איך מתכננים נכון את הפרישה לפנסיה?
כך תרכזו את החסכונות במקום אחד, תתנהלו מול המעביד ותחליטו מתי ואיך לפרוש
גם בהיבט הכלכלי וגם בהיבט הרגשי, הפרישה לפנסיה היא אחד הרגעים החשובים ביותר בחיים. זהו הזמן שבו אנחנו סוף סוף מתפנים להגשמת חלומות ישנים, וכדי לוודא שאכן נוכל להגשים אותם, חשוב להיות ערוכים לכך כלכלית.
מה שרבים לא יודעים הוא שמרגע אישור הבקשה, היציאה לפנסיה אינה הפיכה. כלומר, לא ניתן להפסיק לקבל את הקצבה. מעבר לכך, היערכות נכונה לפרישה עשויה לקבוע את מידת הרווחה הכלכלית שנחוש לאחר הפרישה, כשתכנון נכון משפיע גם על גובה הקצבה וגם על ניצול נכון של הטבות המס השונות. הטבות, שיכולות להגיע במצטבר גם למאות אלפי שקלים.
במיוחד בשל כך, חשוב להתכונן למעמד זה כמו שצריך ולהיעזר באנשי מקצוע כדי להבין את המשמעויות וההשלכות שיש להחלטה לפרוש.
אז איך נכון להיערך לקראת הפרישה לפנסיה?
נהוג לחשוב שלפנסיה חוסכים בקרן פנסיה, אבל האמת היא שיש יותר מדרך אחת לחסוך. בין החסכונות הפנסיוניים הקיימים היום בשוק ניתן למנות גם ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות. ההבדל ביניהם הוא כזה: בעוד שביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה הם מוצרים קצבתיים, כלומר כאלה שהחל ממועד הפרישה נקבל מהם קצבה חודשית, כספים שנצברו בקופת גמל ובקרנות השתלמות לא ניתנים להמרה מידית לקצבה.
למעשה, מי שמבקש להשתמש בכספים אלה כדי להגדיל את הקצבה החודשית, יידרש ראשית לנייד אותם או חלק מהם לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים, ורק לאחר מכן יהיה ניתן להמיר אותם לקצבה החודשית.
מכאן, שהשלב הראשון בתכנון נכון הוא למפות את כל החסכונות הקיימים, ובעיקר החסכונות הפנסיוניים. כלומר, לבדוק את כל ביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. ניתן לפנות ל"הר הכסף" , "הר הביטוח", ו"המסלקה הפנסיונית", על מנת לוודא שאין חסכונות ישנים שהתפספסו.
בשלב הבא, מומלץ להבין מהו סכום הקצבה החודשי המינימלי הנדרש לנו מכאן והלאה, משום שהחישוב הזה יסייע בהחלטה כמה מתוך החסכונות שלנו נרצה להמיר לקצבה חודשית וכמה למשוך משיכה הונית (כסכום חד-פעמי) או לשמור בצד ליום מעונן.
מה נדרש לעשות מול המעסיק לקראת הפרישה?
פרישה מעבודה היא אירוע המזכה את העובדים בפיצויי פיטורים על פי חוק. עבור רובנו, אלה הם הכספים שהופקדו באופן שוטף על ידי המעביד לרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה. לקראת הפרישה, חשוב לבדוק אם ההפקדה החודשית ממצה את מלוא חובותיו של המעסיק, בהתאם להסכם העבודה או ההסכמים הקיבוציים, או שיש סכומים נוספים שהוא נדרש להעביר לקראת הפרישה.
זה גם המקום לבדוק אם ההפקדות שנעשו במהלך השנים היו נכונות, או שיש טעויות או בגובה ההפקדה או סכומים שלא נקלטו בצורה תקינה. אם מקום העבודה או הסכם העבודה שלכם מבטיח מענקי פרישה נוספים, בתוספת להפקדות השוטפות לקרן הפנסיה, יש לוודא שאלה אכן נקלטו בחשבון.
מבחינת המסמכים, יש לקבל מהמעסיק טופס "הודעה על פרישה מעבודה" (טופס 161) כשהוא ממולא כנדרש ויש לוודא שטופס כזה התקבל גם ממעסיקים קודמים. אם הטופס חסר, יש לפנות אליהם ולבקש אותו. עובדי המגזר הציבורי מקבלים ממעסיקם גם טופס פדיון ימי מחלה, וכדאי לוודא שיש גם עותק ממנו.
מה עוד כדאי לעשות בשנים הסמוכות למועד הפרישה?
