חוששים מגילוי של סרטן? כך ביטוח הבריאות הפרטי יכול לעזור

כל מה שחשוב לדעת על הכיסויים שמעניקים ביטוחי הבריאות הפרטיים למקרה של התמודדות עם המחלה

מחלת הסרטן היא מהמחלות השכיחות בעולם ואחת מגורמי המוות המובילים בעולם (לצד מחלות לב ומחלות כלי דם במוח). בזכות הרפואה המודרנית, ניתן היום לאבחן חלק מהסוגים של המחלה בשלב מוקדם, וקיים עבורם מגוון רחב של טיפולים בעלי יעילות מוכחת, שלא פעם מצילים חיים. עם זאת, גם היום מדובר בבדיקות, בתרופות ובטיפולים יקרים מאוד, שלא תמיד מכוסים במסגרת סל הבריאות הציבורי בישראל.

כתוצאה מכך, במקרים רבים מספור, נאלצים החולים לממן מכיסם הפרטי את הבדיקות/הטיפולים/התרופות שאינם כלולים בסל. לכן, מי שידו אינה משגת לא בהכרח מצליח לקבל את הטיפול הטוב ביותר. לחולים מסוג זה, המבוטחים בביטוח בריאות פרטי, קיימים פתרונות ייעודיים למקרה של גילוי והתמודדות עם סרטן.

ביטוחי הבריאות הפרטיים מעניקים, במסגרת התכניות השונות, כיסויים במגוון רחב של תחומים (בדיקות, ניתוחים, תרופות וכדומה), המכסים גם שלבים שונים של ההתמודדות עם המחלה - מהאבחון, דרך הטיפול וכלה בהחלמה.

קיימת גם פוליסה ייעודית בשם "פוליסת ביטוח מחלות קשות – סרטן" (במנורה מבטחים ביטוח בע"מ הפוליסה הזו נקראת "קרן לחיים"). מדובר בפוליסה שנועדה להעניק פיצוי כספי במקרה של גילוי מחלת הסרטן, כפי שנרחיב בהמשך. 

אילו מוצרי ביטוח כוללים כיסויים רלוונטיים במקרה של סרטן?

ככלל, השירותים הרפואיים הנדרשים בשלבי אבחון מחלת הסרטן, הטיפול במחלה וההחלמה ממנה אינם שונים במהותם מהשירותים הרפואיים שנדרשים במקרה של מחלות אחרות. ניתוח, למשל, הוא ניתוח, בין אם מדובר בניתוח לב ובין אם מדובר בניתוח להוצאת גידול, ומשכך – תuכניות הניתוחים הן התכנית במסגרתן יכוסו ניתוחים להוצאות גידול וכדומה.

כדי להקל עליכם להכיר טוב יותר את הכיסויים שרלוונטיים במקרה של מחלת הסרטן, ריכזנו כמה מהדוגמאות העיקריות למוצרי ביטוח שונים - פוליסות והרחבות ("ריידרים"), שמתייחסים במפורש או בעקיפין לטיפולים הנדרשים במסגרת טיפול בסרטן.

חשוב לציין! היקף השירותים הרפואיים ותקרת הכיסוי משתנים בין חברות הביטוח, ולכן הדוגמאות שכאן מתייחסות לכיסויים שכלולים בפוליסות הביטוח של מנורה מבטחים.  

1. פוליסת ביטוח הוצאות רפואיות 

ביטוח הוצאות רפואיות מורכב ממספר תכניות בסיסיות נפרדות, כאשר כל תכנית מתייחסת לסוג מסוים של טיפול. ניתן לבחור אילו תכניות בסיס לרכוש, וזאת בהתאם לצורך ולתקציב.

• בתוכנית 'ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל' כלולים כיסויים רלוונטיים שונים, ובהם התייעצות לפני ניתוח וכיסוי מלא לניתוחים בישראל, לרבות מימון ללא תקרה של שתלים שנדרשים בניתוח. במקרה של סרטן השד, לדוגמא, כוללת הפוליסה כיסוי ל-"שחזור שד על ידי שתלי אלודרם" (יריעה ביולוגית שמבוססת על רקמה אנושית, מכסה את שתל הסיליקון ומאפשרת שחזור מיטבי בסימטריה מקסימלית), ובנוסף מאפשרת שחזור מיידי (באותו ניתוח) לאחר כריתת שד (ניתוח שעלותו היא כ-50,000 שקלים לניתוח דו צדדי).
  
  
• בתוכנית 'השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל' כולל הכיסוי גם את ההוצאות הכרוכות באיתור תורם מח עצם (עד לתקרה של 170,000 שקלים).
  
