האם אפשר להמשיך לעבוד ולקבל פנסיה?
קבלת פנסיה לצד משכורת – למי זה מתאים, מהם היתרונות ומה צריך לקחת בחשבון?
השנים שלקראת גיל הפרישה טומנות בחובן לא מעט שאלות, חששות ומגוון רחב של שיקולים – אישיים, כלכליים ומשפחתיים – ולהם השפעה ישירה על המשך, ולא פחות חשוב מכך, על איכות החיים שלנו ושל היקרים לנו.
הלבטים הם משמעותיים – יש בינינו כאלה שמרגישים שחיקה אחרי עשורים של עבודה מאומצת, רוצים לעבוד באינטנסיביות נמוכה יותר, אך באותה נשימה תוהים האם יצליחו לממן את עצמם ואת בני משפחתם בפרק הבא של חייהם. אחרים חוששים מהרגע שבו שגרת היומיום שלהם, הרחק ממקום העבודה המוכר והאהוב, תעבור טלטלה ותתרוקן מעשייה ומאינטראקציות חברתיות.
שילוב של המשך העסקה, באופן מלא או חלקי, לצד קבלת קצבה מקרן הפנסיה (בכפוף לאישור מעסיק ביחס לפרישה גם מרכיב הפיצויים, אם טרם הסתיימה העבודה אצל אותו המעסיק), הפך בשנים האחרונות לאפשרות נפוצה עבור עובדים רבים. למשל, אלו המתקרבים לגיל פרישה ומעוניינים בהפחתת אחוז המשרה שלהם והן עבור אלו שחצו אותו ורוצים להמשיך בשגרת עבודתם מסיבות מגוונות – בין אם השלמת הכנסה, שמירה על שגרה ועוד.
הצרכים והמשמעויות, כאמור, משתנים מאדם לאדם וכדי לקבל את ההחלטה המתאימה, לה השפעה הן על גובה הקצבה שנקבל והן על ניצול נכון של הטבות המס השונות, רצוי להקפיד על ביצוע הליך תכנון פרישה יסודי ומושכל, תוך ליווי של בעלי מקצוע.
ליהנות משני העולמות
אצל רוב האנשים ההכנסות לאחר גיל פרישה מגיעות משני מקורות עיקריים – פנסיה וקצבת אזרח ותיק שמתקבלת מהביטוח לאומי. עובדים שהגיעו לגיל 60 רשאים להגיש בקשה לקבלת קצבת פרישה (מלאה או חלקית) בכפוף לזכויות שלהם בקרן הפנסיה ולהמשיך בעבודתם.
מה לקחת בחשבון לפני יציאה לפרישה מוקדמת?
פתרון מסוג זה עשוי להיות רלוונטי לאלו בינינו אשר רוצים, למשל, להפחית בשיעור המשרה מסיבות של עייפות החומר, פינוי זמן לעיסוקים אחרים ועוד, ובמקביל להשלים את הכנסתם באמצעות הקצבה החודשית מקרן הפנסיה.
עובדים שהגיעו לגיל פרישה כחוק וממשיכים בעבודתם, עשויים להיות זכאים בנוסף לקצבה מהביטוח הלאומי, בכפוף למבחן הכנסה (ניתן לבצע באתר הביטוח הלאומי ). בכך הם יכולים ליהנות משלושה מקורות הכנסה שונים בו זמנית. בייעוץ ובתכנון נכון, ייתכן שאף יגדילו את הסכום אשר נכנס לחשבון הבנק שלהם מדי חודש.
אילו עוד יתרונות עשויים להיות קיימים בהליך זה?
- קצבת פרישה מהחיסכון הפנסיוני נחשבת הכנסה ולכן חייבת במס. בפני אדם שהגיע לגיל פרישה כחוק והמשיך לעבוד לצד קבלת קצבה, עומדת האפשרות להקטין את המס בהליך שנקרא "קיבוע זכויות" ובכך ליהנות מקצבה פטורה עד לתקרה של 4,503 ₪ לחודש (נכון לשנת 2022).
- עתות משבר נוטות לבוא לידי ביטוי גם בשוק ההון ולהשפיע על הצבירה שבקרן הפנסיה. מקבלי קצבת פרישה נהנים מתשואה מובטחת עבור 60% מהנכסים בקרן הפנסיה ורק 40% מושפעים מהתנודתיות בשוק ההון.
- אם נדחה את משיכת קצבת הפרישה במספר שנים, נקבל ככל הנראה סכום גבוה יותר מדי חודש, אולם ייתכן שסך הכספים שנראה מקרן הפנסיה יהיה יותר גדול אם נבקש לקבל הקצבה מוקדם יותר. בין לבין נוכל גם לחסוך מההפרשות שימשיכו להתבצע לקרן הפנסיה מעבודתנו.
חשוב לציין כי נקודת האיזון, היבטי המיסוי והתחשיבים משתנים ממקרה למקרה ולכן יש חשיבות לפגישה עם מתכנן פנסיוני לפני שלוקחים את ההחלטה על מועד הפרישה מקרן הפנסיה.
ומה לגבי המעסיק?
אדם שהחל למשוך קצבת פרישה לצד המשך עבודתו, זכאי לפי חוק להמשיך ולקבל הפקדות לקרן הפנסיה מהמעסיק הנוכחי שלו. חשוב לדעת שכדי לממש את קבלת הקצבה ממרכיב הפיצויים, נדרשת הסכמה של המעסיק, אם טרם סיימתם לעבוד אצלו. במקביל, קיימת אפשרות לקבלת קצבה ממרכיב התגמולים בלבד.
בשורה התחתונה, עם תכנון נכון - אפשר ליהנות משני העולמות.
אם הפתרון הזה עשוי להיות רלוונטי עבורכם, אנו ממליצים להתייעץ עם מומחה לתחום פרישה מוקדמת במנורה מבטחים. ניתן לתאם פגישה דרך מחלקת הטלמיטינג במייל: Telemeet-up@Menoramivt.co.il
*האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.