סיימתם לעבוד. מה עכשיו?

בין אם אתם בדרך לעבודה במקום חדש, לפתיחה בקריירה חדשה, ללימודים או לחל"ת – חשוב שתדעו מה קורה לקרן הפנסיה כשאתם לא מפקידים אליה בשוטף

כל סיום הוא גם התחלה חדשה. במקרה שלכם, מדובר בסיום של תקופה במקום עבודה. אחריו, מצפה לכם התחלה במקום אחר, או בכיוון אחר. לכל אחד מהאופקים החדשים הללו יש השלכות על קרן הפנסיה שלכם. חשוב שתכירו אותם ותפעלו לשמירה על הזכויות שלכם בקרן הפנסיה גם כשאתם מחליפים מקומות עבודה, או סטטוס עבודה, ובמיוחד כשהמעבר לא נעשה באופן רצוף.

כמה מילים על הזכויות בקרן הפנסיה

קרן פנסיה מקיפה כוללת באופן מובנה גם כיסויים ביטוחיים לתרחיש של אובדן כושר עבודה (כיסוי נכות) ולמקרה של מוות בטרם עת, לא עלינו, אז תשולם לבן/ת הזוג והילדים הקטנים שלנו (עד גיל 21) קצבת שאירים. הכיסויים האלה מובנים באופן אוטומטי בחיסכון אולם כמו בכל ביטוח, גם כאן, השמירה עליהם מותנית בהפקדות שוטפות, מהן נגבות פרמיות הביטוח (המכונות גם "ריסקים"). 

המשמעות היא שכל עוד נעשות הפקדות לחשבון, גם הכיסוי הביטוחי נשמר. עם זאת, גם אם ההפקדות מופסקות, הכיסויים עדיין נשמרים לתקופה של חמישה חודשים (או יותר, בהתאם להוראת השעה), שבהם נגבית מהצבירה רק פרמיית הביטוח לצורך שמירה על הכיסוי. תקופה זו מכונה "ארכת ביטוח" משום שהיא דואגת לשמור על הביטוח, על אף שאין הפקדות. 

אם אתם עוברים למקום עבודה חדש

אם אתם עוברים למקום עבודה חדש באופן מידי, כלומר מיד או זמן קצר לאחר סיום העבודה במקום הקודם, חשוב לוודא שהמעסיק החדש ממשיך להפקיד לכם לחיסכון הקיים, וזאת כדי לא לפגוע ברצף ההפקדות שכבר יש לכם. כדי שהוא יעשה זאת, עליכם לעדכן את המעסיק שכבר קיימת על שמכם קרן פנסיה ושאתם מעוניינים לחדש עבורה את הפקדות. אם חסכתם ביותר מקרן פנסיה אחת, עליכם לבחור את הקרן שבה תרצו להמשיך חסוך – ולאחד אליה את החסכונות שצברתם ממקורות אחרים.

חלק מהמעסיקים יתחילו להפקיד לקרן שבחרתם כבר מהחודש הראשון בעבודה. אצל אחרים, הדבר נעשה באופן רטרואקטיבי לאחר שלושה חודשי עבודה. אם בחרתם להצטרף לקרן שלא חסכתם בה לפני כן (נגיד, קרן ברירת מחדל), ההפקדות יחל רטרואקטיבית לאחר עד חצי שנה.

במקרה השני, צריך לוודא מהצד שלכם שהכספים מקרן הפנסיה הישנה עוברים לחדשה, וזאת כדי למנוע פגיעה ברצף הזכויות שלכם בקרן הפנסיה.

דבר נוסף שכדאי לדעת מתייחס לגובה דמי הניהול. במרבית המקרים, לאחר חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרונה לקרן הפנסיה (אלא אם כן, שוב, הוראת השעה אומרת אחרת), דמי הניהול מזנקים באופן משמעותי, לעתים עד לשיעורם המקסימלי על פי דין. המשמעות היא שאתם משלמים הרבה יותר כסף על דמי ניהול וכתוצאה מכך, הצבירה בקרן שלכם נפגעת. זאת פגיעה כלכלית שניתן למנוע אם דואגים מראש לנייד את הכספים מקרן הפנסיה הלא פעילה, לקרן הפנסיה הפעילה.

