כיצד מחשבים קצבת שארים?
מלבד חיסכון לגיל פרישה כוללת קרן הפנסיה מנורה מבטחים פנסיה שני כיסויים ביטוחים. ביטוח לאובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות שישולם לשארים במקרה מוות של המבוטח.
מי הם השארים בקרן הפנסיה?
- אלמנה/אלמן – מי שהייתה נשואה לעמית שנפטר וגרה עמו בסמוך ובעת פטירתו או ידועה בציבור שהוכרה ע"י בית משפט וגרה עם העמית לפחות שנה רצופה בתכוף למועד פטירתו ובעת הפטירה.
- יתום - ילד של עמית שנפטר שטרם מלאו לו 21 שנים, לרבות ילד חורג שקיומו היה על המנוח ערב פטירתו ולרבות ילד מאומץ.
- בן מוגבל – ילד של עמית שנכותו הוכרה לראשונה ע"י המוסד לביטוח לאומי אחרי מועד הצטרפותו של העמית לקרן אך לפני הגיעו של הילד לגיל 21 ובלבד שאין לילד זה הכנסה כדי מחייתו במועד הפטירה למעט קצבה חודשית המשתלמת מהמוסד לביטוח לאומי.
- הורה נתמך - הורה של עמית שנפטר אשר היה תלוי בעמית לפרנסתו, במועד הפטירה היה סמוך על שולחנו של העמית, הוא אינו מסוגל לכלכל עצמו מעבודה והוא מקבל הבטחת הכנסה לפי חוק הבטחת הכנסה, התשמ"א 1980.
כיצד נחשב את גובה קצבת השארים?
גובה קצבת השארים נקבע בהתאם לגיל ההצטרפות של העמית לקרן הפנסיה, מסלול הביטוח שבחר וגובה השכר המבוטח בקרן הפנסיה.
קצבאות השארים אינן יכולות לעלות על השכר המבוטח בקרן הפנסיה.
דוגמה ראשונה : עמית במסלול ביטוח כללי
ניקח לדוגמה גבר שהצטרף לקרן הפנסיה בגיל 45, נשוי עם שני ילדים.
השכר המבוטח שלו בקרן הוא 10,000 שקלים והוא עמית במסלול ביטוח כללי. מכיוון שהצטרף לקרן הפנסיה לפני גיל 47 הוא נמצא ב- 100% כיסוי (דוגמה מתוך תקנון הקרן). נספח ו': מסלולי ביטוח (תקנה 50).
ככלל גברים שהצטרפו עד לגיל 47 ונשים שהצטרפו לקרן עד לגיל 67 במסלול הכללי יזכו לכיסוי מלא למקרה של מוות.
במקרה של מוות הקצבה שתשולם לשארים תעמוד על מלא השכר המבוטח בקרן.
- תאריך פטירה - 15/02/2014
- תחילת תשלום פנסיית שארים - 01/03/2014
- מסלול ביטוחי - כללי
- גיל הצטרפות לקרן - 45
- הכנסה קובעת למועד הפטירה - 10,000 ש"ח
- מקדם - 100%
- פנסיית בסיס - 10,000 ש"ח
- סכום הקצבה לשארים:
- אלמנה זכאית ל50% מפנסיית בסיס - 5,000 ש"ח.
- יתום 1 זכאי ל25% מפנסיית בסיס - 2,500 ש"ח.
- יתום 2 זכאי ל25% מפנסיית בסיס - 2,500 ש"ח.
- סה"כ פנסיית שארים - 10,000 ש"ח.
דוגמה שנייה: עמית שהצטרף לקרן הפנסיה לאחר גיל 47
גברים שהצטרפו לקרן הפנסיה לאחר גיל 47 יזכו לאחוז כיסוי נמוך יותר. ולכן קצבת השארים שתשולם תהייה קטנה יותר מהשכר המבוטח בקרן. כדי לפצות על הירידה בגובה בקצבאות, קובע תקנון מנורה מבטחים פנסיה כי קצבאות השארים יוגדלו עד ל- 120% אך לא מעבר לשכר המבוטח בקרן. נראה מקרה של גבר שהצטרף לקרן הפנסיה בגיל 53 למסלול הכללי, אחוז הכיסוי שלו עומד על 73.5% (דוגמה מתוך תקנון הקרן). נספח ו': מסלולי ביטוח (תקנה 50).
ולכן קצבת השארים הייתה צפויה לעמוד על 7,350 שקלים בחודש.
בהתאם לתקנון מנורה מבטחים פנסיה יוגדלו הקצבאות ל- 8,820 שקלים בחודש.
- תאריך פטירה - 13/03/2014.
- תחילת תשלום פנסיית שארים - 01/04/2014.
- מסלול ביטוחי - כללי.
- גיל הצטרפות לקרן - 53.
- הכנסה קובעת למועד הפטירה - 10,000 ש"ח.
- מקדם - 73.5%.
- פנסיית בסיס - 7,350 ש"ח.
- סכום הקצבה לשארים
- אלמנה זכאית ל60% מפנסיית בסיס - 4,410 ש"ח.
- יתום 1 זכאי ל30% מפנסיית בסיס - 2,205 ש"ח.
- יתום 1 זכאי ל30% מפנסיית בסיס - 2,205 ש"ח.
- סה"כ פנסיית שארים - 8,820 ש"ח.
דוגמה שלישית : עמית שבחר במסלול ביטוחי אחר
בקרן הפנסיה מנורה מבטחים פנסיה ישנם מספר רב של מסלולי ביטוח מהם ניתן לבחור. לצפייה במסלולי הביטוח לחץ כאן. עמית שבחר במסלול ביטוח עתיר חיסכון, יקטין את עלויות הכיסוי הביטוחי ועשוי להגדיל את פנסיית הזקנה שיקבל. נראה לדוגמה עמית בן 30 שבחר במסלול עתיר חיסכון, אחוז הכיסוי שלו יעמוד על 24.3% לאלמנה ו- 36.4% ליתום (דוגמה מתוך תקנון הקרן). נספח ו': מסלולי ביטוח (תקנה 50).
לתשומת לבך אחוז כיסוי זה נמוך משמעותית מאחוז הכיסוי במסלול הכללי.
קצבת השארים במקרה של מוות תעמוד על 3,643 שקלים.
- תאריך פטירה - .02/04/2014
- תחילת תשלום פנסיית שארים - 01/05/2014.
- מסלול ביטוחי - עתיר חיסכון.
- גיל הצטרפות לקרן - 30.
- הכנסה קובעת למועד הפטירה - 10,000 ש"ח.
- מקדם אלמנה - 24.3%.
- פנסיית בסיס לאלמנה - 2,429 ש"ח.
- מקדם יתום - 36.4%.
- פנסיית בסיס יתום - 3,643 ש"ח.
- סכום הקצבה לשארים
- אלמנה זכאית ל60% מפנסיית בסיס - 1,457.4 ש"ח.
- יתום 1 זכאי ל30% מפנסיית בסיס - 1,092.9 ש"ח.
- יתום 2 זכאי ל30% מפנסיית בסיס - 1,092.9 ש"ח.
- סה"כ פנסיית שארים - 3,643.2 ש"ח.