4 טעויות גדולות שפוגעות בחיסכון לפנסיה

כולם אומרים לנו לחסוך, אבל זה לא אומר שאנחנו מקשיבים. הנה כמה טעויות נפוצות שישראלים עושים בנוגע לפנסיה ועלולות לעלות להם הרבה כסף, במיוחד בטווח הרחוק

מילדות, מלמדים אותנו על החשיבות של הרגלי חיסכון. נאמר לנו להניח כסף בצד, שיוכל לשמש אותנו להגשמת המטרות הגדולות של החיים וגם עבור "שעת צרה", לא עלינו. למרות הרצון הטוב, לא תמיד אנחנו מצליחים ליישם את ההרגלים הללו. רבים מאתנו משאירים את החיסכון לקרן הפנסיה, אליה אנחנו מפרישים מדי חודש עד ליציאה לגמלאות.

למרבה הצער, גם כשזה נוגע לפנסיה – המקור העיקרי להכנסה שיהיה לנו לאחר שנפרוש לגמלאות – רבים מאתנו עושים טעויות גדולות. טעויות, שאנחנו אפילו לא מודעים אליהן, אבל בטווח הרחוק – עשויות לעלות לנו המון כסף, שעשוי בתורו להשפיע על אורח החיים שנוכל להרשות לעצמנו לאחר הפרישה.

לפני שנתחיל, צפירת הרגעה קטנה – גם מהטעויות הגדולות ביותר ברשימה הזאת, יש דרך חזרה. כלומר, יש דברים שאתם יכולים לעשות כדי לצמצם את הפגיעה בחיסכון הפנסיוני שלכם. רצוי לעשות זאת מוקדם ככל האפשר, וכמובן מתוך התנהלות כלכלית נבונה, שלוקחת בחשבון את הצרכים שלכם ושל התא המשפחתי.

הנה אנחנו מתחילים:

1. אנחנו מתחילים לחסוך מאוחר מדי

מסלול הבגרות הישראלי הוא קבוע יחסית: שירות צבאי, טיול אחרי צבא ותואר ראשון. הרצף של התחנות במסלול הזה גורם לישראלים רבים להתחיל בעבודה בשכר מכובד רק בסוף שנות העשרים של חייהם, וזאת בפיגור משמעותי אחר בני גילם בעולם.

כך יוצא שבמשך כעשור של חייהם הבוגרים, הישראלים מפרישים לפנסיה מעט מאוד, או לא מפרישים בכלל. זאת, בעוד שעבודה "רצינית" יותר הייתה עשויה לתרום לחסכונות שלהם במידה משמעותית. למעשה, מוערך שפחות מ-40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו נחסך בין גילאי 27 ל-37. כמובן שגם לאפקט הריבית דריבית, שבו ערכו הצבור של הכסף עולה בזכות הריבית במשק, יש יותר משמעות ככל שזמן החיסכון ארוך יותר.

הדרך להתמודד עם המצב הזה היא להתחיל לחסוך מיד כאשר משתחררים מהצבא - אפילו אם עדיין לא מתחילים לעבוד. הפקדה של כמה מאות שקלים בחודש, מצד החוסכים או מצד ההורים שלהם, תעשה הבדל מאוד משמעותי בטווח הרחוק.

2.אנחנו לא מפקידים מספיק

רוב השכירים מפקידים לקרן הפנסיה שלהם 6% מהשכר, מבלי לחשוב על כך ובצורה אוטומטית, משום שזה מה שהופיע בחוזה ההעסקה שלהם. הבעיה היא שפעמים רבות הסכום לא מספיק כדי לאפשר לנו פנסיה נאותה לעת זקנה - במיוחד אם התחלנו לחסוך מאוחר או אם עשינו הפסקות בקריירה, למשל בין עבודות או עבור חופשת לידה ארוכה. מסיבה זאת, מומלץ להגדיל את ההפקדה שלנו דרך מקום העבודה ל-7%. פעולה פשוטה זו לא רק תתרום לצבירה שלנו המון, מבלי שנרגיש, אלא ייתכן שגם תזכה אותנו בהטבת מס.

