גיל הפרישה לפנסיה - לא מה שחשבתם

בהתאם לחוק, גיל פרישה חובה לפנסיה של גברים הוא גיל 67 ושל נשים הוא גיל 62, אבל האמת היא שאפשר לפרוש לפני, ואם המעסיק מסכים – גם אחרי. ההחלטה בנוגע לגיל שבו נפרוש היא בעלת הרבה מאוד משמעויות וכמו בכל החלטה, גם כאן, יש יתרונות וחסרונות לכל בחירה כזו. הנה כמה נקודות שחשבנו שתרצו לדעת.

בין אם אתם חלק ממעגל העבודה כיום או שלקחתם בו חלק בעבר, בין אם אתם עובדים שכירים, עצמאיים או גם וגם, ודאי יצא לכם לא פעם לחשוב ואולי גם לחלום על היום שאחרי הפרישה לפנסיה. התקופה הזו שבה בבת אחת מתפנה לנו זמן, אפשר להוריד הילוך ולהתחיל לעשות את אותם הדברים שתמיד חיכינו לעשות ברגע שיהיה לנו יותר זמן. זה הזמן להרשם ללימודים רק מתוך הנאה, למצוא חוגי העשרה ופעילויות מעניינות, לפתח תחביבים חדשים ולהשקיע בזמן איכות משפחתי.

התוכניות לתקופת הפרישה הן רבות ומגוונות - אבל רגע לפני שמתמסרים לכל אותם חלומות, חשוב לעצור, להבין את המשמעויות של כל גיל בפרישה ולחשב את הגיל שבו יהיה אפשרי לפרוש ולחיות בכבוד כדי להצליח ולהגשים את כל אותם הרצונות.

מבחינת החוק יש כמה הגדרות למושג גיל פרישה, כשכל אחת מהן רלוונטית לנושא אחר – הגיל המזכה לקצבה חודשית מקרן הפנסיה, ההבדל בין גיל הפרישה לנשים לבין גיל הפרישה של גברים, הטבות המס שמשתנות בין פרישה מוקדמת (החל מגיל 60) ועד גיל הפרישה לפי דין (67 לגברים, 62 לנשים), האפשרות להמשיך לעבוד לאחר גיל הפרישה, ועוד מגוון תחומים.

על מנת שתיערכו לתקופת הפנסיה באופן הנכון והמתאים ביותר לצרכים שלכם, ריכזנו את כל המידע שחשוב שתדעו על גיל הפרישה לפנסיה. 

היכן נקבע גיל הפרישה?

חוק גיל פרישה, תשס"ד – 2004 קובע את הגיל הספציפי שבו המעסיק רשאי לחייב כל אחד ואחת לפרוש מהעבודה לפנסיה. נכון להיום, גיל הפרישה לפי החוק הנ"ל לגברים עומד על 67 ואילו גיל הפרישה לנשים הוא 62. למרות זאת, לשני המינים – נשים וגברים, קיימת אפשרות חוקית לצאת לפנסיה מוקדמת עוד קודם לכן, החל מגיל 60.

משמעות הפרישה המוקדמת היא שמגיל 60 כולם רשאים לפנות לקרן הפנסיה ולהגיש בקשה להמרת סכום החיסכון הצבור לקצבת זקנה חודשית שתשולם מדי חודש לכל החיים. עם זאת, חשוב להבין שלפרישה מוקדמת יש משמעות כלכלית - ככל שתצאו לפנסיה בשלב מוקדם יותר, כך הקצבה החודשית צפויה להיות נמוכה יותר. הסיבה לכך היא כפולה: הפרישה מפסיקה את הגדלת החיסכון על ידי ההפקדות השוטפות ובנוסף בפרישה מוקדמת אותו סכום שחסכתם אמור להיות משולם כקצבה על פני יותר שנים ולכן התשלום החודשי קטן ביחס לזה שהיה משולם מאותה הצבירה בגיל מאוחר יותר.

