איך לבחור קרן השתלמות? המדריך המלא

קרן השתלמות נחשבת כיום לאחד מאפיקי החיסכון האטרקטיביים והפופולריים ביותר בישראל. בימינו היא משמשת גם לצורך מימון השתלמויות מקצועיות וגם כמכשיר השקעה פיננסי עוצמתי לכל מטרה, המשלב בין ניהול השקעות מקצועי לבין מעטפת של הטבות מס.

היתרון הבולט ביותר של קרן ההשתלמות הוא היותה מוצר החיסכון היחיד המאפשר למשוך את מלוא הסכום הנצבר או חלקו כסכום חד פעמי ללא תשלום קנסות או מס , לאחר תקופת הבשלה מינימלית של שש שנים בלבד ממועד ההפקדה הראשונה. 

הטבות משתלמות לשכירים ולעצמאים

עבור שכירים, מדובר בהטבה כלכלית משמעותית. הסיבה לכך היא מנגנון ההפקדה: על כל שקל שהעובד מפריש ממשכורתו לקרן ההשתלמות (לרוב 2.5% מהשכר), המעסיק יכול להפקיד סכום גבוה עד פי שלושה (7.5% מהשכר). המשמעות היא שהמעסיק מממן את החלק הארי של החיסכון, בעוד שהעובד נהנה מהסכום המלא שנצבר, ונהנה מהטבות מס משמעותיות:

• הפקדה עד לגובה המשכורת הקובעת להפרשות בהתאם לסעיף 3(ה) לפקודת מס הכנסה - שכר חודשי של 15,712 ₪ (תקרה שנתית של 188,544 ₪) - אינה נחשבת כהכנסה בידי העובד במועד ביצועה, אך ככל שההפקדה בגין עמית שכיר גבוהה מהסך הנ"ל, סכום ההפקדה העודף ייחשב כהכנסה בידי העובד במועד ביצועה (ולכן העובד יחויב על ידי המעסיק במס בגין הפקדה עודפת שכזו במועד ביצועה). 
  
  
• על הרווחים שנצברו בגין הפקדות לחשבון בקרן השתלמות שעד לסכום תקרת ההפקדה המוטבת (בשנת 2026 - סכום של 20,566 ₪ לשנה) קיים פטור ממס רווח הון וזאת במקרה של משיכה בתום תקופת ההבשלה של 6 השנים ממועד ההפקדה הראשונה. 

כך תבחרו את קרן ההשתלמות הנכונה

כעת, כשברור למה כדאי להחזיק בקרן השתלמות, נשאלת השאלה: איך בוחרים את הקרן הנכונה? הנה חמישה פרמטרים מרכזיים שחשוב לקחת בחשבון:

הגוף המנהל

זהו השיקול החשוב ביותר, שכן הוא קובע מי מנווט את הכסף שלכם. מומלץ לבחור בגוף המאופיין ביציבות מוכחת ובאיתנות פיננסית לאורך שנים. גוף איכותי נמדד לא רק בשנים של עליות, אלא בעיקר ביכולת שלו להתמודד עם משברים כלכליים ולנווט את תיק ההשקעות בתבונה גם בתנאי שוק תנודתיים.

מנורה מבטחים, המנהלת נכסים בהיקף של למעלה מ-420 מיליארד ש"ח, מציעה שילוב של איתנות פיננסית ומומחיות בהשקעות. צוות של כ-80 מנהלי השקעות מקצועיים, בעלי ניסיון רחב בשווקים הפיננסיים, מופקד על קשת רחבה של אפיקי השקעה – ממניות, אג"ח ועד לנדל"ן, תשתיות ועסקאות אקסקלוסיביות שאינן מושפעות מתנודות שוק ההון - תוך ניהול אחראי ומושכל של כספי החוסכים.

מבחן התשואות

כשבוחנים את ביצועי קרן ההשתלמות, חשוב להימנע מהסתכלות על תשואות בטווחים קצרים מדי שעלולות להטעות. המפתח הוא עקביות - השוו את ביצועי הגוף המנהל בטווחים של שנה, 3 ו-5 שנים כדי לראות כיצד הוא מתפקד בתנאי שוק משתנים. המטרה היא למצוא ניהול אחראי שיודע לייצר צמיחה יציבה לאורך זמן ולא רק בזינוקים חד פעמיים.

היצע מסלולי ההשקעה

חשוב לבחור בגוף המציע מגוון רחב של מסלולי השקעה המותאמים לצרכים, לאופי ולטווח ההשקעה של כל לקוח. בין אם אתם משקיעים סולידיים המעדיפים יציבות או חובבי סיכון המחפשים פוטנציאל לתשואות גבוהות יותר - המסלולים צריכים להתאים לפרופיל האישי שלכם.

קרן ההשתלמות של מנורה מבטחים מציעה 12 מסלולי השקעה מגוונים, המספקים חשיפה לשווקים בישראל ובחו"ל, לאפיקי מניות ואג"ח, ולמגוון רמות סיכון - כך שכל חוסכת וחוסך יכולים למצוא את המסלול המתאים בדיוק לצרכים ולמטרות החיסכון שלהם.

שירות ונגישות

בעידן הדיגיטלי, חשוב שהגוף המנהל יספק לכם נגישות מלאה ושירות איכותי בכל ערוץ. במנורה מבטחים ניתן לעקוב אחר ביצועי הקרן באמצעות האזור האישי באתר החברה וכן לבצע מגוון פעולות דיגיטליות בקלות ובמהירות - החל משינוי מסלול השקעה, דרך הפקדה של סכום חד פעמי לקרן (לחוסכים עצמאיים) וכלה בהגשת בקשה דיגיטלית להלוואה או בבקשת פדיון דיגיטלית.

אפשרות לנטילת הלוואה

אחד היתרונות הפחות מוכרים של קרן השתלמות הוא האפשרות ליטול הלוואה על חשבון הכספים שנצברו בה. לרוב, הלוואה שכזו גם מציעה ריבית אטרקטיבית יותר מזו המוענקת בבנקים ובגופים פיננסיים אחרים. יתרה מכך, נטילת ההלוואה מאפשרת לכם להמשיך לחסוך ולהפקיד באופן שוטף לקרן ההשתלמות, כך שהחיסכון שלכם ממשיך לצמוח.

עם זאת, חשוב לדעת שלא כל הגופים המנהלים מאפשרים נטילת הלוואה מקרן ההשתלמות. מנורה מבטחים מציעה ללקוחותיה אפשרות ליטול הלוואה מקרן ההשתלמות בתהליך דיגיטלי פשוט וידידותי, כל זאת תוך שמירה על המשך צמיחת החיסכון שלכם.