אם אתם עוד לא עוברים למקום חדש

אם בדיוק עזבתם מקום עבודה ואתם עוד לא יודעים מתי תתחילו לעבוד שוב, אנו ממליצים לשים לעצמכם תזכורת ביומן למועד שלושה חודשים קדימה. אם במועד זה אתם עדיין לא עובדים ולא צפויים לחזור לעבוד בקרוב, כדאי ליצור קשר עם החברה שמנהלת את קרן הפנסיה או עם הסוכן הפנסיוני, במטרה לבקש לחתום על מסמך שנקרא "הסדר ביטוח".

ב"הסדר ביטוח" אתם משלמים עלות מופחתת שמכסה אך ורק את עלות הכיסויים הביטוחיים, וזאת במטרה לשמור עליהם. את העלות אפשר לשלם בהוראת קבע או ישירות מהצבירה בקרן.

התוקף של ההסדר יחול במשך התקופה הקצרה מבין השתיים:

1. התקופה הרצופה המקבילה לתקופה הרצופה האחרונה בקרן הפנסיה (כלומר, אם עד לאחרונה עבדתם ברציפות במשך שנה, זה יהיה גם תוקפו של ההסדר);
2. 24 חודשים ממועד ההפקדה האחרונה.

שימו לב – בלי ההסדר, הכיסויים לנכות או אובדן כושר עבודה ושאירים מאבדים מתוקפם לאחר חמישה חודשים של היעדר הפקדות לקרן הפנסיה (תום תקופת ארכת הביטוח). המשמעות היא שאם חלילה יקרה לכם אירוע שעלול לגרום לאובדן כושר עבודה (תאונה, למשל), ייתכן שלא תימצאו זכאים לקבל קצבה מקרן הפנסיה. יתרה מכך, אם חלילה תמצאו את מותכם באירוע, השאירים שלכם (בני או בנות זוג וילדים עד גיל 21) עשויים להיות זכאים לקצבה נמוכה משהיו מקבלים לו הכיסויים הביטוחיים שלכם היו בתוקף.

בנוסף, עם ביצוע חידוש ההפקדות שלכם ייתכן שתדרשו לחתום על הצהרת בריאות, שבכפוף אליה הקרן יכולה לדחות או לאשר את הצטרפותכם בתנאים מגבילים. מעבר לכך, בהצטרפות מחדש לקרן תיספר מחדש גם תקופת האכשרה בת ה-60 חודשים, הרלוונטית לאפשרות לתבוע קצבת נכות או שאירים עבור אירוע שהמקור שלו הוא מחלה או מום שסבלתם מהם לפני חידוש ההצטרפות.

לסיכום, אם אתם צפויים להישאר ללא הכנסה לזמן ממושך (למשל, אם בחרתם להאריך את חופשת הלידה), חשוב להישאר מכוסים כדי להגן על עצמכם ועל יקירכם בתרחישים הגרועים ביותר. אפשר לעשות זאת באמצעות חתימה על "הסדר ביטוח".

אפשרות נוספת היא להמשיך להפקיד לקרן במקום הפקדותיו של המעסיק. למעמד זה קוראים "עמית עצמאי" והמשמעות שלו היא שאתם ממשיכים להפקיד בתוספת החלק שבעבר המעסיק היה מפקיד עבורכם. פעולה זו שומרת על הכיסויים הביטוחיים בדומה ל"הסדר ביטוח", ובנוסף תורמת לצבירה שלכם ומגדילה אותה, מה שבהכרח יגדיל גם את קצבת הזקנה לה תהיו זכאים בבוא היום. 

מה לגבי כספי הפיצויים?

אם אתם חתומים על סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים, סביר להניח שתהיו זכאים לכספי רכיב הפיצויים בין אם עזבתם מיוזמתכם את מקום העבודה ובין אם לא. אנחנו מבינים שהפיתוי למשוך את הכסף גדול. אלא, שלרוב מדובר באפשרות שאינה משתלמת, בטח לא בטווח הרחוק.

למעשה, כספי הפיצויים הם חלק בלתי נפרד מקרן הפנסיה שלכם. בהערכה גסה, הם מהווים כ-40% מהצבירה הכוללת בגיל הפרישה. מכאן, שמשיכה של כספי הפיצויים מביאה להקטנה משמעותית של הסכום שנצבר לכם בקרן, שהוא גם הסכום שממנו תיגזר הקצבה שלכם כשתגיעו לגיל הפרישה

----------------

לידיעתכם, תקנות הקרן מתעדכנות מעת לעת ובכל מקרה של סתירה בין האמור בקטע מידע זה לבין תקנון הקרן, הנוסח הקובע יהא זה הקבוע בתקנון הרלוונטי לאירוע המזכה.