מהם ההבדלים בין ביטוח חיים לקצבת שאירים?

ביטוח חיים נועד להחליף את הכנסתו של מבוטח שהלך לעולמו, ולשמש רשת ביטחון כלכלית לבני משפחתו או למוטבים שהגדיר. לכיסוי השאירים, המובנה בקרן הפנסיה, ייעוד דומה – לספק הכנסה קבועה (קצבה) לקרוביו של מבוטח שנפטר בטרם עת. על אף הדמיון, בין שני הפתרונות קיימים מספר הבדלים מהותיים שחשוב להכיר – הנה כמה.

כיצד מחושב הסכום שישולם במקרה מוות?

בביטוח חיים המבוטח הוא זה שקובע מראש את הסכום שאותו הוא רוצה להבטיח ליקיריו, תוך התחשבות במספר שיקולים מרכזיים: סטטוס משפחתי, שכר, כמות האנשים שאליהם מיועדים הכספים, לכמה שנים אותם כספים אמורים להספיק, הוצאות קבועות, משתנות וחד פעמיות, ועוד. נציין כי באפשרותו של המבוטח לשנות לאורך השנים הן את סכום הביטוח והן את המוטבים, בהתאם לשינויים בחייו.

קצבת השאירים בקרן הפנסיה מחושבת בהתאם לשכר הקובע שממנו מבוצעות ההפקדות השוטפות. במקרים רבים, השכר הקובע נמוך מהשכר המלא ומוחסרים ממנו רכיבים שונים – בונוסים, שעות נוספות, החזרי נסיעות ועוד – מה שמשפיע ישירות על הסכום שישולם לשאירים.

מי מקבלים את הכספים במקרה פטירה?

בביטוח חיים המוטבים נקבעים על ידי המבוטח – וביכולתו לשנותם לאורך התקופה, כמו גם את אופן חלוקת הכספים ביניהם. אותם מוטבים יכולים להיות בן/בת זוג, ילדיו של המבוטח, הורים, בני משפחה נוספים ובשורה התחתונה - כל מי שמתקיים או נתמך כלכלית על ידו בשגרה.

בקרן פנסיה קצבת השאירים מחולקת לרוב לבן/בת זוג, שזכאים ל-60% מהשכר הקובע לשארית ימי חייהם, ולילדיו של המבוטח, שזכאים ל-40% מהשכר עד שיגיעו לגיל 21.  

באיזה אופן משולמים הכספים?

בביטוח חיים המוטבים יכולים לקבל את סכום הביטוח שנרכש הן כסכום חד פעמי והן כקצבה, בכפוף לתוכנית שרכשו. בשני המקרים הסכום יוצמד למדד ביום הפטירה ויהיה פטור מתשלום מס.

בקרן פנסיה תשולם קצבה חודשית לשאיריו של המבוטח ותחויב במס בהתאם להכנסות השאר, ככל שישנה.

מובא כמידע כללי בלבד על ידי מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ, המנהלת קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות, ומנורה מבטחים ביטוח בע"מ המשווקת תוכניות לביטוח חיים, העוסקות בשיווק ולא בייעוץ פנסיוני. אין באמור כדי להוות המלצה, ייעוץ או תחליף לקבלת שירות מבעל רישיון.  הצירוף ותנאי הזכאות בכפוף לתנאי התוכניות.