חוששים מגילוי של סרטן? כך ביטוח הבריאות הפרטי יכול לעזור
כל מה שחשוב לדעת על הכיסויים שמעניקים ביטוחי הבריאות הפרטיים למקרה של התמודדות עם המחלה
מחלת הסרטן היא מהמחלות השכיחות בעולם ואחת מגורמי המוות המובילים בעולם (לצד מחלות לב ומחלות כלי דם במוח). בזכות הרפואה המודרנית, ניתן היום לאבחן חלק מהסוגים של המחלה בשלב מוקדם, וקיים עבורם מגוון רחב של טיפולים בעלי יעילות מוכחת, שלא פעם מצילים חיים. עם זאת, גם היום מדובר בבדיקות, בתרופות ובטיפולים יקרים מאוד, שלא תמיד מכוסים במסגרת סל הבריאות הציבורי בישראל.
כתוצאה מכך, במקרים רבים מספור, נאלצים החולים לממן מכיסם הפרטי את הבדיקות/הטיפולים/התרופות שאינם כלולים בסל. לכן, מי שידו אינה משגת לא בהכרח מצליח לקבל את הטיפול הטוב ביותר. לחולים מסוג זה, המבוטחים בביטוח בריאות פרטי, קיימים פתרונות ייעודיים למקרה של גילוי והתמודדות עם סרטן.
ביטוחי הבריאות הפרטיים מעניקים, במסגרת התכניות השונות, כיסויים במגוון רחב של תחומים (בדיקות, ניתוחים, תרופות וכדומה), המכסים גם שלבים שונים של ההתמודדות עם המחלה - מהאבחון, דרך הטיפול וכלה בהחלמה.
קיימת גם פוליסה ייעודית אשר מעניקה כיסוי במקרה של גילוי סרטן (במנורה מבטחים ביטוח בע"מ הפוליסה הזו נקראת "קרן לחיים"). מדובר בפוליסה שנועדה להעניק פיצוי כספי במקרה של גילוי מחלת הסרטן, כפי שנרחיב בהמשך.
אילו מוצרי ביטוח כוללים כיסויים רלוונטיים במקרה של סרטן?
ככלל, השירותים הרפואיים הנדרשים בשלבי אבחון מחלת הסרטן, הטיפול במחלה וההחלמה ממנה אינם שונים במהותם מהשירותים הרפואיים שנדרשים במקרה של מחלות אחרות. ניתוח, למשל, הוא ניתוח, בין אם מדובר בניתוח לב ובין אם מדובר בניתוח להוצאת גידול, ומשכך – תכניות הניתוחים הן התכנית במסגרתן יכוסו ניתוחים להוצאות גידול וכדומה.
כדי להקל עליכם להכיר טוב יותר את הכיסויים שרלוונטיים במקרה של מחלת הסרטן, ריכזנו כמה מהדוגמאות העיקריות למוצרי ביטוח שונים - פוליסות והרחבות ("ריידרים"), שמתייחסים במפורש או בעקיפין לטיפולים הנדרשים במסגרת טיפול בסרטן.
חשוב לציין! היקף השירותים הרפואיים ותקרת הכיסוי משתנים בין חברות הביטוח, ולכן הדוגמאות שכאן מתייחסות לכיסויים שכלולים בפוליסות הביטוח של מנורה מבטחים.
1. פוליסת ביטוח הוצאות רפואיות
ביטוח הוצאות רפואיות מורכב ממספר תכניות בסיסיות נפרדות, כאשר כל תכנית מתייחסת לסוג מסוים של טיפול. ניתן לבחור אילו תכניות בסיס לרכוש, וזאת בהתאם לצורך ולתקציב.
- בתוכנית 'ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל' כלולים כיסויים רלוונטיים שונים, ובהם התייעצות לפני ניתוח וכיסוי מלא לניתוחים בישראל, לרבות מימון ללא תקרה של שתלים שנדרשים בניתוח. במקרה של סרטן השד, לדוגמא, כוללת הפוליסה כיסוי ל-"שחזור שד על ידי שתלי אלודרם" (יריעה ביולוגית שמבוססת על רקמה אנושית, מכסה את שתל הסיליקון ומאפשרת שחזור מיטבי בסימטריה מקסימלית), ובנוסף מאפשרת שחזור מיידי (באותו ניתוח) לאחר כריתת שד (ניתוח שעלותו היא כ-50,000 שקלים לניתוח דו צדדי).
- בתוכנית 'השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל' כולל הכיסוי גם את ההוצאות הכרוכות באיתור תורם מח עצם (עד לתקרה של 300,000 שקלים).
