מה חשוב לבדוק לגבי הפנסיה בתלוש השכר?
כך תוודאו שקיבלתם את הסכומים המגיעים לכם
מאת שילה הנדל
המשכורת הגיעה, ואיתה תלוש השכר. אתם בודקים שאין טעות בסכום, שקיבלתם החזרי נסיעות ושלא סתם הורידו לכם ימי חופש. ומה עם לבדוק את ההפקדות לפנסיה?
לא רבים יודעים, אבל בלא מעט תלושי משכורת יש פער בין השכר המלא ברוטו לבין מה שמכונה "השכר המבוטח" או "שכר הבסיס". כלומר, השכר בלי מרכיב הנסיעות, הבונוסים, השעות הנוספות והחזרי ההוצאות. המשמעות היא שבמקרים אלה, המעסיקים מפקידים לקרן הפנסיה רק מתוך השכר הבסיסי, שהוא כנראה השכר הנמוך יותר. כתוצאה מכך, גם ההפקדות לפנסיה קטנות יותר, מה שאומר שאתם חוסכים פחות לפנסיה וצפויים לקבל קצבה נמוכה יותר.
בנוסף, גם במקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה, לא תהיו מבוטחים על מלוא השכר – אלא רק על שכר הבסיס.
אז מה עושים?
בודקים אם יש פער בין השכר ברוטו לשכר שממנו מפקידים לקרן הפנסיה. אם יש פער, בטח שאפשר לפנות למתכנן פנסיוני כדי לברר מה כדאי לעשות במטרה לגשר עליו.
איך מזהים את הפער?
בפעם הבאה שתקבלו תלוש משכורת, שימו לב למשבצת של ההפרשות הסוציאליות וחשבו אם הסכום שהופקד לקרן הפנסיה עומד על 6% משכר הברוטו או שכר הבסיס שלכם. לחילופין, תוכלו לבדוק בחוזה ההעסקה אם אמורים להפריש לכם לפנסיה מתוך כלל המשכורת או מתוך שכר הבסיס.
מה ניתן לעשות כדי לגשר על הפער?
קיימות מספר אפשרויות.
- האפשרות הראשונה היא להגדיל את אחוז ההפקדות לפנסיה מתוך השכר המבוטח שלכם, באחוז אחד או פחות. אפשר לתאם את ההגדלה מול המתכנן הפנסיוני או חשב השכר במקום העבודה.
- האפשרות השנייה היא הפקדה לפנסיה של עד 16% מהשכר הלא מבוטח. מדובר בפתרון ייחודי שהמדינה מציעה לשכירים, במטרה לעודד את הצבירה לפנסיה. הפתרון הזה מאפשר לכם להגדיל את הצבירה בפנסיה בזכות התוספות לשכר שלכם (כגון הבונוסים) ואפילו ליהנות מהטבת מס.
- אפשרות שלישית היא חיסכון באפיק נוסף מלבד קרן הפנסיה. אם יש לכם, לדוגמה, קרן השתלמות מטעם מקום העבודה (או שיש לכם אפשרות לבקש פתיחת קרן השתלמות, כעבור שנה במקום העבודה, או בתנאים אחרים), הרי שגם היא עשויה לסייע לכם בהגדלת החיסכון לפנסיה. כלומר, אם לא תפדו אותה בחלקה או במלואה עד לגיל הפרישה, הרי שתוכלו לנייד את הכספים שהצטברו בה לקרן הפנסיה. כספים אלה עשויים להגדיל את הצבירה בקרן, ובהתאם לכך – גם את הקצבה שתקבלו.
קראו עוד: למה קרן השתלמות הכי החיסכון הכי משתלם בשוק
איך אוכל לדעת כמה חסכתי לפנסיה?
קרן הפנסיה היא החיסכון הכי גדול שרובנו צוברים במהלך החיים. לכן, מומלץ לוודא מעת לעת שהוא אכן גדל בהתאם לכמות השנים שעבדנו ולרמת השכר שלנו. דרך אחת לשמור על "יד על הדופק" בכל הנוגע לפנסיה הוא להיכנס מדי פעם לאזור האישי באתר של החברה המנהלת את קרן הפנסיה, או להתעדכן בנושא מול המתכנן הפנסיוני.
אם תיכנסו, למשל, לאזור האישי באתר מנורה מבטחים, המסך הראשון שלאחר ההזדהות יחשוף בפניכם את הסכום המדויק אותו חסכתם עד כה לפנסיה. תוכלו גם לגלות שם מה הקצבה הצפויה לכם כרגע, בהנחת תשואה ממוצעת ובניכוי דמי ניהול. שימו לב שהחישוב לא לוקח בחשבון את ההפקדות העתידיות שלכם לקרן הפנסיה. לכן, ככל שתחסכו יותר ועל פני יותר שנים, הקצבה המשוערת צפויה לגדול בהתאם.
מעבר לכך, כדי לחסוך כמה שיותר לפנסיה, חשוב לוודא שכל ההפקדות מהמעסיקים השונים שעבורם עבדתם התקבלו. כדאי גם לבדוק שמסלולי ההשקעה והביטוח תואמים את ההעדפות והציפיות שלכם.
אם, לדוגמה, אחד ממסלולי ההשקעה מביא תשואה נמוכה משציפיתם – אפשר לבדוק את האפשרות לעבור למסלול השקעה אחר. למעשה, אפשר לעשות זאת מתוך האזור האישי עצמו (בסרגל הימני יש לבחור ב-"שינוי מסלול השקעה").
מעוניינים שמומחה ילווה אתכם בתהליך? המתכננים הפנסיונים של מנורה מבטחים ישמחו לעזור. אפשר לתאם איתם פגישה כאן, או לדבר עם הסוכן במקום העבודה.