מתחילים עבודה חדשה? אל תשכחו את המו"מ על הפנסיה
דברים שלא תבקשו מהמעסיק במעמד הקבלה לעבודה – לא תוכלו בהכרח לקבל לאחר מכן. הפנסיה שלכם היא לא יוצאת דופן
מאת: שילה הנדל
אחרי חודשים ארוכים של שליחת קורות חיים וראיונות, קיבלתם את שיחת הטלפון המבשרת שהתקבלתם לעבודה חדשה. קודם כל, מזל טוב! זאת ההזדמנות המושלמת עבורכם לשאת ולתת מול המעסיק על השכר והתנאים שתקבלו, עוד לפני החתימה על החוזה. אלא שבעוד בשוק העבודה הישראלי נהוג לנהל משא ומתן על גובה השכר ואופי התנאים הסוציאליים, נושא אחד כמעט שלא עומד על הפרק. התמקחות על הנושא הזה, שכלול אף הוא בחוזה ההעסקה, צפויה לחסוך לכם עשרות עד מאות אלפי שקלים.
אנחנו מדברים, כמובן, על הפנסיה שלכם. בחלק ממקומות העבודה, קיים הסדר פנסיה לכלל או חלק מהעובדים. באחרים, כל עובד יכול לבחור לעצמו את קרן הפנסיה, או להפריש לקרן ברירת מחדל. אתם לא מחויבים לאף אחת מהאפשרויות הללו, ולמעשה – מומלץ שתפעילו שיקול דעת. כל בחירה שתעשו צפויה לבוא לידי ביטוי הן בגובה הקצבה שתקבלו והן באפשרות לשמור על גובה ההכנסה ואורח החיים שהתרגלתם אליו לאחר הפרישה.
מיקוח ב-3 שלבים
בתור התחלה, חשוב להחליט איפה תרצו להפקיד את הכסף שהמעסיק יפריש לפנסיה מתוך המשכורת שלכם. ברירת המחדל היא שהמעסיק החדש ימשיך להפקיד לקרן שאליה הפקדתם דרך המעסיק הקודם, או לאחת מקרנות ברירת המחדל שנקבעו על ידי המדינה. אפשר לברר בקלות היכן נמצאת הקרן שאליה הפרשתם דרך המעסיק הקודם באמצעות הסוכן הפנסיוני. אפשרויות נוספות הן אתר "המסלקה הפנסיונית" וכן אתר "הר הכסף" של משרד האוצר, שבו תוכלו לגלות אם יש לכם קופות לא פעילות.
אחר כך, בדקו אם משתלם לכם להמשיך להפריש לקרן הפעילה, לקרן ברירת מחדל או להסדר שהמעסיק מציע לכם. כדי לקבל את הבחירה הנבונה ביותר, דברו עם הסוכן הפנסיוני שלכם. בררו את גובה דמי הניהול שאתם משלמים בקרן הנוכחית ואת הביצועים שלה בשנים האחרונות. אחר כך, אפשר להשוות את התנאים להסדר החדש שמוצע לכם ולהחליט מה יותר כדאי.
למתקדמים, אפשר לבדוק במסגרת החוזה אם המעסיק מפריש עבורכם לפנסיה מתוך השכר בכללותו או מתוך "שכר הבסיס", כלומר השכר בניכוי התוספות על שעות נוספות, נסיעות, בונוסים, וכדומה. אם המעסיק מפריש עבורכם מתוך השכר הנמוך יותר, הרי שגם ההפקדה החודשית לקרן הפנסיה שלכם, הנגזרת ממנו, נמוכה יותר. המשמעות היא שגם הסכום שנצבר בקרן הפנסיה שלכם יהיה נמוך יותר, בטח בהשוואה לגובה המשכורת שאתם מרוויחים.
נסו לבקש מהמעסיק להפריש לפנסיה מתוך הסכום הכולל. אפשר גם לבקש ממנו לתרום להכנסה שלכם באמצעות מוצרי חיסכון נוספים, כמו קרנות השתלמות. מוצרים, שבהחלט אפשר לחסוך איתם גם לפנסיה או, במקרה של קרן השתלמות – לפדות לאחר שש שנים, עם פטור ממס.
קרן הפנסיה שלכם גדלה, וגם אתם
תנאים של קרן פנסיה שמתאימים לצרכים שלכם עכשיו, לא בהכרח יהיו מתאימים באותה מידה בעוד חמש או עשר שנים. בשל כך, טוב לדעת שבכל שלב אפשר לנייד את קרן הפנסיה בין החברות השונות. אפשר גם להתאים את מסלול ההשקעה בקרן לצרכים המשתנים שלכם, כמו גיל ומצב משפחתי.
ככלל, בכל מעבר בין מקומות עבודה, מומלץ לעשות הערכת מצב לתנאים בקרן הפנסיה שלכם. אם כבר הספקתם לעבור כמה מקומות עבודה, כדאי לוודא שכל החסכונות שלכם לפנסיה מרוכזים במקום אחד, בין השאר כדי למנוע גבייה מיותרת של דמי ניהול. הסוכן הפנסיוני ישמח לעזור לכם בכך.
בשורה התחתונה, הכי חשוב שתתחילו עבודה חדשה ברגל ימין ועם תנאים משודרגים. בטח שאפשר לעשות זאת וגם לחסוך לפנסיה בראש שקט יותר, בידיעה שהעבודה הקשה שתתנו היום – תשתלם לכם גם בעתיד.