דלג לתוכן הדף
קישור לדף הבית של מנורה

כמה עולה ביטוח משכנתא? פחות ממה שאתם חושבים

ביטוח משכנתא הוא חלק אינטגרלי מההלוואה לקניית הדירה. שתי רפורמות שנעשו בשנים האחרונות הוזילו אותו

מולי הורביץ

מנהל תחום עסקים ומוצרים12.08.2020 | 4 דקות קריאה

 כאילו רכישת דירה היא לא עסק יקר גם כך, ברבים מהבנקים ידרשו מרוכשי הדירות לרכוש ביטוח בנוסף ללקיחת משכנתא. למעשה, כמעט כל מי שייקח משכנתא, יתבקש לבטח אותה. כך יכול הבנק להגן על עצמו ממקרים בהם נוטל המשכנתא לא יהיה מסוגל להמשיך ולהחזיר את ההלוואה הנכבדה שקיבל. ביטוח המשכנתא מגן הן מאפשרות של מות אחד הלווים (רוב המשכנתאות ניתנות לזוגות) והן ממקרים בהם נגרם נזק למבנה שמוריד מערכו. לכן, ביטוח המשכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים שונים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.

לקריאה נוספת: כל מה שרציתם לדעת על ביטוח משכנתא

על פי רוב, עלותו של ביטוח המשכנתא נעה סביב ה-10% מסך ההחזר החודשי, אך העלות משתנה מלקוח ללקוח, בהתאם לשורה של משתנים:    

  • מין - גברים משלמים יותר 
  • גיל - ככל שהלווה מבוגר יותר, המחיר יהיה גבוה יותר 
  • עישון - מעשנים משלמים יותר 
  • מצב רפואי - הסובלים מבעיות רפואיות עשויים לשלם יותר וקיים גם כיסוי למקרים חריגים, לפי ביטוח הלוואה לדיור לאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים.

לא חייבים דרך הבנק

בעבר אפשר היה לרכוש את ביטוח המשכנתא בבנק, באמצעות ביטוח קבוצתי. אפשרות זו אינה קיימת יותר. רבים גם לא ידעו שאינם חייבים לעשות את ביטוח המשכנתא דווקא באמצעות הבנק שמספק להם את ההלוואה ושחברות ביטוח עשויות לספק להם הצעה טובה יותר. אתר "הר הביטוח", כמו גם מחשבון הפיקוח של רשות שוק ההון, הגבירו את השקיפות והמודעות לנושא. כיום לוקחי משכנתאות רבים יודעים שגם לביטוח המשכנתא, כמו בכל מוצר אחר, אפשר לקבל הצעות טובות יותר ופחות.

לכך מתווספת שתי רפורמות חדשות: הראשונה מ-2019, אז הוזיל הרגולטור את תעריפי ביטוחי החיים, שהוא כאמור, אחד המרכיבים של ביטוח משכנתא. כתוצאה מכך, החלו הגופים השונים להתחרות במחיר והפערים בין הצעותיהם יכולים להיות גדולים למדי.

הרפורמה השנייה יצאה לפועל בינואר 2020. אז, בהוראת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, הוזל ב-5% ביטוח הדירות שנמכר באמצעות הבנקים. מהוזלה זו נהנים לקוחות חדשים וקיימים כאחד. זאת, בעוד הפרמיה השנתית הממוצעת לביטוח מבנה נעה סביב ה-1,500 ש"ח בשנה, כך שמדובר בהנחה של כ-80 ש"ח בשנה למשק בית. זה נשמע מעט, אך המהלך יכול לחסוך כמה אלפי שקלים למשפחה שיש לה משכנתא, בחישוב הכולל של כל תקופת ההלוואה. לפי הרשות, ההוזלה מסתכמת בכ-80 מיליון ש"ח בשנה לכלל לוקחי המשכנתאות.

המחיר הפך לנגיש יותר

לדברי הרשות, הפיקוח על התעריפים הביא לכך שעלות ביטוחי הדירה והחיים אגב משכנתאות, שהינם מעין ביטוחי חובה, נהיו תואמים לסיכונים העדכניים. כך, הם יפחיתו העמסות מצד חברות הביטוח, ויאפשרו מחיר נגיש לציבור המבוטחים.

כדי ליהנות מההוזלה, אין צורך לעשות דבר. לוקח המשכנתא החדשה, או זה שלקח אותה בעבר, יזכה לעדכון תעריף אוטומטי, ללא צורך בפעולה מול הגוף ממנו קיבל משכנתא. כמובן שיש לתת את הדעת על כך שמחיר ביטוח נמוך יותר אינו רק פונקציה של הרפורמות, אלא גם של ההצעה הספציפית שנותן כל גוף המספק הצעת מחיר.

תעריפים חדשים עם הנחה משמעותית

"מנורה מבטחים יצאה עם תעריפים חדשים והשיקה חבילות הנחה משמעותיות", אומרת תאי בראל, מנהלת מוצרי ביטוח חיים במנורה מבטחים ביטוח בע"מ. "וזה לא רק שהמחירים שלנו תחרותיים, אלא גם שקל ונוח לרכוש את הביטוח. הקמנו תהליך הצטרפות דיגיטלי לביטוח חיים אגב הלוואה לדיור. לקוח יכול לעשות אותו מהסמארטפון תוך חמש דקות, אפילו תוך כדי הפגישה בבנק בה הוא לוקח את המשכנתא. מדובר בתהליך דיגיטלי לחלוטין – ואם אין צורך להשלים חיתום רפואי, או לדון בפוליסה רלוונטית אחרת, הלקוח יקבל את פוליסת ביטוח המשכנתא שלו מיד. מאז שאפשרנו זאת, אנחנו רואים לקוחות רבים משתמשים בתהליך הדיגיטלי ורוכשים ביטוח בכל שעות היממה, גם בלילה, ובכל ימות השבוע".


בראל מספרת שיתרון נוסף של מנורה מבטחים הוא האפשרות להחליט במועד ההצטרפות על האפשרות להגדיל את סכום הביטוח במהלך תקופת הביטוח, ללא צורך בחיתום נוסף בצמתי חיים משמעותיים (במסגרת הרחבת "אקסטרא לייף"). "אם פעם לקוח שהיה מעוניין להגדיל את ההלוואה בשלב מאוחר יותר היה צריך למעשה לרכוש ביטוח נוסף ובשל כך, להידרש לחיתום נוסף – במנורה מבטחים, כל עוד הוא יבחר לרכוש את ההרחבה (במסגרת טופס ההצטרפות), יאפשרו לו להגדיל את סכום הביטוח, ללא צורך במילוי שאלון רפואי חדש, וכל זאת עד לתום הביטוח בגיל 55".

נכתב על ידי מולי הורביץ

מתגורר בפתח תקווה ואב לארבעה. עובד בעולם הביטוח ב-20 השנים האחרונות

מתגורר בפתח תקווה ואב לארבעה. עובד בעולם הביטוח ב-20 השנים האחרונות

רוצה לקבל עוד עדכונים?

none