למה כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות

מהו ביטוח מחלות קשות, מה הוא מכסה ולמי הוא מומלץ? כל התשובות

כשאדם או קרוב משפחתו חולה במחלה קשה, כל המשפחה מושפעת מכך - נפשית כמובן, אבל גם כלכלית. לא רק בשל ההוצאות הרפואיות הגבוהות שכרוכות לעיתים בטיפול עצמו, אלא בעיקר מכיוון שההכנסות של החולה ושל אלה שמטפלים בו ונמצאים לידו יורדות באופן משמעותי, בעוד ההוצאות השוטפות (משכנתא, ארנונה, חוגים של הילדים, קניות בסופר וכדומה) נותרות אותו הדבר במקרה הטוב, ועולות עוד ועוד, במקרה הפחות טוב. על הפער הזה בא לגשר ביטוח מחלות קשות, כחלק מביטוח בריאות פרטי.

מהו ביטוח מחלות קשות?

המטרה של ביטוח מחלות קשות במנורה מבטחים ביטוח בע"מ היא להעניק לאדם שחולה באחת מ-40 המחלות הקשות שמוגדרות בפוליסה סכום כסף חד-פעמי, בגובה הפיצוי שבחר לרכוש (לרוב מדובר בכמה מאות אלפי שקלים). בין היתר, ניתן פיצוי מלא בגילוי מחלות שכיחות כמו סכרת נעורים, דום לב עם השתלת דפיברילטור, סרטן, ועוד. מעבר לכך, מתאפשר פיצוי חלקי באירועים רפואיים מורכבים כגון צנתור כלילי טיפולי וטיפול במפרצת מוחית.

הסכום יועבר ישירות לחשבון הבנק של המבוטח או המבוטחת, ללא קשר לסכום שנדרש בפועל עבור כיסוי של התרופות וההוצאות הרפואיות השונות. במילים אחרות - מדובר בפוליסה שמגשרת על הפער הכלכלי שנוצר בין ההכנסות להוצאות, ונועדה להוריד את העול הכלכלי-הנפשי מעל החולים ובני משפחתם.

למה זה חשוב?

לרוב האזרחים במדינת ישראל יש ביטוח כלשהו שמטרתו להגן על אובדן הכנסה בעת מחלה (קצבת נכות מהמוסד לביטוח לאומי, פנסיה, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח מנהלים, וכדומה), אבל הפיצוי שניתן במסגרת כיסויים אלו מחושב כחלק מהשכר ולכן לא תמיד מספיק כדי לגשר על הפער בין עלות הטיפול בחולה לגובה ההכנסה.

בנוסף לכך, הפיצוי היחסי, שניתן במסגרת הפוליסות האחרות שהזכרנו, אינו לוקח בחשבון את אובדן ההכנסה של יתר בני המשפחה, שנאלצים כעת לשהות ולטפל בבן המשפחה החולה. האילוץ החדש מוביל לא פעם להפסד של ימי עבודה רבים ואף אילוץ לעזוב את העבודה (במקרה של ילד חולה, לדוגמא).

ביטוח מחלות קשות בא כאמור לגשר על הפער הזה ולהעניק לחולה ולבני משפחתו שקט נפשי, לפחות בכל הקשור למצב הכלכלי. סכום הכסף החד-פעמי שמקבל חולה מהפוליסה הזו נועד להבטיח שיהיה מה שיכסה את ההוצאות השוטפות, לפחות למשך תקופה מסוימת. הנה שתי דוגמאות שכיחות מאוד שימחישו לכם את החשיבות הרבה של ביטוח מחלות קשות: 

1. תשלומי משכנתא

כל מי שלוקח משכנתא חייב לעשות ביטוח משכנתא שיכסה על ההלוואה במידה שאחד מבני הזוג הולך לעולמו, חלילה, בטרם ההלוואה הגיעה לסיומה. אבל מה קורה אם אחד מבני הזוג הוא "רק" חולה? גם אז הוא הרי לא עובד (ולרוב גם בן הזוג שלו). מי במקרה כזה ישלם את החזרי המשכנתא לבנק, שממשיך לגבות אותם כרגיל? 

אז ביטוח מחלות קשות אמנם לא מכסה את ההלוואה, אבל הסכום החד-פעמי מעניק פתרון לסיטואציה הזו, גם אם זמני. במקרה כזה, תוכלו ליהנות מיותר שקט נפשי בידיעה שגם אם חלילה מישהו מכם יחלה במחלה קשה, יש מקור לשלם ממנו החזר המשכנתא, לפחות במשך התקופה שבחרתם.  

2. ביטוח מחלות קשות של ילדים

לילדים אין ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. גם הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה שיש להוריהם בקרן הפנסיה אינו רלוונטי במקרה שבו הילד שלהם הוא שחולה במחלה קשה. זאת, למרות שההורים נאלצים להוריד משמעותית את היקף המשרה, ואף לעתים לעזוב לחלוטין את מקום העבודה כדי לשהות לצד הילד 24/7. 

במקרה כזה, אין איזה מנגנון שיפצה את ההורים על אובדן ההכנסה וימלא את הפער בין ההכנסה שקטנה משמעותית להוצאות, שדווקא גדלות. במקרה כזה, סכום הפיצוי החד-פעמי עשוי לשמש חבל הצלה כלכלי.   

כיסויים נוספים במסגרת ביטוח מחלות קשות

בנוסף לסכום הפיצוי שניתן במסגרת פוליסת מחלות קשות, כוללת הפוליסה גם כיסויים נוספים, שמקלים מאוד על חיי החולה ובני משפחתו. כך, למשל, הפוליסה במנורה מבטחים מאפשרת פיצוי חלקי במקרה של מחלות מסוימות, שאינן בהכרח כלולות בהגדרת המחלות הקשות או האירועים המורכבים שבגינם ניתן לקבל פיצוי מלא.

מלבד זאת, ניתן לקבל מימון לשירותים רפואיים נוספים. חולי סרטן, למשל, יכולים לקבל חוות דעת פתולוגית שנייה בחו"ל, כמו גם ליווי רפואי אישי, הכולל איתור טיפולים רפואיים חדשניים בעולם המותאמים להם ולמחלתם.

חשוב להדגיש! לא כל חברות הביטוח מעניקות את אותו הדבר ולכן חשוב לבדוק מה כוללת הפוליסה, מהן ההגדרות של כל פרק ומהן המגבלות/התקרות הקיימות. כך, למשל, פוליסת הביטוח של מנורה מבטחים למחלות קשות, 'קרן אור TOP', היא היחידה שאינה מפחיתה את סכום הפיצוי, בשום גיל.

למעשה, כבר ב-2014 מנורה מבטחים הייתה החברה הראשונה ששיווקה פוליסה בה גובה הפיצוי בגין מקרה ביטוח שני היה בשיעור של 100% ולא פיצוי מופחת, כפי שהיה מקובל אז בשוק. כמו כן, הפוליסה במנורה מבטחים מכסה 19 סוגים של סרטן מקומי, בעוד מרבית החברות המתחרות מעניקות פיצוי במקרים בודדים, אם בכלל, של סרטן מקומי.