אפשרות נוספת היא להפקיד בנפרד למוצר חיסכון, כשמוצר מצוין לשם כך עשוי להיות קופת גמל להשקעה. בקופת גמל להשקעה החיסכון הוא נזיל, מה שאומר שאפשר למשוך אותו מתי שרוצים וללא קנסות (בכפוף לתשלום מס רווחי הון) או להמתין עם המשיכה עד לפרישה – אז הוא גם יהיה פטור ממס.

לקריאה נוספת על קופת גמל להשקעה - לחצו כאן 

3. אנחנו מושכים מכספי החיסכון

פיטורים מעבודה זה לא נעים, אבל רבים מתנחמים בכך שלפחות יקבלו פיצויי פיטורים. את הפיצויים האלו נוטים למשוך, מבלי לדעת שמומלץ לא לעשות זאת. למעשה, כספי הפיצויים מהווים 40% מהחיסכון הפנסיוני, ולמשוך אותם בכל פעם שאנחנו עוברים עבודה היא טעות שגם מרוקנת חלק גדול מהקופה וגם מונעת את הריבית דריבית שהייתם יכולים לקבל על הכסף בחיסכון.

יש כאלה שמגדילים לעשות ואף מושכים לא רק את הפיצויים, אלא גם את כספי הקרן, מה שעולה להם גם בריקון הקופה וגם בסכום מס נכבד של 35% מהסכום הנמשך. זהו הפסד עצום, שלא משתלם בטווח הרחוק או הקרוב.

הצד החיובי הוא שמדובר בטעות שקל להימנע ממנה. פשוט השאירו את כספי הפנסיה שלכם לפנסיה.

4. אנחנו מפקידים באפיקים שאינם ברמת סיכון מתאימה למצבנו

חיסכון ניתן לבנות לפי מסלולי השקעה שונים - שמרניים, נועזים וכל מה שבאמצע. ככל שגיל החוסך צעיר יותר - כך הגיוני יותר שתכנית החיסכון שלו תהיה בעלת אלמנט סיכון גבוה יותר - כלומר, בחשיפה גבוהה לשוק ההון. במקרה של ירידות שוק - לחוסך יש עוד שנים רבות לתיקון ולשיפור. גם ההיפך הוא נכון: חוסכים מבוגרים לא צריכים להיות ברמת סיכון גבוהה מדי, שכן משבר בשוק ההון ערב פרישתם יכול לגרום להפסד כספי ניכר, דווקא מתי שלא נשאר להם עוד זמן רב לחסוך. כך, למשל, במשבר הכלכלי הגדול של 2008, ירדו חלק מקרנות הפנסיה בשיעורים הגבוהים מ-20%. התוצאה: תוך פחות מחודשיים איבדו חוסכים רבים כמעט רבע מהחיסכון הפנסיוני שלהם.

לכן, טוב לדעת שקרנות הפנסיה שלכם מושקעות במסלולי השק עה מותאמי גיל. מסלולי "יעד לפרישה" של "מנורה מבטחים", למשל, הם מסלולים חכמים שבהם רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל שמתקרב מועד הפרישה. כך, זוכים חוסכים צעירים לחשיפה גבוהה לשוק ההון (המביאה תשואה גבוהה) וחוסכים המתקרבים לגיל הפרישה נמצאים בחשיפה נמוכה לשוק ההון ונהנים מרמת תנודתיות נמוכה.

ומה לגבי אפיקי חיסכון שאינם בקרנות פנסיה? מומלץ להשקיע מחשבה ברמת הסיכון שמתאימה להם, מתוך שיקול של תקופת החיסכון, הנכונות לקחת סיכונים, ועוד. אם אתם עדיין לא בטוחים איזו רמה מתאימה לכם, זה הזמן להתייעץ עם מומחה.