דלג לתוכן הדף
קישור לדף הבית של מנורה

איך בוחרים באיזה גיל לפרוש?

כל היתרונות והחסרונות של יציאה מוקדמת לפנסיה, לעומת פרישה בגיל הקבוע בחוק או לאחר מכן

לאורך החיים עשיתם כל מיני סוגים של בחירות. בחרתם היכן לעבוד, עם מי ומתי להקים משפחה (אם בכלל) ואיך וכמה לחסוך. אבל לקראת הפרישה, יש בחירה נוספת שכדאי להשקיע בה מחשבה. מדובר באחת הבחירות החשובות ביותר בחיים שלנו - הבחירה באיזה גיל לפרוש לפנסיה.

למרות שגיל הפרישה בהתאם לחוק הוא 67 לגברים ו-62 לנשים, ניתן להתחיל ולקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה כבר החל מגיל 60.

אלא שכמו לכל דבר, גם לגיל הפרישה, יש משמעויות שונות, יתרונות וחסרונות. אז כדי לסייע לכם בבחירה החשובה הזו, הכנו רשימה של שיקולים לכאן ולכאן, שיעזרו לכם להחליט ולמצוא את הבחירה הנכונה ביותר עבורכם. 

יתרונות ליציאה מוקדמת לפנסיה 

  • זמן פנוי. רוב חיינו עברו עלינו בשנות עבודה ותקופת הפנסיה היא התקופה שבה אפשר לקחת נשימה עמוקה, להוריד את הקצב, ליהנות משפע הזמן שקיבלנו ולבלות זמן רב יותר עם המשפחה.

  • מקצועות רבים, על אף שיש בהם תחושת שליחות וחשיבות עצומה לקהילה, עשויים להיות שוחקים במיוחד. בין המקצועות האלה אפשר למצוא את מקצועות הסיעוד, ההוראה ומקצועות שיש בהם שחיקה פיזית מתמשכת. שחיקה לאורך זמן עשויה להוביל למגוון תופעות כגון דיכאון, עייפות, בעיות שינה וכיו"ב. לכן, פרישה מעבודות אלו פעמים רבות מביאה איתה הקלה ושקט נפשי.

  • הזדמנות פז ללימוד תחום חדש חדש או לפתח תחביב או תשוקה לא ממומשת. רבים מנצלים את התקופה הזאת להירשם ללימודים או לחוגים שתמיד עניינו אותם, אבל קודם לכן לא מצאו לזה את הזמן. אחרים בוחרים לצאת לטייל, לפתח תחביבים או לעסוק בפעילות התנדבותית למען הקהילה. פעולות אלה הן בבחינת הגשמת חלום והן מביאות איתן תחושת הגשמה עמוקה.

  • הקטנת אי הוודאות. משבר הקורונה הזכיר לכולנו עד כמה החיים יכולים להפתיע ועד כמה דברים שלקחנו כמובן מאליו עשויים להיעלם כהרף עין. עתות משבר שכאלה נוטות לבוא לידי ביטוי גם בשוק ההון ועשויות להשפיע על הצבירה שבקרן הפנסיה.

    הסיבה לכך היא שהמרת הסכום הצבור לקצבת זקנה מתבססת על גובה הסכום במועד ההמרה. הקצבה נקבעת באותו הרגע ומרגע שהיא נקבעה, היא כמעט חסינה לתנודתיות.

    בחודש מרץ 2020, עם התפשטותו של נגיף הקורונה ברחבי העולם, החלו הבורסות להגיב למשבר ונרשמו ירידות חדות. ירידות אלו השפיעו גם על הנכסים הסולידיים שפעמים רבות מאפיינים את חוסכי הגיל השלישי, וייתכן חוסכים שבחרו למרות הירידות לפרוש לפנסיה בתקופה זו של חודשים מרץ ואפריל 2020 הפסידו חלק מהחיסכון שלהם בקרן הפנסיה, מה שהוביל לקצבת זקנה נמוכה יותר. אומנם בחודשים שלאחר מכן שוק ההון החזיר את ההפסדים, אולם זה כבר לא היה רלוונטי למי שכבר פרש לזקנה.

    מנגד, מי שפרשו לפנסיה עד חודש פברואר 2020, לא ניזוקו מהירידות והקצבה שלהם נשארה יציבה גם בחודשים בהן נרשמו ירידות חדות. 

חסרונות ליציאה מוקדמת לפנסיה

  • בקרן פנסיה מקיפה חדשה, קצבת הזקנה היא המנה המתקבלת מחלוקת הסכום הצבור במקדם אקטוארי:

    סכום צבור

       ------------- = קצבת זקנה

   מקדם אקטוארי

ככל שממשיכים לעבוד לאחר גיל 60 ולאחר גיל הפרישה על פי חוק, הצבירה בחיסכון ממשיכה לגדול ובהתאם גם הקצבה שתיגזר ממנה בפרישה תהיה גבוהה יותר.

  • המקדם האקטוארי מושפע מגיל הפרישה, וככל שהפרישה נעשית בגיל מאוחר יותר, המקדם יהיה נמוך יותר, מה שיוביל לקצבת זקנה גבוהה יותר.

  • מיסוי - פרישה לפנסיה בגיל הפרישה ולאחריו, מזכה בהטבות מס שונות. אלא שהטבות אלו רלוונטיות רק למי שפורש בהתאם לחוק, ולכן מי שיוצא לפנסיה מוקדמת (מגיל 60 ועד גיל הפרישה) לא בהכרח זכאי להן. כך, למשל, במקרה של פרישה מוקדמת, המיסוי על הקצבה זהה למיסוי על הכנסה רגילה, בהתאם למדרגות המס, ואף מחייב גביית מס לטובת המוסד לביטוח לאומי.