, היערכות מוקדמת לפרישה, תוך הסתייעות במומחים פיננסיים ובמתכנני פרישה, הינה חיונית ביותר כיצד ניגשים לאתגר מורכב זה? תכנון פרישה אפקטיבי הינו תהליך מובנה ורב-שלבי, המותאם בדקדקנות לצרכים הייחודיים של כל חוסכת וחוסך והן לתא המשפחתי כולו. כך עושים זאת נכון, שלב אחר שלב:
זיהוי הפער בין המצוי לרצוי
רמת המחיה שלנו מושפעת משכרנו, הנכסים שבבעלותנו ועוד, וכמצופה השאיפה היא לשמרה גם בתקופת הפנסיה, ככל שניתן. לשם כך, כמה שנים לפני הפרישה, רצוי להתכנס ולקבל מושג ראשוני בנוגע להכנסה הצפויה לנו מכל המקורות הכספיים שיעמדו לרשותנו: חיסכון פנסיוני, קצבת ביטוח לאומי,חסכונות משלימים, נכסים מניבים, ירושה ועוד. ככל שיש פערים, עלינו לבדוק כיצד ניתן לצמצמם ואחת לתקופה לבחון התאמות בכפוף לשינויים בחיינו.
השבחת החיסכון וסקירת תיק הביטוחים
תכנון פרישה נועד להפיק את המיטב מהחיסכון הפנסיוני ולהתאים את התנאים בהסדרים השונים לצרכינו. בשלב זה נקבל הסבר מפורט על מצב החיסכון והמלצות שיסייעו לשדרגו: מהתאמת רמת הסיכון במסלול השקעת הכספים ועד לחיסכון במכשירים כגון קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות, שאותם ניתן לנייד לקרן הפנסיה לצורך הגדלת הקצבה תוך קבלת הטבות מס.
פעולה חיונית נוספת היא סקירת תיק הביטוחים ואיתור כפילויות. בקרן הפנסיה, לדוגמה, יש שני כיסויים חשובים: ביטוח למקרה נכות וביטוח למקרה פטירה, שנועד לדאוג לשאירים במקרה של מוות בטרם עת.
הילדים בגרו? התגרשנו? התאלמנו? נוכל לעיתים לבחון את הצורך בכיסוי זה ולהפנות את ההפקדה להגדלת החיסכון.
בתכנון פרישה מקיף ואחראי, חשוב להביא בחשבון לא רק את ההיבטים הפיננסיים, אלא גם את המצב הבריאותי שלנו ושל בני משפחתנו, שכן הוא מהווה מרכיב משמעותי המשפיע על תוחלת החיים ובהתאם גם על שאלת הכדאיות במשיכת קצבה אל מול סכום חד פעמי.
האם יש בעיות בריאותיות וצפי לתוחלת חיים קצרה? האם יש ילדים עם צרכים מיוחדים שצריך לדאוג להם גם בבגרותם? אלו רק חלק מהשאלות שחשוב שנשאל את עצמנו לפני שנקבל החלטה מושכלת.
נקודת הפרישה
במעמד הפרישה מתרחשים מספר תהליכים, חלקם בלתי הפיכים, שילוו אותנו ואת יקירינו במשך שנים. הנה כמה:
- בחירת מסלול הפרישה - שישלם לנו קצבה לשארית חיינו ובנוסף יבטיח, ככל שרלוונטי, את מספר ושיעור הקצבאות שהתא המשפחתי שלנו יקבל לאחר מותנו.
- הבנת היבטי המיסוי של פדיונות כספים חד-פעמיים כגון מענקי פרישה ופיצויים. כאן חשוב לציין כי משיכה מוקדמת של כלל כספי הפיצויים מההסדר הפנסיוני עלולה להוביל לפגיעה בלתי מבוטלת ברמת החיים שלנו לאחר שנפרוש – עד 40% מהקצבה שנקבל מדי חודש. במקביל, משיכה של כספי פיצויים פטורים ממס, הן במהלך תקופת העבודה והן במועד הפרישה, עלולה לפגוע בזכות שלנו ליהנות מהטבת מס על קצבת הזקנה.
- בחירת אופן מימוש הקצבה. אחת הדילמות הגדולות במעמד הפרישה היא מכמה כסף נחיה בשוטף וכמה כסף "נשמור במגירה" להוצאות חד פעמיות מתוכננות או חלילה למקרה חירום. בשל כך, הכרחי לבצע בנייה אסטרטגית של קבלת הכספים הפנסיוניים, תוך בחינת המוצר הפנסיוני שממנו רצוי למשוך את הקצבה החודשית, התחשבות בהוצאות חיוניות ובסכומים חד פעמיים שייתכן ונצטרך בעתיד.
- העברה בין דורית. תכנון פרישה יסודי אינו מסתכם רק בהבטחת עתידנו הכלכלי, אלא כולל גם שיקולים הנוגעים להעברת נכסים לדורות הבאים. לדוגמה, חשוב שתדעו שאם ברשותכם קרן השתלמות, יורשיכם יוכלו ליהנות מיתרון משמעותי שאינו קיים במכשירים פנסיוניים אחרים שכן הפטור ממס שממנו אתם נהנים כחוסכים יעבור גם אליהם.
חושבים למשוך כסף מהחיסכון הפנסיוני? חשוב שתבינו את ההשלכות.
כיום קל ופשוט מאי פעם למשוך כספים מהחסכונות הפנסיוניים שברשותנו. במקביל, קיים פיתוי מתמיד להשתמש באותם כספים שלא לצורכי מחיה וקיום. עם זאת, חשוב להבין כי לפעולה פזיזה שכזו עלולות להיות השלכות משמעותיות דווקא בפרק בחיינו שבו ייתכן ונזדקק לכסף נזיל יותר מאי פעם, על אחת כמה וכמה אם אין ברשותנו רזרבות.
זכרו! בפרישה עוברים מלייצר כסף ללצרוך אותו - וכדאי לדעת מראש מה ייעודו של הכסף. עניין זה מדגיש את חשיבות התכנון המקדים וההסתייעות באנשי המקצוע, שיידעו לסייע לכל חוסכת וחוסך למקסם את ההטבות ולמצוא את התמהיל והאיזון שנכון לכל אחת ואחד.
מובא על ידי מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ, החברה המנהלת של קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, העוסקת בשיווק ולא בייעוץ פנסיוני האמור הינו מידע כללי אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף ליעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם. בכל מקרה של כל סתירה או אי התאמה בין האמור לעיל לבין תנאי התכנית או הדין יגברו האחרונים.
מובא על ידי מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ, החברה המנהלת של קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, העוסקת בשיווק ולא בייעוץ פנסיוני האמור הינו מידע כללי אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף ליעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם. בכל מקרה של כל סתירה או אי התאמה בין האמור לעיל לבין תנאי התכנית או הדין יגברו האחרונים.