חשוב גם לציין שניתן להמשיך לעבוד גם לאחר שמגיעים לגיל שבחוק הנ"ל – בין אם אצל אותו המעסיק ובין אם אצל מעסיק חדש.

דילמת העלאת גיל הפרישה לנשים – בעד ונגד 

בעשורים האחרונים מתנהל בישראל דיון ציבורי סוער בנושא העלאת גיל הפרישה לנשים, באופן הדרגתי לגיל 65. מאחר שזוהי סוגיה מהותית בעלת השלכות כלכליות, חברתיות ורגשיות נרחבות, אין זה מפתיע שהדעות בנושא כל כך חלוקות. מצד אחד ניצבת המדינה – משרד האוצר ובנק ישראל שמייצגים את ההיבט הכלכלי הטהור, ותומכים בהעלאת גיל הפרישה של הנשים, ויש שתומכים בדעה קיצונית עוד יותר וטוענים שיש להשוות אותו לזה של הגברים. מהצד השני, ארגוני נשים וזכויות אדם מתנגדים לכך בכל תוקף.

התומכים במהלך טוענים כי העלאת גיל פנסיה לנשים בחוק תוביל לכך שיותר נשים ימשיכו לעבוד ויפרשו בגילאים מבוגרים יותר. לטענתם, המהלך יועיל למשק הישראלי כולו, אך בעיקר לנשים עצמן. הארכת תקופת החיסכון לפנסיה תגדיל את סכום הקצבה שיקבלו מדי חודש ותשפר את רווחתן הכלכלית לאחר שיפרשו.

חשוב להזכיר כי גם בשנת 2021 נשים עדיין מרוויחות כ-30% פחות מגברים ומנגד, תוחלת החיים שלהן ארוכה יותר. העלאת גיל הפרישה תסייע בהגדלת הקצבה לנשים ותהווה צעד מקדם שוויון מגדרי בין נשים לגברים אשר יצמצם את הפער בגובה הקצבאות לפנסיה, שנוטה משמעותית לטובת הגברים.

המתנגדים למהלך טוענים כנגד התומכים שאלה מתרצים את רצונם בצמצום קבצאות הזקנה שמשלמת המדינה ומכסים אותה באצטלה ערכית, בעוד שבפועל הגדלת הקופה הציבורית עומדת לנגד עיניהם. עוד טוענים המתנגדים כי המהלך עלול לגרום לפגיעה כלכלית חמורה דווקא בנשים המגיעות מאוכלוסיות חלשות, למשל מהמגזר החרדי וכך גם בנשים מובטלות, שייאלצו להמתין מספר שנים נוספות עד שיהיו זכאיות לקבל את קצבת הזקנה מביטוח לאומי ועד אז הן עלולות להגיע לחרפת רעב.

אם לסכם, מדובר בנושא רגיש והוא נדון מספר פעמים בוועדות הכספים של הכנסת אך טרם הוכרע, וגיל הפרישה לנשים נותר עדיין 62, כפי שקבוע בחוק.

מהו גיל הפרישה לקבלת הטבות מס על הפנסיה?

אם אתם לקראת גיל 60 ושוקלים את רעיון הפרישה המוקדמת, עליכם לדעת שלעניין הטבות המס על הקצבה, הגיל המינימלי לקבלת קצבת זקנה מקרן פנסיה הוא גיל הפרישה שבחוק (67 לגברים ו-62 לנשים). המשמעות המעשית היא שייראו את כספי הקצבה אותם תקבלו מדי חודש החל מגיל 60 ועד גיל הפרישה לפי דין (כאמור 67 לגברים ו-62 לנשים) כמשכורת החייבת בתשלום כל המיסים לרשויות (כולל תשלום של ביטוח לאומי ומס בריאות). בהתאם לגובה הקצבה החודשית שלכם ינכו מס הכנסה, דמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות.