  
• בתוכניות 'תרופות מיוחדות ותרופות בהתאמה אישית' קיים כיסוי גבוה במיוחד של עד 3 מיליון שקלים לתרופות שאינן כלולות בסל הבריאות. עבור תרופות בהתאמה אישית ייתכן כיסוי של עד מיליון שקלים לכל מקרה ביטוח. הכיסוי כולל גם בדיקות גנומיות להתאמת הטיפול לסוג הגידול ואף כיסוי של ויטמינים, תוספי תזונה וקנאביס רפואי לחולי סרטן (עד 1,000 שקלים לחודש ועד 15,000 שקלים בסך הכול).

2. 'ריידר' שירותים אמבולטוריים

'ריידר' שירותים אמבולטוריים הוא למעשה הרחבה של תוכניות הבסיס (לא ניתן לרכוש ריידר ללא תכנית בריאות בסיסית), שגם במסגרתו ניתנים כיסויים נוספים. כך, למשל:

• התייעצויות עם רופא מומחה.
  
  
• כיסוי גבוה של בדיקות אבחנתיות כגון CT, PET CT ו-MRI באופן פרטי. במערכת הבריאות הציבורית יש תורים ארוכים מאוד לבדיקות אלו, מה שמעניק לכיסוי זה יתרון משמעותי ביותר במקרים של סרטן.
  
  
• כיסוי של בדיקות מעבדה לגידולים ממאירים (Oncotest).

3. 'ריידר' כתבי שירות

כתבי שירות הם למעשה הסכמים של חברת הביטוח עם ספקים חיצוניים של שירותי בריאות שונים (מרפאות פרטיות לדוגמא), והמשמעות היא שהשירותים הרפואיים ניתנים באופן ישיר אצל או באמצעות הספק. כך למשל:

• אבחון מהיר – במסגרת 'כתב השירות' של הפוליסה במנורה מבטחים, כאשר ישנו חשד כלשהו לגידול סרטני, ניתן לקבל אבחון מהיר (תוך ימים ספורים). אבחון זה כולל ממוגרפיה או אולטרסאונד או ביופסיה שמתבצעים כולם במרכז הרפואי 'הרצליה מדיקל סנטר'.
  
  
• ניהול רפואי אישי – כתב השירות שלנו כולל גם כיסוי של פאנל מומחים לקבלת חו"ד שנייה רב-תחומית, לרבות הפנייה להתייעצות עם מומחים נוספים בארץ או בחו"ל, בהתאם לצורך. כמו כן, נכלל כיסוי של רופא מלווה בעת האשפוז (באמצעות חברת 'מדיקל אופיניין').

4. פוליסת ביטוח מחלות קשות

להבדיל מביטוח הוצאות רפואיות, שמעניק כיסויים למגוון רחב של שירותים רפואיים, ביטוח מחלות קשות לא נועד לשיפוי בגין הוצאות רפואיות. ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי כספי במקרה של גילוי אחת מהמחלות הקשות המפורטות בפוליסה. זאת, מתוך מטרה לאפשר לחולה ולבני משפחתו 'שקט כלכלי' בתקופת המחלה, שכרוכה לרוב גם בפגיעה כלכלית מהותית.

מנורה מבטחים מציעה ביטוח מחלות קשות בשתי פוליסות לבחירה:

• 'קרן אור TOP' – המעניקה פיצוי כספי בעת גילוי אחת מ-62 מחלות קשות/אירועים רפואיים מורכבים, לרבות סרטן.
  
  
• 'קרן לחיים' – המעניקה פיצוי כספי רק בעת גילוי סרטן.
  
  

הפוליסות מעניקות פיצוי כספי במקרה של גילוי מחלת הסרטן, כאשר היקף הפיצוי משתנה בהתאם לסכום הביטוח שנרכש ולחומרת המחלה. בין השאר, נכללים בשתי הפוליסות הכיסויים הבאים:

• פיצוי של 100% מסכום הביטוח במקרה של סרטן, גידול שפיר של המוח ו/או השתלת מח עצם.
  
  
• פיצוי של 20% מסכום הביטוח במקרה של סרטן מקומי (בנוסף לסכום הפיצוי המלא!) – תקף לסרטן שד מקומי, סרטן צוואר הרחם מקומי ו/או ניתוח לטיפול בסרטן הערמונית.
  
  

פיצוי של 10% מסכום הביטוח בעת גילוי מוקדם של אחד מסוגי הסרטן המפורטים בפוליסה – סרטן דרכי המרה, סרטן הריאות, סרטן הלבלב, 5 סוגי סרטן מקומי באיברי הרבייה ועוד.

לסיכום, ביטוחי הבריאות הפרטיים מעניקים כיסוי נרחב (ולא פעם מציל חיים) במקרים של מחלת הסרטן. עם זאת, מכיוון שהכיסויים השונים "מפוזרים" בין הפוליסות, הפרקים וההרחבות, חשוב לבדוק היטב מהן המחלות אליהן מתייחס כל כיסוי, כמו גם מהם הטיפולים הכלולים ומהי תקרת הכיסוי או הפיצוי.