כל מה שרציתם לדעת על ביטוח משכנתא

דירה היא ההוצאה הגדולה ביותר שרוב האנשים עושים במהלך חייהם. סכום הכסף הנכבד הכרוך בה מצריך את הרוב לקחת משכנתא - הלוואה בסדר של גודל של כמה מאות אלפי שקלים עד כמה מיליונים. זוהי הוצאה עצומה המתפרסת על פני שנים רבות וכל פרמטר כלכלי הקשור בה משחק תפקיד משמעותי בעלותה: סכום ההחזר החודשי, הריבית וגם ביטוח המשכנתא.

לוקחי המשכנתא חייבים בדרך כלל  לבטחה. מטרת ביטוח המשכנתא היא לכסות את הבנק שהעמיד את ההלוואה לרכישת הדירה מפני שני תרחישים שבהם עסקת לקיחת המשכנתא לא תוכל לצאת לפועל, או שלוקח המשכנתא לא יוכל להחזיר את ההלוואה: נזק או אובדן למבנה, שעלול להוריד את ערכו, ומוות של אחד מלוקחי ההלוואה (רוב המשכנתאות ניתנות לזוגות). ביטוח המבנה יכסה מקרים כגון שריפה, הצפה, רעידת אדמה וכן נזקים כתוצאה משלל מקרים נוספים מפניהם יש צורך להגן.

לווה הנוטל משכנתא נדרש, על פי רוב, להמציא לבנק המלווה פוליסת ביטוח חיים, הכוללת כיסוי למקרה מוות מכל סיבה, בה נרשם הבנק המלווה כמוטב בלתי חוזר בפוליסה, וזאת כבטוחה לפירעון המשכנתא במקרה של מות הלווה לפני שהספיק לפרוע את ההלוואה במלואה. במקרה כזה, יתרת המשכנתא תיפרע ע"י פוליסה הביטוח והדירה תישאר נקיה משעבוד.

הפוליסה גם מציינת את היורשים או המוטבים של לוקחי ההלוואה, וזאת למקרה שיתרת ההלוואה לבנק תהיה נמוכה מסכום הביטוח בפוליסה.  

עלות הביטוח משתנה מלקוח ללקוח, בהתאם לשורה של פרמטרים:    

• מין - גברים משלמים יותר    
• גיל - ככל שהלווה מבוגר יותר, התעריף יהיה גבוה יותר    
• עישון - מעשנים משלמים יותר    
• מצב רפואי - הסובלים מבעיות רפואיות עשויים לשלם יותר. מי שסובל ממצב רפואי חריג - יכול אף להידחות, שכן הסיכון עבור חברות הביטוח יהיה גבוה מדי. 

לכן, יש משקל רב לתהליך החיתום הרפואי המתבצע בפוליסת ביטוח חיים אגב הלוואה לדיור. המועמדים לביטוח נדרשים לשקף את מצבם הרפואי על כל צדדיו: מלקיחת תרופות ועד מחלות כרוניות. ככל שיעשו זאת בצורה מהירה ויעילה יותר - כך יזורז תהליך פתיחת הפוליסה, שבסיומו יתקדמו הלווים לקראת אישור הסכם ההלוואה.  

הלקוחות מחפשים מחיר תחרותי 

"בשונה מביטוח חיים רגיל שניתן לרכוש – בביטוח למקרה מוות אגב משכנתא סכום התשלום יורד עם הזמן", מסביר מולי הורוביץ, מנהל תחום עסקים ומוצרים במנורה מבטחים ביטוח בע"מ. "חברת הביטוח בונה מנגנון שבו סכום הביטוח מותאם ככל הניתן, לפי מגבלות הדין, ליתרת ההלוואה הקיימת ללווה אצל המלווה. אם, למשל, יתרת ההלוואה שלי כיום היא מיליון ש"ח ובעוד שנתיים היא תהיה 900,000 ש"ח - משמע שעוד שנתיים עלויות הביטוח יותאמו לסכום המופחת שנשאר לי לשלם בהלוואה.  