- בתוכניות 'תרופות מיוחדות מחוץ לסל שירותי הבריאות' קיים כיסוי גבוה במיוחד של עד 3 מיליון שקלים, המתחדש אחת לשנתיים, לתרופות שאינן כלולות בסל הבריאות. עבור תרופות בהתאמה אישית ייתכן כיסוי של עד מיליון שקלים, המתחדש אחת לשנתיים.
2. נספח 'ייעוץ ובדיקות' (שירותים אמבולטוריים)
נספח זה הוא למעשה הרחבה של תוכניות הבסיס (לא ניתן לרכוש אותו ללא תכנית בריאות בסיסית), שגם במסגרתו ניתנים כיסויים נוספים. כך, למשל:
- התייעצויות עם רופא מומחה.
- כיסוי גבוה של בדיקות אבחנתיות כגון CT, PET CT ו-MRI באופן פרטי. במערכת הבריאות הציבורית יש תורים ארוכים מאוד לבדיקות אלו, מה שמעניק לכיסוי זה יתרון משמעותי ביותר במקרים של סרטן.
- סל ההיריון הרחב ביותר עם החזר כולל שיכול להגיע ל-8,450 ₪ להיריון. הסל כולל רשימה פתוחה של בדיקות, סקירות, התייעצויות, צ'יפ גנטי וכל בדיקת היריון אבחנתית. בנוסף – שימור דם טבורי, התייעצות עם רפואי בקשר להיריון ובדיקות גנטיות טרום היריון.
- כיסוי של בדיקות מעבדה לגידולים ממאירים (Oncotest).
3. כתבי שירות
כתבי שירות הם למעשה הסכמים של חברת הביטוח עם ספקים חיצוניים של שירותי בריאות שונים (מרפאות פרטיות לדוגמא), והמשמעות היא שהשירותים הרפואיים ניתנים באופן ישיר אצל או באמצעות הספק. כך למשל:
- אבחון מהיר – במסגרת 'כתב השירות' של הפוליסה במנורה מבטחים, כאשר ישנו חשד כלשהו לגידול סרטני, ניתן לקבל אבחון מהיר (תוך ימים ספורים). אבחון זה כולל ממוגרפיה או אולטרסאונד או ביופסיה שמתבצעים כולם במרכז הרפואי 'הרצליה מדיקל סנטר'.
- מניעתית טופ – מגוון רחב של בדיקות מניעתיות בתקרה שנתית של 12,000 ₪ בשנה. ברשימת הבדיקות המכוסות
4. פוליסת ביטוח מחלות קשות
להבדיל מביטוח הוצאות רפואיות, שמעניק כיסויים למגוון רחב של שירותים רפואיים, ביטוח מחלות קשות לא נועד לשיפוי בגין הוצאות רפואיות. ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי כספי במקרה של גילוי אחת מהמחלות הקשות המפורטות בפוליסה. זאת, מתוך מטרה לאפשר לחולה ולבני משפחתו 'שקט כלכלי' בתקופת המחלה, שכרוכה לרוב גם בפגיעה כלכלית מהותית.
מנורה מבטחים מציעה ביטוח מחלות קשות בשתי פוליסות לבחירה:
- 'קרן אור TOP' – המעניקה פיצוי כספי בעת גילוי אחת מ-62 מחלות קשות/אירועים רפואיים מורכבים, לרבות סרטן.
- 'קרן לחיים' – המעניקה פיצוי כספי רק בעת גילוי סרטן.
הפוליסות מעניקות פיצוי כספי במקרה של גילוי מחלת הסרטן, כאשר היקף הפיצוי משתנה בהתאם לסכום הביטוח שנרכש ולחומרת המחלה. בין השאר, נכללים בשתי הפוליסות הכיסויים הבאים:
- פיצוי של 100% מסכום הביטוח במקרה של סרטן, גידול שפיר של המוח ו/או השתלת מח עצם.
- פיצוי של עד 20% מסכום הביטוח במקרה של גילוי סרטן מקומי, בהתאם לרשימה המופיעה בתנאי הפוליסה.
לסיכום, ביטוחי הבריאות הפרטיים מעניקים כיסוי נרחב (ולא פעם מציל חיים) במקרים של מחלת הסרטן. עם זאת, מכיוון שהכיסויים השונים "מפוזרים" בין הפוליסות, הפרקים וההרחבות, חשוב לבדוק היטב מהן המחלות אליהן מתייחס כל כיסוי, כמו גם מהם הטיפולים הכלולים ומהי תקרת הכיסוי או הפיצוי הניתנת.
מובא כמידע כללי על ידי מנורה מבטחים ביטוח בע"מ המשווקת פוליסות ביטוח בריאות. אין באמור משום הצעה או התחייבות לצירוף לכיסוי או בדבר התאמתו לצרכיו של אדם. ההצטרפות והזכויות הינם בכפוף למדיניות החברה ולתנאי הפוליסה.