צריכים הלוואה ויש לכם קרן השתלמות?

אתם בדרך לבנק כדי לקחת הלוואה? רגע, תעצרו! הנה אלטרנטיבה משתלמת שכנראה לא חשבתם עליה

כשעולה הצורך להלוואה, רובנו יפנו לבקש הצעה מבנקאי. אחרים ידברו עם חברת כרטיסי האשראי, עם חברות שמתמחות במתן הלוואות ועם חברים ומשפחה. כל גורם מהרשימה יגביל את עצמו בגובה ההלוואה שהוא מסוגל לתת לנו, כמו גם בתנאי ההחזר ובגובה הריבית שניתן לגבות. ובכל זאת, ישנה אפשרות נוספת, שדווקא אותה – הישראלים לא ממהרים לבדוק.

לא משנה אם אתם שכירים או עצמאיים, ייתכן שבמהלך הקריירה נפתחה עבורכם קרן השתלמות. זוכרים איך זה עובד? כל חודש, אתם מפרישים קצת מהמשכורת, המעסיק מפריש עוד קצת (או שאתם מפרישים קצת, כעצמאיים), והסכום הנצבר מושקע במסלול לבחירתכם וממתין לפדיון. אז החדשות הרעות הן שבשש השנים הראשונות, תוכלו לפדות את הסכום רק עם ניכוי מס מרבי של 47 אחוזים. כלומר, אלא אם כן אתם מייעדים את הסכום להשתלמות או לימודים. רק לאחר מכן, תהיה לכם אפשרות לפדות את הסכום במלואו עם פטור ממס. החדשות הטובות הן שגם בשנים הראשונות, יש לכם מה לעשות עם קרן ההשתלמות, ואפילו יש לכם אפשרות ללוות ממנה. כלומר, להלוות כסף – לעצמכם!

זאת ועוד - הלוואה מקרן השתלמות נחשבת למשתלמת. נניח שאתם פודים חוב באמצעות הכסף שנצבר בחשבון העובר ושב שלכם. מן הסתם, תצטרכו לחסוך בעצמכם את הכסף ששולם כדי לחזור ליתרת העו"ש הקודמת שלכם. בקרן השתלמות, לעומת זאת, הכסף ממשיך להיצבר, באמצעות ההפרשות לקרן והביצועים שלה בשוק ההון.

כמו בכל הלוואה, גם את הסכום שלוויתם מהקרן אתם מצופים להחזיר, בצורת תשלומים שוטפים או בתום התקופה שהוקצתה להלוואה. אותיות קטנות נוספות שחשוב לקחת בחשבון הן שכל עוד רשומה הלוואה על קרן ההשתלמות, לא ניתן לנייד אותה. אבל אם דמי הניהול נמוכים, אז היתרונות עולים על החסרונות.

נזיל לי במקסימום

אחרי שראיתם כמה נוח ללוות מקרן ההשתלמות, הנה נקודה למחשבה. פעם, כשזה נגע למטרות בטווח הקצר עד הבינוני (מחופשה בחו"ל, דרך רכב ועד דירה), כולם היו חוסכים בפק"מ. אלא שמאז, הריבית האפסית הפכה את אפיק החיסכון הזה לפחות ופחות משתלם. טוב לדעת שבפעם הבאה שתרצו לחסוך למשהו, תהיה לכם אפשרות נוספת, נזילה הרבה יותר – ושמה קופת גמל להשקעה.

אם לא שמעתם את השם הזה בעבר, כנראה הסיבה לכך היא שמדובר במוצר חדש יחסית. בקופת גמל להשקעה אפשר לחסוך החל משנת 2016. הקופה לא מוגבלת לחסכונות פנסיוניים (אם כי בהחלט אפשר לחסוך בה עד לפנסיה) ולמעשה אפשר להשתמש בה לכל מטרה, מהטווח הקצר עד הארוך. את הכסף שנצבר בקרן, וזאת בניגוד לקרן השתלמות, אפשר למשוך בכל שלב, בכפוף למס רווחי הון.

עוד הבדל לעומת קרן השתלמות הוא שבקופת גמל להשקעה תנאי ההפקדה נוחים וגמישים יחסית. אפשר להפקיד עד 76,449 ש"ח  בשנה לאדם (נכון לשנת 2020), בהפקדה חד-פעמית או חודשית. אפשר גם לעבור בין מסלולי ההשקעה ללא קנסות.

אז בפעם הבאה שאתם חולמים על חופשה בתקופת החגים או על רכב חדש, אל תסתפקו בלשים כמה שקלים בצד. תפקידו אותם במקום שבו הם יכולים לצמוח עוד יותר. אם אתם מתלבטים לגבי משך תקופת ההשקעה ורמת הסיכון, זה הזמן להתייעץ עם מומחה.

זכרו, אם אתם לא מתכוונים להשתמש בכסף בטווח המידי, אולי כדאי לכם לייעד אותו לפנסיה. צבירה שתמתין לכם עד למועד הפרישה תזכה אתכם בקצבה חודשית, נוספת לקצבת הפנסיה, שתהיה פטורה הן ממס הכנסה והן ממס רווחי הון. אם אתם מחפשים פתרון להגדלת קצבת הפנסיה, או לאמצעי פיננסי שישפר את רמת ההכנסה שלכם לאחר הפרישה, קופת גמל להשקעה אולי יכולה לתת את המענה שחיפשתם.