כל עוד אנחנו ממשיכים לעבוד, אנחנו נהנים מהפקדות לחיסכון הפנסיוני. מי שירצו להגדיל עוד יותר את הסכומים שיעמדו לרשותם במועד הפרישה, יוכלו לבצע הפקדה נוספת לקופת גמל להשקעה. קופת גמל להשקעה היא מוצר השקעה שמציע מגוון מסלולי השקעה, בעלי רמות סיכון משתנות. הכספים בה נזילים בכל עת וניתן בכל שלב להעביר בין מסלולי השקעה, מבלי שזה יחשב אירוע מס.
את הכספים יהיה ניתן למשוך בכל שלב ללא קנסות ולשלם רק מס רווחי הון (ששיעורו 25% על הרווחים). בעתיד, ניתן יהיה לצרף את הצבירה בקופת הגמל להשקעה גם אל קרן הפנסיה, ובכך להגדיל את הקצבה החודשית וליהנות מפטור ממס רווחי הון.
נושא נוסף שכדאי להכיר הוא תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, הרלוונטי לכל מי שמתכנן להוון חלק מהקצבה. חוסכים שצברו בחיסכון הפנסיוני סכום שהקצבה המשולמת ממנו גבוהה מסכום מסוים (גובה הסכום משתנה מדי שנה) רשאים למשוך חלק מהכסף שמעבר לאותה קצבה, במשיכה הונית חד פעמית (היוון). בעקבות תיקון 190, הוגדלו משמעותית הפטורים מתשלום מס הכנסה על הסכום המהוון, והם צפויים עד שנת 2025 להגיע לסכום של כמיליון שקלים, שניתן יהיה למשוך ללא תשלום מס.
מה לגבי פרישה מוקדמת?
ככלל, תקנוני קרנות הפנסיה וגם חלק מביטוחי המנהלים, מאפשרים יציאה לפנסיה כבר בגיל 60, וזאת ללא קשר לשאלה האם אכן פרשנו מהעבודה או שאנחנו ממשיכים לעבוד. אולם, חשוב להבין מה המשמעות של פרישה מוקדמת כזו.
הקצבה החודשית היא המנה המתקבלת מחלוקת הסכום הצבור, במקדם אקטוארי:
הכסף שנצבר בחיסכון = קצבת זקנה חודשית
מקדם אקטוארי
מקדם אקטוארי הוא מספר שמבוסס על תחזיות אקטואריות שמעריכות את מספר החודשים שבהם תשולם הקצבה. לכן, ככל שפורשים בגיל צעיר יותר, המקדם האקטוארי יהיה גבוה יותר ויקטין משמעותית את גובה הקצבה החודשית הצפויה.
פרישה מוקדמת יכולה להיות גם על חשבון המעסיק. יש מעסיקים שמעודדים עובדים לפרוש לפנסיה מוקדמת ומציעים הסדרי פרישה לעובדים שלהם. במקרה כזה, חשוב לבדוק היטב את ההסדרים כדי להבין אם הם משולמים על חשבון המעסיק, אם במקביל המעסיק ממשיך להפקיד לפנסיה ואם קצבת הזקנה העתידית שלנו עשויה להיפגע מפרישה מוקדמת זו.
האם כדאי להפחית את שיעור המשרה?
הפרישה מהעבודה אינה חייבת להיעשות בין לילה, והיא יכולה להיעשות באופן הדרגתי. לא פעם, בתקופה שקודמת לפרישה, יש מי שבוחרים להפחית את שיעור המשרה. חשוב להבין את המשמעות של צעד כזה, כי ההפקדות לחיסכון הפנסיוני נגזרות מהשכר, ולכן הפחתה בשיעור המשרה מובילה להפחתה בגובה השכר והפחתה של גובה ההפקדה החודשית.
מי שרוצה שלא לפגוע בהפקדה החודשית לקרן הפנסיה, יכול להשלים הפקדה במעמד עצמאי, במקביל להפקדה מטעם המעסיק. באופן זה, הוא יוכל לשמור על אותו גובה של הפקדה ועל הגדלת היתרה הצבורה, מבלי שהיא תפגע מהפחתת שיעור המשרה.
כמו בכל החלטה חשובה, גם בתכנון פרישה אנו ממליצים להתייעץ עם מומחה. במנורה מבטחים מומחים במחלקת תכנון פרישה שישמחו לעזור וניתן לתאם פגישה עמם דרך מחלקת הטלמיטינג במייל: Telemeet-up@Menoramivt.co.il
האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.