מרוויחים בעיקר מבונוסים? הנה משהו שכדאי לדעת

עם יד על הלב, כמה פעמים יצא לכם לבדוק את החלק של ההפרשות הסוציאליות בתלוש השכר? תתפלאו כמה חשיבות יש לו לחיסכון בטווח הרחוק, במיוחד אם רוב המשכורת שלכם מורכבת מבונוסים, עמלות וטיפים

מה משותף לאנשי מכירות, נציגי שימור לקוחות ומלצרים? אצל כולם, השכר הבסיסי (שכר היסוד) הוא מרכיב שולי יחסית בתלוש המשכורת ומרבית ההכנסה שלהם מגיעה מבונוסים או טיפים.

אצל נציגי שימור ואנשי מכירות, מדובר בבונוסים על ביצועים. אצל מלצרים, מדובר בטיפים. הבונוסים והטיפים יכולים להגיע לסכומים גבוהים מאוד, אבל אם הרכיבים הללו לא יהיו חלק מההפרשות לפנסיה, החיסכון לפרישה לא גדל משמעותית. כתוצאה מכך, קורה לא פעם שאותם עובדים יוצאים לפנסיה ומופתעים לגלות שגובה הקצבה שמגיע להם נמוך משמעותית מגובה השכר שהתרגלו להרוויח במהלך הקריירה.

למה זה קורה?

הסיבה לכך היא הפער בין מה שנקרא "השכר המבוטח", כלומר השכר המשמש לחישוב ההפרשות לפנסיה, לעומת השכר בכללותו, שכולל את השכר המבוטח והתוספות השונות. אצל חלק ניכר מהמעסיקים, "השכר המבוטח" הוא שכר הבסיס, כלומר השכר בניכוי השעות הנוספות, הבונוסים או הטיפים והחזרי ההוצאות. אצל חלק קטן יותר מהמעסיקים, ההפרשה היא על השכר ככללותו. אפשר תמיד לשאול את המעסיק או את חשב השכר מה המדיניות הנהוגה במקום העבודה, אבל אם אתם כבר עובדים במקום זמן מה – אפשר ללמוד על מדיניות זו גם מתלוש השכר. 

תוספת קטנה, הבדל גדול

בפעם הבאה שתקבלו תלוש משכורת, התעכבו רגע על החלק של ההפרשות הסוציאליות ובדקו אם הסכום שהופקד לקרן הפנסיה עומד על 6% משכר הברוטו או שכר הבסיס שלכם. תוכלו גם לבדוק בחוזה ההעסקה אם המעסיק מתחייב להפריש לכם לפנסיה מתוך כלל המשכורת, או מתוך שכר הבסיס. במידה שלא תמצאו את המידע בחוזה, אפשר תמיד לשאול בנושא את מחלקת משאבי אנוש או שכר.

אם ההפרשות לפנסיה נעשות מתוך שכר הבסיס שלכם, קחו זאת בחשבון בשיחת השכר הבאה. לפעמים עדיף לבקש להגדיל את ההפרשה לפנסיה כך שתחול על מלוא השכר, מאשר להתעקש על עוד העלאה בשכר שלא תתבטא בסוף בפנסיה שלכם, וגם תעלה לכם ביותר מסים.

בנוסף, ישנן דרכים נוספות להגדיל את קצבת הזקנה שלכם כבר מהיום. הנה כמה מהן:

1. תוספת עצמאית להפקדה

כשחתמתם על החוזה במקום העבודה, החתימו אתכם גם על שיעור ההפרשות לפנסיה מהמשכורת. על פי רוב מדובר בשיעור של 18.5%, מתוכו 6% על חשבונכם והיתר על חשבון המעסיק. בהתאם לחוק, יש לכם אפשרות להגדיל את ההפקדה שלכם באחוז נוסף או פחות, בלי צורך באישור מיוחד מהמעסיק, בפנייה לחשב או חשבת השכר במקום העבודה. אפשר לעשות זאת גם דרך הסוכן הפנסיוני או המוקד הטלפוני של החברה שמנהלת את קרן הפנסיה.

2. ניצול הטבת מס

המדינה מעוניינת לעודד את העובדים לחסוך לפנסיה ועל כן היא מעניקה הטבות מס, הן לחוסכים דרך מקום העבודה והן לחוסכים באופן עצמאי.

המדינה גם מודעת לכך שמעסיקים רבים מפרישים לפנסיה רק מתוך השכר המבוטח, ולכן מציעה לשכירים פתרון: אפשרות להפקיד לפנסיה עד 16% מהשכר הלא מבוטח. כלומר, יש לכם אפשרות להוסיף לקצבת הפנסיה מתוספות השכר שלכם (כאמור, בונוסים, טיפים וכיו"ב), ובכך ליהנות פעמיים –

• מהגדלת הצבירה בקרן הפנסיה.
  
  
• מהטבת מס, שלמעשה מגדילה את רכיב ההכנסה נטו.
  

3. שימוש באפיקי חיסכון נוספים

לצד קרן הפנסיה, שנועדה כאמור לחיסכון לפנסיה, ישנם גם אפיקי חיסכון פנסיוני נזילים יותר, כמו קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה.

הכספים בקופת גמל להשקעה נזילים בכל עת ( בכפוף לתשלום מס רווחי הון, כלומר – על הרווחים בלבד) ובקרן השתלמות הכספים נזילים אחרי שש שנים ממועד ההפקדה הראשונה. במקרה של קרן ההשתלמות, הם יהיו פטורים בנוסף ממס רווחי הון (עד התקרה). ניתן לחסוך באפיקים אלה לצד החיסכון בקרן הפנסיה ולקראת היציאה לפנסיה, ניתן יהיה לצרף אותם או חלק מהם לחיסכון בקרן הפנסיה, ובכך להגדיל את הקצבה החודשית.

אם אתם שכירים, ייתכן שכבר יש לכם קרן השתלמות מטעם מקום העבודה. אם אתם עצמאיים, יש לכם אפשרות לפתוח אחת עבור עצמכם, דרך הסוכן הפנסיוני או אתר החברה המנהלת את קרן הפנסיה.

כפועל יוצא מכך, אם יש לכם כספים פנויים, למשל – כתוצאה מבונוסים שלא נוצלו, או העלאות בשכר, תוכלו להשקיע אותם בקופת גמל להשקעה, שבה יש מגוון מסלולי השקעה בעלי רמות סיכון משתנות. ככל שתתחילו להפקיד מוקדם יותר, ותפקידו בשוטף (בקופת גמל להשקעה מדובר בהפקדה חד-שנתית או חודשית), תוכלו לקצור את פירות ההשקעה שלכם לאורך זמן, וכן ליהנות מהתשואה המושגת במסגרת אפקט הריבית דריבית (אם ישנה).