8 דברים שצריך לבדוק לפני שרוכשים ביטוח תאונות אישיות

מה ההבדל בינו לבין ביטוח בריאות - ועוד כמה דברים שכדאי לדעת

כשאומרים "תאונות" חושבים בעיקר על כבישים, ובמקרים מסוימים גם על מדרכות, אבל האמת היא שתאונות יכולות לקרות בכל מקום. פעמים רבות הן בכלל מתרחשות בבית. בפעמים אחרות, בעת פעילות ספורטיבית מתונה, או סידורים. תאונות שמתרחשות בתרחישים שכאלה לא מכוסות ברוב פוליסות הבריאות הקיימות, ולכן הכתובת היא ביטוח תאונות אישיות.

ביטוח תאונות אישיות היא פוליסה שמעניקה פיצוי מיידי וחד-פעמי (בהתאם לסכום הביטוח שנרכש, סוג הפגיעה והיקף הנזק) במקרה שבו נגרמה חבלה גופנית כתוצאה מכל סוג של אירוע תאונתי. כלומר, לא רק במקרה של תאונת דרכים או תאונת עבודה, אלא גם במקרה של תאונה "קטנה" ויומיומית שהשלכותיה מכוסות על ידי הפוליסה.

כלומר, בתאונה שכתוצאה ממנה נגרם שבר, כוויה או נכות (כגון נפילה מסולם בבית, החלקה במדרגות, כוויה מסיר רותח, וכדומה), ניתן להפעיל את הביטוח, בכפוף לתנאי הפוליסה. חשוב לציין שהפוליסה לא מחליפה את ביטוח הבריאות, משום שהיא אינה חלה על מחלות ואינה מעניקה כיסוי על תרופות, השתלות וניתוחים.

עוד בשונה מביטוח בריאות, היתרון המשמעותי ביותר של ביטוח תאונות אישיות הוא שמדובר במוצר ביטוחי פשוט יחסית. רכישת ביטוח תאונות אישיות במנורה מבטחים ביטוח בע"מ, ברובד הבסיסי, לרוב לא דורשת הצהרת בריאות, או שלכל היותר נדרשת הצהרת בריאות מקוצרת. 

מה כוללת פוליסת ביטוח תאונות אישיות?

ככלל, פוליסת ביטוח תאונות אישיות בנויה כמעין "חבילות פיצוי" שמתוכן ניתן לבחור את זו שהכי מתאימה לכם. כל חברת ביטוח מציעה חבילות קצת שונות – הן בהרכבן (סוגי הפגיעות) והן בהיקף הפיצוי עבור כל פגיעה.

מנורה מבטחים היא חברת הביטוח היחידה שבה פוליסת ביטוח תאונות אישיות (שנקראת "הגנה משלימה") אינה בנויה כחבילות "מעורבבות", אלא מחולקת לשני רבדים או יותר, כשעבור כל אחד מהם ניתן לבחור את חבילת הפיצוי הרצויה:

• חבילת בסיס – מעניקה פיצוי במקרה של מוות, כוויות, סיעוד ואשפוז כתוצאה מתאונה.
• הרחבות אופציונליות – מעניקות פיצוי במקרה של שברים או נכות כתוצאה מתאונה, ומאפשרות לבטל חריג של רכב דו-גלגלי וחריג של ספורט אתגרי.
• כיסויים נוספים.
  
  

מנורה מבטחים היא גם החברה היחידה שבה חבילת הבסיס היא ללא הצהרת בריאות, מה שאומר שגם אדם עם נכות או מחלה קודמת יכול לרכוש את הביטוח בלי בעיה, הגם שלרוב יש לו סיכון גדול יותר להיות מעורב בתאונה ולהיפצע בה. 

מה חשוב לבדוק כשבוחרים ביטוח תאונות אישיות?

מכיוון שכל חברה מציעה חבילות פיצוי שונות - חשוב לשים לב לכמה נקודות עיקריות:

1. גובה תקרת הפיצוי בכל חבילה

כל חברת ביטוח מציעה כאמור חבילות שונות, כך שחשוב לשים לב לגובה הפיצוי בכל חבילה ולבחור את זאת שנכונה ביותר עבורכם. כך, למשל, ברובד הבסיסי של ביטוח תאונות אישיות במנורה מבטחים, ניתן לבחור בין שלוש חבילות פיצוי, שנבדלות ביניהן בגובה התקרה עבור כל סעיף: הפיצוי על מוות בתאונה בחבילה הראשונה, לדוגמא, הוא 100,000 שקלים. בחבילה השנייה – גובהו 250,000 שקלים, ובחבילה השלישית – 500,000 שקלים. 

