דלג לתוכן הדף
קישור לדף הבית של מנורה

לא הפקידו עבורכם לפנסיה? הנה מה שאפשר לעשות

וגם: כך תוודאו שההפקדות לפנסיה מתבצעות בשוטף, גם ללא צורך בתלוש השכר

סוף סוף הגיע הזמן בחודש שבו מקבלים את תלוש השכר. רובנו פותחים אותו רק בשביל לגלות מה הסכום הסופי שמופיע בשורת הנטו. אחרים בודקים שהם קיבלו תשלומים שמגיעים להם על בונוסים ונסיעות. לא כולם, למרבה הצער, יורדים עוד קצת למטה, כדי לראות שהפקידו עבורם כספים לקרן הפנסיה. זאת, למרות שגם שם עשויות להתגלות טעויות או בעיות. אם לא יטופלו בהקדם, ההשלכות של טעויות או בעיות אלו יבואו לידי ביטוי שנים רבות לאחר מכן, בגיל שבו נרצה לפרוש לפנסיה – ונגלה שלא חסכנו כפי שחשבנו.

בישראל של היום, החוק מחייב מעסיקים להפריש לעובדים עבור חיסכון פנסיוני. מדובר בזכות יסוד מהותית של העובד, שאינה ניתנת לוויתור והמעסיק אף אינו רשאי להתנות עליה אפילו אם העובד הביע הסכמתו לכך. למרבה הצער, ישנם מעסיקים שמסיבות כאלה ואחרות לא מקיימים את החובה הזאת, ובכך פוגעים אנושות בעובדים שלהם, לעתים אף באופן בלתי הפיך.

מה קורה אם המעביד לא הפריש לקרן פנסיה או לכל חיסכון פנסיוני אחר ומה ניתן בכל זאת לעשות? על שאלות אלו נשיב כאן.


למה החיסכון לפנסיה הוא בגדר חובה?

חובת החיסכון הפנסיוני חלה על כל המעסיקים במדינת ישראל מתוקף צו ההרחבה לביטוח פנסיוני משנת 2008. מעסיקים אלה מחויבים לבטח עובד מעל גיל 21 או עובדת מעל גיל 20 במה שנקרא "חיסכון פנסיוני". כלומר, קרן פנסיה, ביטוח מ נהלים או קופת גמל.

עבור עו בדים שהגיעו למקום העבודה עם הסדר פנסיוני קיים, מחויב המעסיק להמשיך את הרצף הביטוחי, כלומר רצף ההפקדות מקרן הפנסיה הקודמת.

כדי שהרצף יישמר, יש להתחיל להפקיד לאחר שלושה חודשי עבודה באופן רטרואקטיבי החל מהחודש הראשון. לעובדים שאין להם הסדר פנסיוני קודם, מחויב המעסיק להפקיד לפנסיה אחרי שישה חודשים.

נכון להיום, שיעור ההפקדה לקרן פנסיה וחיסכון פנסיוני, עבור עובדים שאין להם הסדר מיטיב אחר (כמו ההסדרים שחלים במסגרת המגזר הציבורי או במסגרת הסכמים קיבוציים או אישיים אחרים), עומד על 18.5% משכרם של העובדים. שיעור זה מחולק לרכיב תגמולי עובד, תגמולי מעביד ורכיב פיצויים. מתוך הרכיב האחרון, 6% מופרשים מתוך שכרו של העובד, והיתרה על חשבונו של המעביד.

חשוב לציין בהקשר זה – העובדים הם שבוחרים עבור עצמם היכן יתנהל החיסכון הפנסיוני שלהם ולמעביד אסור למנוע מהם א ו להערים עליהם קשיים בתהליך הבחירה. רק במקרה שבו העובדים לא ציינו בפני המעביד במה בחרו, רשאי המעביד להתחיל ולבצע את ההפקדות לקרן שהוא מגדיר כברירת מחדל, וזאת כדי לעמוד במחויבות שלו להפקיד עבור העובדים בהתאם לחוק. עם זאת, גם לאחר שההפקדה החלה, רשאים העובדים לבחור בקרן פנסיה שונה מקרן ברירת המחדל של המעסיק, ולהעביר אליה את הפקדות המעסיק והצבירה שנצברה בקרן ברירת המחדל. 

איך נדע אם המעסיק מבצע את ההפקדות החודשיות?

באתרי האינטרנט של חברות הביטוח והפיננסים ישנו "אזור אישי" שבו מתעדכנות הזכויות של המבוטחים בזמן אמת. לכן, הכתובת הראשונה שבה ניתן להתעדכן במצבה של קרן הפנסיה, בכל עת ובכל מקום, הוא האזור האישי.