יציאה לפנסיה לאחר שהגעתם לגיל הפרישה, מזכה בהטבות מס משמעותיות – סכום קצבת הזקנה הפטורה ממס גבוה משמעותית מגובה השכר שבגינו לא מנכים כלל מס הכנסה (המדרגה התחתונה), וניתן פטור מתשלום ביטוח לאומי. משמעות ההטבות היא שתוכלו להנות מסכום חודשי גבוה יותר, שיאפשר לחיות ברמת חיים נוחה וטובה יותר.

האם יש חובה לפרוש לפנסיה? 

אורח החיים העכשווי, העלייה בתוחלת החיים, הסיפוק הקיים בשגרת העבודה היומיומית והחששות מפני היציאה לפנסיה, מובילים לכך שחלק מהאנשים הנמצאים לקראת גיל הפנסיה אינם מעוניינים לפרוש. אם אתם בין אלה שרוצים להמשיך ולעבוד, דעו לכם שזה אכן אפשרי. גם לאחר גיל פרישה, תוכלו לבחור שלא לצאת לפנסיה ולהמשיך את עבודתכם כרגיל (בהסכמת המעסיק) או להתחיל מקום עבודה חדש. עצם הדחייה של גיל הפרישה מאריכה את תקופת החיסכון שלכם לפנסיה ומגדילה את סכום הקצבה החודשי אותו תקבלו ביום שאחרי. 

האם המעסיק יכול לחייב אתכם לפרוש?

בהחלט כן. חלק מהמשמעויות של חוק גיל הפרישה הוא שהמעסיק יכול לחייב את עובדיו ועובדותיו לפרוש לפנסיה. בענין זה יש זהות בין גברים ונשים כאשר הגיל שבו רשאי המעסיק לחייב פרישה לפנסיה הוא 67 והפעולה לא תחשב כ"פיטורים".

לסיכום, כמו החלטות רבות שאנחנו עושים במהלך חיינו ושלהן יש השפעות ארוכות טווח על אורח חיינו ועל רווחתינו, גם לגיל הפרישה לפנסיה שבו נבחר יש השפעה רבה על השלב הזה של חיינו. כדי שנוכל לחיות בכבוד ולשמור על רמת חיים טובה גם ביום שאחרי הפרישה, חשוב להיות ערים למשמעויות של כל גיל ולתכנן את הצעדים בהתאם. 

מה בין גיל הפרישה לבין גיל תום הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה?

בקרן הפנסיה קיים כברירת מחדל כיסוי ביטוחי למקרי נכות (אובדן כושר עבודה) ומוות (שאירים). ברירת המחדל היא שהכיסוי הביטוחי מסתיים בגיל 67 (לגברים ולנשים כאחד). לא ניתן להאריך את הכיסוי הביטוחי מעבר לגיל 67, אבל ניתן לבחור לסיים את הכיסוי הביטוחי בגיל מוקדם יותר (60, 62 או 64).

הבחירה לסיים את הכיסוי הביטוחי תפחית את עלות הכיסוי הביטוחי שאתם משלמים (ותגדיל את הצבירה שלכם), אבל היא גם עשויה להתברר כשגויה, שכן אם חלילה וחס תיקלעו למצב של נכות, הרי שתשלום קצבת הנכות תסתיים באופן אוטומטי כאשר תגיעו לגיל תום הכיסוי הביטוחי שבו בחרתם, וככל שלא תחזרו לעבוד, תהיו חייבים לבצע המרה של היתרה שלכם ולהתחיל לקבל קצבת זקנה מוקדם יותר.

חשוב להדגיש – אין קשר בין גיל הפרישה לנשים לפי החוק, לבין גיל תום הכיסוי הביטוחי (ברירת המחדל) בקרן הפנסיה, שהוא כאמור 67, אלא אם האישה בוחרת לשנות אותו באופן יזום לגיל צעיר יותר.