לאן הולכים כספי הפנסיה במקרה של מוות בטרם עת?

קרן פנסיה היא החיסכון הכי גדול ומשמעותי שתצברו בחיים, אבל היא גם מכילה את הכיסוי הביטוחי הכי חשוב למקרה שלא תוכלו ליהנות מהכסף בעצמכם. הנה כל מה שצריך לדעת על הכיסוי למקרה של פטירה

מאת: ציפי אבירם קינן

יש דברים שקשה לחשוב עליהם, אבל כדאי להשקיע בהם מחשבה. למשל, מה יעלה בגורל הפנסיה שלכם. כל החיים אתם עובדים וחוסכים, מתוך מחשבה שאת הכספים שחסכתם – תוכלו לנצל אחרי שתצאו לפנסיה. אבל החיים יכולים להיות בלתי צפויים, ולמרבה הצער, אנחנו לפעמים הולכים לעולמנו לפני שהספקנו להגיע לגיל הפרישה. דווקא בשל כך, חשוב שתדעו לאן הולכים כספי הפנסיה במקרה של מוות בטרם עת.

לא רבים יודעים זאת, אבל החיסכון לפנסיה לא נועד רק עבור תשלום קצבת פנסיה. למעשה, במקרים רבים, קרן הפנסיה גם מבטחת את הכספים שלכם למקרה שהמשפחה שלכם תזדקק להם במקומכם. כלומר, במקרה של פטירה חס וחלילה, בני המשפחה שלכם עשויים להיות זכאים לקצבה חודשית מקרן הפנסיה. 

בני המשפחה הזכאים לקצבה מוגדרים בתקנון קרן הפנסיה כ-"שאירים":

• בן/ת הזוג – במסגרת נישואים או ידועים בציבור
• ילדים עד גיל 21
• הורים נתמכים
• (*) ילדים עם מוגבלות, כפי שהם מוגדרים בתקנון הקרן.

איך אדע שאני מכוסה לתרחיש כזה?

ברירת המחדל בעת הצטרפות לקרן פנסיה היא כיסוי לשאירים במק רה של פטירה. למעשה, מי שאין לו בן/בת זוג וילדים צריך לבקש באופן יזום לוותר על הכיסוי לתקופה של 24 חודשים מיום בקשת הוויתור. לרווקים ללא ילדים אף כדאי לוותר על הכיסוי משום שכך, הכסף שנועד לכסות את עלות הכיסוי הביטוחי הולך ישירות לצבירה בקרן הפנסיה ועוזר לבנות אותה לקראת הפרישה.

חשוב לדעת שגם אם הצהרתם שאין לכם בני או בנות זוג וילדים, הכיסוי יופעל עבורכם מחדש באופן אוטומטי כעבור שנתיים. כדי לוותר עליו שוב, יהיה עליכם ליצור קשר עם קרן הפנסיה ולבקש את הוויתור לתקופה נוספת של 24 חודשים. חשוב לבקש ביטול של הוויתור קודם לכן, אם במהלך תקופת הוויתור נישאתם, הפכתם לידועים בציבור או שנולדו לכם ילדים.  

כל כיסוי צריך תוקף

כמו כיסויים ביטוחיים אחרים בקרן הפנסיה, הכיסוי למקרה של מוות בטרם עת נותר בתוקף כל עוד אתם ממשיכים להפקיד באופן שוטף. זאת, כאשר הקצבה הצפויה שיקבלו היקירים שלכם היא נגזרת של גובה השכר המבוטח בקרן. כלומר, השכר שהוגדר לצורך ההפקדות לפנסיה. בחלק מהמקרים מדובר בשכר ככללותו, ובמקרים אחרים – בשכר "הבסיס", בניכוי השעות הנוספות והנסיעות. ככל שהשכר המבוטח גבוה יותר, כך גובה הקצבה המשוערת יהיה גבוה יותר.

כשלא מפקידים באופן שוטף, המצב קצת שונה. נניח שבמשך תקופה ממושכת לא הפקדתם לקרן הפנסיה. למשל, עקב מעבר בין מקומות עבודה, חופשת לידה שהתארכה, או מעבר בין קרנות פנסיה מבלי לנייד את הקרן הישנה לחדשה שפתחתם. בכל אחד מהמקרים האלה, הזכויות בקרן הפנסיה שלכם נשמרות למשך תקופה של עד חמישה חודשים מיום ההפקדה האחרון, אלא אם כן הוגדר אחרת בהוראת שעה (תקופה שנקראת בשפה המקצועית "ארכת ביטוח").

אחרי חמישה חודשים (או יותר, בהתאם להוראת השעה), אתם מאבדים את רצף הזכויות שלכם בקרן הפנסיה. המשמעות היא שחלק מבני המשפחה שלכם עדיין עשויים להימצא זכאים לקצבה, ע"פ תקנון הקרן, אבל זאת תהיה נמוכה מכפי שהיו מקבלים לו רצף ההפקדות שלכם היה נשמר. כמו כן, הקצבה שיקבלו תיגזר מגובה הצבירה בקרן הפנסיה, ולא מגובה השכר המבוטח האחרון שממנו הפרשתם לקרן. בכל מקרה, הזכאות לקצבה תיבחן בהתאם להוראות תקנון הקרן במועד הפטירה.

בדיוק בשל כך, אנו ממליצים לנסות לשמור על רצף הפקדות בקרן הפנסיה, גם בתקופות ארוכות של היעדר הכנסה. אפשר לעשות זאת באמצעות הפקדה עצמאית ואפשר לשלם את עלות הכיסויים הביטוחיים בלבד, מבלי לתרום לצבירה בקרן, באמצעות חתימה על מסמך בשם "הסדר ביטוח".

האמור הינו הסבר תמציתי. הוראות תקנון קרן הפנסיה שיהיה בתוקף במועד הפטירה הן הקובעות.
האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף ליעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.
(*) ילדים שהמוסד לביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותם לקצבת נכות כללית לאחר מועד ההצטרפות של ההורה המבוטח לקרן, אך בטרם הילדים הגיעו לגיל 21. כל זאת, בתנאי שאותם ילדים לא מסוגלים לכלכל את עצמם ואין להם הכנסה לקיים את עצמם במועד פטירת ההורה המבוטח, למעט קצבת נכות או זקנה מהמוסד לביטוח לאומי.