דלג לתוכן הדף
קישור לדף הבית של מנורה

היום לא מספיק לתכנן תקציב משפחתי

כדי להגשים חלומות, כדאי לא רק "לשים כסף בצד" – אלא להשקיע אותו היכן שהוא יכול לקדם אתכם לקראת המטרות שהצבתם בטווח הקצר והרחוק

מאת: איתי יעקב

כמשפחה, אתם מתכננים ביחד את החלומות שלכם ואת הדרך להגשים אותם. לדוגמה, אולי תכננתם לצאת בחגי תשרי לחופשה משותפת. ייתכן שגם חסכתם לרכב חדש, אתו תוכלו להסיע את הילדים שהתווספו למשפחה. לא משנה מה החלום שלכם, כנראה שתכננתם להגשים אותו באמצעות תכנון נכון של התקציב המשפחתי. כלומר, תוך שמירה על מסגרת הוצאות שמתאימה להיקף ההכנסות. זאת ללא ספק שיטה מצוינת, אבל חבל להסתפק רק בה. הרי היקף ההכנסות שלכם מוגבל, בסיכומו של דבר, וכן גם הכסף שבאפשרותכם לחסוך.

מה כן אפשר לעשות? אם היקף ההכנסות שנותר בידכם,לאחר קיזוז ההוצאות, עולה על הסכום שרציתם לחסוך בצד, אולי שווה לכם להשקיע אותו במקום נוסף. כלומר, לא בחשבון העובר ושב – אלא באפיק השקעה. היום ניתן לעשות זאת בקלות דרך מוצר חיסכון שנקרא "קופת גמל להשקעה".

אם הביטוי "קופת גמל" מוכר לכם, כנראה זה בהקשר של פנסיה. מרבית קופות הגמל אכן משמשות את ציבור החוסכים בעיקר עבור חיסכון לגיל הפרישה. קופת גמל להשקעה, לעומת זאת, מאפשרת לחסוך לכל מטרה ובכל טווח זמן. תיהנו, כמובן, מהטבות מיוחדות אם תבחרו לחסוך באמצעותה לפנסיה – אך אין חובה לעשות זאת.

חסל סדר קנסות

קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית. היא מוצעת לציבור החל משנת 2016 וניתן להצטרף אליה בקלות דרך הסוכן הפנסיוני או בתהליך דיגיטלי מלא, דרך האתרים של חברות הפנסיה, הביטוח ובתי ההשקעות. לקופה זו ניתן להפקיד סכום חד-פעמי או בפעימות חודשיות, כשבכל עת אפשר להחליט לפדות את הסכום ללא קנסות, בכפוף למס רווחי הון.

בגלל שלמשפחות שונות יש צרכים שונים, גם במסגרת קופת הגמל להשקעה מוצעים מסלולי השקעה שונים, הנבדלים בעיקר ברמות הסיכון שלהם. קיימים, לדוגמה, מסלולים בסיכון נמוך, שיכולים להוות תחליף לפיקדונות בבנקים. זאת, לצד מסלולים שמשקיעים במניות באופן חלקי או מלא ונחשבים לבעלי רמת סיכון גבוהה יותר. בכל המסלולים הללו דמי הניהול נמוכים משמעותית מאשר באפשרויות השקעה אחרות לציבור הרחב, כמו קרנות נאמנות ותיקי השקעות מנוהלים. 

מוסיפים ד' לריבית

מאז המשבר הפיננסי של 2008 , סביבת הריבית הנמוכה גורמת לכך שהריבית אותה מקבל הציבור הרחב על הפיקדונות ותוכניות החיסכון שלו בבנקים נמוכה עד לא קיימת. בקופת גמל להשקעה, הכסף שלכם מושקע בצורה אחרת – בניירות ערך כמו מניות ואגרות חוב, למשל. לכך יש להוסיף את אפקט "הריבית דריבית", שבזכותו התשואה שתקבלו מדי חודש מתקבלת על סכום גבוה יותר מהסכום שהפקדתם, וזאת בזכות התשואה שקיבלתם בחודש הקודם. נניח, לדוגמה, שהפקדתם 500 שקלים בחודש במשך שבע שנים. בהנחת תשואה ממוצעת ולא חריגה, תוכלו לחסוך כ-50,000 שקלים, סכום שהיו נדרשות לכם שמונה וחצי שנים לחסוך דרך העובר ושב.

על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, משק בית ממוצע בישראל מכניס כ-21,000 שקלים. אם תפרישו לקופת גמל להשקעה בשיעור של כשני אחוזים מההכנסה הזאת, תוכלו ליצור לאורך זמן "כרית ביטחון" שתסייע לכם להגשים חלומות, וגם תהיה נזילה בשבילכם עבור שעה קשה והוצאות בלתי צפויות.

עוד יתרון משמעותי שיש לקופות גמל להשקעה לעומת אפיקי חיסכון דומים, כמו קרנות נאמנות, הוא הטבות המס הגלומות בהן. בין היתר, ניתן לשנות את אפיקי ההשקעה ולהגדיל או להקטין את רמות הסיכון מבלי שהדבר יהיה כרוך במס רווח הון. דיברנו על פנסיה? אז כדאי לדעת שאת הכספים שנותרו בקופה ניתן לקבל בגיל הפרישה, כשהם פטורים ממס רווחי הון – בתור קצבה המתווספת לקצבת הפנסיה. לא משנה כמה הרווחתם במהלך הקריירה, קופת גמל להשקעה שתפדו בגיל הפרישה תאפשר לכם רמת חיים גבוהה יותר לאחר היציאה לגמלאות – וגם תסייע לכם לחסוך יותר עבור העתיד של המשפחה.

הכותב הוא משנה למנכ"ל ומנהל אגף מוצרים ופיתוח במנורה מבטחים.

פורסם במקור, עם שינויים קלים, באתר "מעריב online".