חשוב לציין שאפשרות ההתאמה תלויה בגילוי של המבוטח בכל הנוגע לתנאי ההלוואה, כשגם ריבית הפיגורים ועמלת הפירעון המוקדם נלקחות בחשבון. בכל מקרה, מאחר שלמבוטח יש את כל המידע בכל הנוגע לתשלומי ההלוואה, הוא יוכל לבקש בכל רגע נתון ובהסכמת הבנק את הפחתת סכום הביטוח, בהתאם להתקדמות תשלום ההלוואה".

בעבר הלא רחוק, אפשר היה לרכוש את הביטוח בבנק באמצעות ביטוח קבוצתי, מה שכיום לא ניתן. כמו כן, רבים לא ידעו שאינם חייבים לעשות את ביטוח המשכנתא דווקא באמצעות הבנק שמספק להם את ההלוואה. מאז התגברה התחרות באופן משמעותי, בין השאר בזכות השקת השירות לאיתור ביטוחים "הר הביטוח", כמו גם מחשבון הפיקוח של רשות שוק ההון. כיום, כבר התגברה המודעות לכך שביטוח משכנתא הוא מוצר שניתן לקנות מגופים שונים, ושבפעמים רבות לקיחתו מגורמים חיצוניים הופכת אותו לזול יותר.

לכך מתווספת הרפורמה שנעשתה בתעריפי ביטוח המשכנתא. ב-2019 הוזיל הרגולטור את ביטוחי החיים, ומכיוון שזהו אחד הממדים של ביטוח המשכנתא - המשמעות היא שגם ביטוח זה הוזל. כתוצאה מכך החלו הגופים השונים להתחרות במחיר והפערים בין הצעותיהם יכולים להיות גדולים למדי.

"במנורה מבטחים אנו מודעים לכך שהלקוח מחפש מחיר תחרותי ועושה שופינג בין גורמים שונים בשוק - וטוב שכך. אנחנו יודעים לספק לו את המחיר המשתלם שהוא מחפש", אומר הורוביץ. "כל לוקח משכנתא יכול ליצור קשר איתנו קשר, באמצעות סוכני הביטוח או ישירות,  ולקבל הצעת מחיר אטרקטיבית".

מהו גובה החזר ביטוח משכנתא ממוצע? 

הורוביץ: "אלמנט ביטוח החיים במשכנתא הוא, כאמור, תשלום המשתנה לאורך הזמן ותלוי בגורמים שונים, ובעיקר בסכום שאותו מבקשים לבטח. לרוב הוא מתחיל מסכום נמוך למדי של 50-60 שקל ויכול להגיע עד לכמה מאות שקלים בחודש, בהתאם לגובה המשכנתא, גילו, מצבו הרפואי של הלווה ועוד. ביטוח המבנה הוא קבוע ולרוב נע בטווח של כמה עשרות שקלים מדי חודש".

מהם הדברים להם חשוב במיוחד לשים לב כשבוחרים ביטוח משכנתא?

הורוביץ: "הדבר הראשון עליו יש לתת את הדעת הוא התאמת הביטוח למסלול המשכנתא המדויק שנלקח. ישנם כיום מסלולי משכנתא שונים, ביניהם ריבית קבועה, ריבית משתנה והלוואת 'בלון' (הלוואה המוחזרת במלואה בבת אחת, בתום התקופה). מסלולים אלו משפיעים על סכום ההחזר ומכאן שגם על סכום הביטוח שלו. רבים לוקחים משכנתא המחולקת לכמה מסלולים: חלק מהריבית קבועה וחלקה משתנה. גם תנאים אלו משפיעים על התפתחות סכום הביטוח לאורך השנים וחישוב מדויק של תהליך התפתחות זה יאפשר להימנע מחיובים מיותרים בביטוח המשכנתא".  

"גם כאן, חשוב להדגיש, אפשרות ההתאמה תלויה בגילוי של המבוטח בכל הנוגע לתנאי ההלוואה, תוך לקיחה בחשבון של ריבית פיגורים ועמלת פירעון מוקדם. בכל מקרה, מאחר שלמבוטח יש את כל המידע בכל הנוגע לתשלומי ההלוואה, הוא יוכל לבקש בכל רגע נתון ובהסכמת הבנק את הפחתת סכום הביטוח מחברת הביטוח, בהתאם להתקדמות תשלום ההלוואה".