מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון?
מחפשים אפיק השקעה משתלם לכספים הפנויים שלכם? כך תדעו להבדיל בין המוצרים הפופולריים שמציעים בתי ההשקעות וחברות הביטוח – ותבחרו את המתאים לכם ביותר
בשנים האחרונות, וכל עוד סביבת הריבית נמוכה, הפכו מוצרי ההשקעה של החברות המנהלות וחברות הביטוח לאלטרנטיבה פופולרית לחסכונות בבנקים. למוצרים אלה יש לא מעט יתרונות, בין היתר בזכות מגוון מסלולי ההשקעה והאפשרות למשוך את הכספים בכל עת וללא קנסות, למעט התשלום על מס רווחי הון.
בין מוצרי ההשקעה של בתי ההשקעות וחברות הביטוח ניתן למנות את קופת גמל להשקעה ואת פוליסות החיסכון. למרות השמות הדומים, מדובר במוצרים שונים שיש להם יתרונות וחסרונות שמוטב לקחת בחשבון. על ההבדלים בין המוצרים נאיר במאמר זה.
קופת גמל להשקעה
מה מאפיין את קופת הגמל להשקעה?
- קופת גמל להשקעה היא סוג של קופת גמל, אליה ניתן להפקיד כספים באופן חודשי, או אחת לתקופה, עד לתקרה שנתית של 76,449 ש"ח בתוספת מדד (נכון לשנת 2023, תקרת ההפקדה השנתית הממודדת עומדת על סך 70,913 ש"ח).
- קופת גמל להשקעה איננה מוצר פנסיוני, וההפקדות אליה אינן מעניקות הטבות מס. בשל כך, הכספים נזילים בכל עת וניתנים למשיכה ללא קנסות, בכפוף למס רווחי הון.
- קופות גמל להשקעה מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, בעלי רמות סיכון משתנות, והמעבר בין מסלול למסלול אינו נחשב לאירוע מס.
- דמי הניהול המקסימליים בקופה כזו עומדים על שיעור של 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה (במונחים שנתיים), אולם במרבית המקרים הם נמוכים משמעותית משיעור זה.
איך ניתן לממש את הכספים בקופת גמל להשקעה?
את הכספים שנצברו בקופה ניתן לממש באחד האופנים הבאים, או שילוב של שניהם:
- משיכה בכל עת ותשלום מס רווחי הון בשיעור 25% על הרווחים (ככל שיש כאלה);
- החל מגיל 60, ניתן להמיר את הצבירה לקצבה חודשית וליהנות מפטור מלא ממס רווחי הון.
מי שיבחר באפשרות השנייה, יתבקש להעביר את הכספים למוצר קצבתי (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים), וכך גובה הקצבה יקבע בהתאם לגובה הצבירה הכוללת.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקופת גמל "רגילה"?
קופת גמל "רגילה", הקרויה גם "קופת גמל לחיסכון", היא מוצר חיסכון פנסיוני שההפקדות אליו מיועדות לשמש אותנו בגיל פרישה. ההפקדות לקופת גמל "רגילה" מזכות בהטבות מס ומימוש הכספים יכול להתבצע רק לאחר גיל 60 ועל דרך של קצבה.
לעומת זאת, קופת גמל להשקעה היא מוצר השקעה שיכול לשמש לכל שלב בחיים, לרבות עבור חיסכון לפרישה. ההפקדה אליה אינה מקנה הטבות במס וניתן לחסוך באמצעותה גם לתקופות קצרות, ללא קנסות משיכה מוקדמת (למעט התשלום, כאמור, עבור מס רווחי הון).
פוליסת חיסכון
מה מאפיין פוליסת חיסכון?
- פוליסת חיסכון או פוליסה פיננסית, היא חיסכון כספי המנוהל על ידי חברות ביטוח, וגם היא – בדומה לקופת הגמל להשקעה – משמשת כאלטרנטיבה לחסכונות בבנק. שלא כמו בקופת הגמל להשקעה, בפוליסת חיסכון אין מגבלה על גובה הסכום שאפשר להפקיד.
- פוליסה לחיסכון איננה מוצר פנסיוני, וההפקדות אליה אינן מעניקות הטבות מס. בשל כך, הכספים נזילים בכל עת.
- פוליסות לחיסכון מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, והמעבר בין מסלול למסלול אינו נחשב אירוע מס.
- דמי הניהול המקסימליים בפוליסת חיסכון עומדים על שיעור של 2% מהצבירה (במונחים שנתיים), אולם במרבית המקרים הם נמוכים משמעותית משיעור זה. אלו הן העלויות היחידות, בשונה מתיק השקעות מנוהל, בו עשויות להיות עלויות מסוגים אחרים.
- ניתן למשוך את הכספים בכל שלב, ללא קנסות ובכפוף לתשלום מס רווחי הון.
- כנגד הכספים בפוליסה החיסכון ניתן לקחת הלוואה בתנאים מועדפים.
האם ניתן להעביר את הכספים שנצברו בפוליסת חיסכון לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
לא. פוליסת חיסכון אינה חלק מסל המוצרים הפנסיוניים. שלא כמו בקופ״ג להשקעה, לא ניתן לנייד כספים מפוליסת חיסכון למוצר קצבתי, ומי שבכל זאת ירצה להגדיל את הקצבה מתוך הכספים שנחסכו בפוליסה, יידרש קודם כל לפדות את הכספים מהפוליסה, תוך תשלום מס רווחי הון. רק לאחר מכן ניתן יהיה להפקיד אותם למוצר קצבתי, במטרה להגדיל את קצבת הזקנה החודשית.
פוליסת החיסכון TOP FINANCE מבית מנורה מבטחים
מנורה מבטחים מציעה פוליסה אטרקטיבית במיוחד, המתאימה לחוסכים בעלי שכר גבוה או כספים פנויים רבים, המחפשים מוצר חיסכון והשקעה לטווח ארוך או קצר.
פוליסת TOP FINANCE מציעה 10 מסלולי השקעה שונים, בעלי רמות סיכון המשתנות בהתאם לתקופת החיסכון המתוכננת או העדפות הסיכון. בכל עת, ניתן לעבור בין מסלול אחד לאחר מבלי שהדבר יחשב אירוע מס.
לפוליסת TOP FINANCE ניתן לבצע הפקדה חד-פעמית או הפקדות שוטפות או תקופתיות, הכול בהתאם להעדפת החוסך וצרכיו, וזאת ללא מגבלת הפקדה. כמו כן, ניתן לקבל הלוואה על חשבון החיסכון בתנאים אטרקטיביים.
המומחים של מנורה מבטחים עומדים לרשותכם וישמחו לסייע לכם למצוא את מוצרי ההשקעה והחיסכון המתאימים לכם ביותר. לשיחה עם מומחה, השאירו לנו פרטים בכפתור למטה.