קרן הפנסיה צריכה להיות בחירה שלכם

בשעה טובה, התחלתם לעבוד במקום עבודה חדש. עוד לא התחלתם חפיפה בתפקיד, ואחד הנושאים הראשונים שבהם תידרשו להכריע הוא קרן הפנסיה שאליה תפרישו מהמשכורת. מרבית העובדים לא מקדישים לבחירה זו יותר מדי מחשבה, למרות שהחיסכון הפנסיוני – הנבנה בין היתר דרך קרן הפנסיה – צפוי להיות מקור ההכנסה העיקרי שלהם אחרי שיפרשו מעולם העבודה.

מעת לעת, מדווחים באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר על מעסיקים שלא מאפשרים לעובדיהם לבחור בעצמם את המוצר הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל, או קרן השתלמות) שאליו יפקידו מהמשכורת.

לעתים, מעסיקים אלה הם שבוחרים את המוצר הפנסיוני עבור אותם עובדים, מבלי לשאול לדעתם. במקרים חמורים יותר, הם כופים עליהם מוצר מסוים, למרות שהעובדים ביקשו לבחור באחר. בשני המקרים, נבהיר, מדובר במניעה של מיצוי זכויות, ולפיכך גם בהפרה של החוק. בחירה של קרן פנסיה, צריך לומר, היא בחירה אך ורק של מי שבוחר לחסוך באותה הקרן.

למה צריך להקדיש מחשבה לבחירה בקרן הפנסיה?

החיסכון הפנסיוני הוא, כנראה, החיסכון הכי גדול שתחסכו בחיים. הוא נועד לקיים אתכם ברווחה אחרי שתחליטו לפרוש לפנסיה, על פני מספר לא מבוטל של שנים, ורצוי שיאפשר לכם לחיות לפי אורח החיים שאליו התרגלתם. בשל כך, חשוב להקפיד, כבר מגיל צעיר, לחסוך בתנאים שמתאימים לכם ולחסוך כמה שיותר, גם כשרמת ההכנסה עולה או יורדת וגם כשהסטטוס המשפחתי משתנה. 

באיזה קרן פנסיה לבחור?

השאלה באיזו קרן פנסיה לבחור עולה לרוב כשמתחילים עבודה חדשה ופחות בשגרה. המשמעו ת היא שתחילת עבודה חדשה היא הזדמנות מצוינת לבחון מחדש את התנאים בקרן הפנסיה שבה חסכתם עד לאותה נקודה, או להשוות בין אפשרויות אחרות שמוצעות לכם. לדוגמה, הסדר שאולי קיים למעסיק או לארגון המקצועי עם אחד מהגופים הפיננסיים, או קרן פנסיה שהוגדרה כברירת מחדל על ידי המדינה.

במסגרת הבחינה מחדש, מומלץ שתבדקו אם אתם נמצאים במסלול השקעה שמיטיב עמכם. רוב החוסכים מנותבים כברירת מחדל למסלולים תלויי גיל, המותאמים לשנה שבה הם צפויים לפרוש. מומלץ גם שתבדקו מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים ואם יש אפשרות להתמקח על הגובה שלהם. כדאי גם להסתכל על הדוחות הרבעוניים שקיבלתם (אם יש לכם קרן פנסיה קיימת) ועל ביצועי הקרן, כפי שהם מתפרסמים מעת לעת בעיתונות הכלכלית.

לחילופין, אם המעסיק בחר עבורכם את המוצר שבו תחסכו לפנסיה, הרי שאין לכם אפשרות לבחון את כל אלה. לא מן הנמנע שתשלמו דמי ניהול גבוהים יותר מכפי שהייתם אמורים לשלם וכן תשלמו על כיסויים ביטוחיים שאינם נחוצים (כמו כיסוי לשאירים, במידה שאתם רווקים ללא ילדים), מה שאומר שתחסכו פחות לפנסיה. 

מה אומר החוק?

סעיף 20(א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, קובע כי עובד רשאי לבחור להצטרף לכל קופת גמל, או להמשיך להפקיד בה, בכל עת. מעסיקו של העובד לא יתנה את תשלום הכספים שיופקדו בקופה מסוימת או בקופה שיבחר העובד מתוך רשימה מסוימת של קופות. כמו כן, החוק קובע שהוראה זו גוברת על כל חוק או הסכם אחר.

דגשים מתוך החוק:

• החוק אוסר על מעסיק או שלוחו (=נציג מטעמו) לאלץ עובד לבצע תשלומים למוצר פנסיוני מסוים או לחברה מסוימת. 
• החוק אוסר על מעסיק או שלוחו למנוע הנחה בדמי ניהול או הטבות אחרות שהעובד הצליח להשיג.
• החוק אוסר על מעסיק או שלוחו למנוע העברת הפקדות לחיסכון פנסיוני בהתאם לבחירת העובד.

המעסיק בחר עבורי מוצר פנסיוני. מה עושים?

אם קיבלתם תלוש משכורת ראשון וגיליתם שהמעסיק התחיל להפקיד למוצר פנסיוני לבחירתו, בלי ידיעתכם והסכמתכם, יש כמה דברים שבאפשרותכם לעשות. האפשרות הראשונה היא לפנות בכתב למעסיק או לחשב השכר במקום העבודה, לוודא שהם מעודכנים בבחירה שלכם ולבקש שהכספים ינוידו למוצר שבחרתם.

אם מסיבה כלשהי המעסיק או חשב השכר נמנעים מלנייד את הכספים שלכם, או מתעקשים שתפקידו למוצר שהם בחרו עבורכם, אפשר לפנות ל-"קו הצדק הפנסיוני" של אגף שוק ההון במשרד האוצר. שתדעו, אם יימצא שהמעסיק שלכם אכן הפר את הוראות החוק לפי סעיף 20, הוא צפוי למאסר או קנס בסך של למעלה מ-1,800,000 שקלים.