בנוסף, מומלץ לעיין מעת לעת בתלושי השכר, וזאת על מנת לוודא כי ההפקדה לחיסכון הפנסיוני אכן משקפת את מלוא רכיבי השכר שעליהם המעסיק נדרש לשלם בהתאם להסכם העבודה שחתמתם אתו. אם, לדוגמה, סיכמתם עם המעסיק שהוא יפריש לכם לפנסיה מתוך השכר בכללותו, ולא רק מתוך רכיב מסוים, ודאו שהדבר משתקף גם בתלוש המשכורת.

כמו כן, אחת לרבעון נשלחים באמצעות המייל והדואר דו"חות תקופתיים. בדוחות אלה מפורטות ההפקדות שהתקבלו עבורנו באותו הרבעון ועוד מידע שכדאי לדעת. 

מה ניתן לעשות במקרה שבו לא התבצעו הפקדות?

נניח שגיליתם, בדרך זו או אחרת, שהמעסיק לא הפקיד עבורכם לפנסיה. גם אם הדבר מעורר תחושה לא נעימה, הדבר הראשון שכדאי לעשות הוא לברר את העניין מול המעסיק. פעמים רבות מדובר בטעות אנוש שאפשר לפתור בקלות, בעיקר אם היא מתגלה בסמוך למועד שבו אמורות היו להתקבל ההפקדות. בנוסף, אפשר להיעזר בסוכן הפנסיוני, בין אם מדובר בסוכן מטעמו של המעסיק או בסוכן במינוי אישי מטעמכם, כדי שיברר מה בדיוק השתבש בתהליך ועם מי צריך לדבר.

אם אכן מדובר בטעות, סביר להניח שהיא תתוקן במהרה. עדיין, כדאי לבדוק שההפקדות הועברו באופן תקין וחשוב לבדוק שהן נקלטו בחברה שמתפעלת את קרן הפנסיה לפי התאריך המקורי שבו ההפקדות היו אמורות להיקלט אלמלא הטעות. למה? כי למועד הרישום של הזכויות יש חשיבות לעניין הרצף הביטוחי שציינו קודם, כלומר הרצף שבו נשמרות הזכויות שלכם בקרן הפנסיה, כמו גם קבלת התשואות שהושגו (אם יש כאלו) באופן רטרואקטיבי. למעשה, על מנת שניתן יהיה לקבל את מועד הערך המקורי שמגיע לכם אלמלא הטעות, מחויב המעסיק להעביר את התשלומים בתוספת ריבית פיגורים.

מה הסיכונים במקרה שבו המעביד לא מפריש לקרן פנסיה או לביטוח פנסיוני אחר

במידה שאין הפקדות סדירות, הדבר עשוי לפגוע בזכויות העובד ובכיסויים הביטוחיים שלו. אם, למשל, חליתם או נפגעתם בתאונה, במידה שפגעה ביכולת שלכם להמשיך לעבוד, אתם עשויים למצוא את עצמכם ללא קצבת נכות מקרן הפנסיה, רק משום שלא הפקדתם אליה כמה חודשים.

גם בתרחיש הגרוע מכל, שבו תלכו לעולמכם בטרם עת, השאירים שלכם (בני או בנות זוג וילדים עד גיל 21) יקבלו קצבה נמוכה יותר משהיו מקבלים לו ההפקדות שלכם לקרן הפנסיה היו מתקיימות ברצף. ועוד לא דיברנו על המשמעות של צבירה נמוכה יותר בקרן הפנסיה, שהמשמעות הישירה שלה היא קצבה נמוכה יותר שתקיים אתכם לאחר הפרישה.

החדשות הטובות הן שלא כל הפסקה בהפקדות גוררת השלכות חמורות כמו אלו שכתבנו למעלה. כל עוד תבדקו מעת לעת שההפקדות לפנסיה מתקיימות כשורה, ולפי גובה השכר שמגיע לכם, תוכלו לדעת שהזכויות בקרן נשמרות. תוכלו גם לשים כך לב לטעויות, תקלות או מעשי רשלנות שמעסיק עלול לבצע בהפקדות לפנסיה שלכם בשלב שבו עדיין ניתן לתקן אותן, ולא להמתין עד שיהיה מאוחר מדי. 


ומה אם עדיין לא נכנסות הפקדות?

מעסיק שמסרב להפקיד עבור עובדיו לפנסיה, או מסרב להכיר בבחירה של חיסכון פנסיוני זה או אחר, מפר את החוק וצפוי לצפוי למאסר או קנס בסך של למעלה מ-1,800,000 שקלים. אפשר לדווח על מעסיקים כאלה לקו הצדק הפנסיוני של אגף שוק ההון במשרד האוצר, או להתייעץ על הצעדים הבאים עם עורך דין המתמחה בדיני עבודה.