2. מקרי הביטוח הכלולים בפוליסה

בפוליסות השונות מפורטים מקרי הביטוח שמכוסים במסגרתן, ולכן חשוב לבדוק מהם מקרי הביטוח שנכללים במסגרת הכיסוי. כך, למשל, ההגדרות של כוויות מתאונה מתייחסות בד"כ לכווייה כתוצאה מאש או מרותחין, אך במנורה מבטחים מכוסה בנוסף גם כווייה מחומצה. 

3. גובה הפיצוי עבור כל מקרה ביטוח

כשאתם באים להשוות בין פוליסות ביטוח תאונות אישיות, שימו לב גם לגובה הפיצוי שניתן עבור כל מקרה ביטוח. קחו בחשבון שעבור רוב מקרי הביטוח שכלולים בכיסוי – הפיצוי מחושב בהתאם להיקף הפגיעה (בכוויות, לדוגמה, גובה הפיצוי מחושב ביחס לדרגת הכוויה ולהיקפה). כך, למשל, במנורה מבטחים גובה הפיצוי היומי במקרה של אשפוז בטיפול נמרץ (בארץ) וגובה הפיצוי במקרה של תאונה בחו"ל הוא 150% מתקרת הפיצוי שרכשתם. באותה פוליסה, גובה הפיצוי היומי במקרה של אשפוז בחו"ל הוא 200%. 

4. הכיסויים הנלווים

גם באשר לכיסויים הנלווים, חשוב לבדוק אילו כיסויים כלולים בפוליסה ומהו גובה הפיצוי בכל מקרה. כך לדוגמא, ברובד הבסיס הכיסויים של מנורה מבטחים כלולים כיסויים על טיפולי שיניים משקמים בעקבות תאונה (8,000 שקלים), כמו גם על הוצאות ניתוח פלסטי עקב תאונה, כיסוי של ייעוץ משפטי לצורך מימוש זכויות במוסד לביטוח לאומי ועוד. 

5. תקרה קבועה או מתחדשת

המשמעות של תקרה קבועה היא שאתם רוכשים לעצמכם סכום קבוע, ובכל מקרה של תאונה, מחושב הסכום לפי מה שנותר.

המשמעות של תקרה מתחדשת (כמו שיש במנורה מבטחים) היא שבכל מקרה של אירוע ביטוחי סכום הפיצוי מחושב ביחס לסכום הביטוח המקורי (ה-100% הוא תמיד הסכום הכולל). במקרה של הדוגמא מהפסקה הקודמת – תקבלו בכל פעם את אותו הסכום, גם במקרה של תאונה נוספת.  

6. הגדרות השברים והנכויות מתאונה

בכל פוליסה יש פירוט של הגדרות השברים והנכויות השונות וגובה הפיצוי על כל אחת מהן, וחשוב לשים לב להגדרות אלו. גם כאן כדאי לבדוק את גובה הפיצוי עבור כל מקרה ביטוחי ואם מדובר בכיסוי קבוע או מתחדש. 

7. אפשרות לביטול חריגים

פוליסת ביטוח תאונות אישיות אמנם מתייחסת לפגיעות כתוצאה מתאונה, אבל גם כאן חשוב לשים לב לחריגים השונים. במנורה מבטחים למשל, ניתן לבטל כאמור את החריג על רכב דו-גלגלי ואת החריג על ספורט אתגרי.  

8. נכות תעסוקתית

במנורה מבטחים ניתן לרכוש ריידר (תוספת) של "נכות תעסוקתית", שמעניקה פיצוי שבועי או חודשי במקרה של אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה. כאן כדאי מאוד לשים לב שהפיצוי ניתן בהתאם להגדרת המקצוע ורק במקרה של תאונה (וזאת להבדיל ממקרה של מחלה, למשל, שמכוסה במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה). יש לשים לב מהו הסכום החודשי המקסימלי שניתן לקבל. בדרך כלל מדובר בכמה אלפי שקלים, כאשר במנורה מבטחים ניתן להגיע לתקרה של 5,000 שקלים, שנחשבת לגבוהה בישראל.

יש גם לשים לב לתקופת ההמתנה שבין מקרה הביטוח לבין תחילת קבלת הפיצוי מחברת הביטוח. יש מגוון של תקופות בין חברות הביטוח. אגב, במנורה מבטחים ניתן לרכוש כיסוי הכולל תקופת המתנה קצרה של שבעה ימים, שנחשבת לתקופת ההמתנה הקצרה ביותר ביחס לחברות המתחרות.