לא רק עניין של כסף: כך תימנעו מהטעויות הקריטיות בדרך לפרישה
עבור ישראלים רבים, תכנון החופשה הבאה בחו"ל זוכה לפירוט מעמיק הרבה יותר מאשר תכנון הפרישה לפנסיה. למרות שמדובר באחד הצמתים הכלכליים החשובים ביותר בחיינו, קיים פער משמעותי במודעות הציבורית להשלכות של החלטות שמתקבלות רגע לפני הפנסיה. החלטות חפוזות עלולות להוביל לאובדן של עשרות ואף מאות אלפי שקלים מהחיסכון שנצבר לאורך עשרות שנות עבודה. הנה כמה מהן:
המכשול הראשון: פיתוי כספי הפיצויים
ניוד כספים: כשהלחץ גובר על ההיגיון
טעות קריטית נוספת נוגעת לניהול הכספים אל מול תנודות השוק. חוסכים רבים נוטים לבצע ניוד של הכספים בין מסלולים או קופות דווקא בזמנים של ירידות שערים, מתוך ניסיון להגן על היתרה. בפועל, ניוד בתזמון כזה לרוב מקבע את ההפסדים ומונע מהחוסך ליהנות מהתיקון ומהעליות שעשויות לבוא לאחר מכן. יתרה מכך, המעבר עצמו עלול להשאיר את הכסף מחוץ לשוק למשך מספר ימים, מה שעלול לגרום להחמצת ימי מסחר קריטיים ולפגיעה בתשואה המצטברת.
קרן השתלמות: הנכס הסודי שלכם
בהקשר זה, חשוב לשנות את התפיסה לגבי קרן ההשתלמות. מכיוון שמדובר בחיסכון שהופך לנזיל לאחר 6 שנים ובנוסף גם פטור ממס רווחי הון (עד לתקרת שכר של 15,712 ₪ בחודש), קל להתפתות ולייעד אותו למימון הוצאות כלכליות משמעותיות, למשל שיפוץ מטבח, החלפת רכב או טיול מפנק בחו"ל.
בפועל, פדיון מוקדם של קרן השתלמות לא רק שקוטע את אפקט הריבית דריבית הפטורה ממס, אלא גם עלול להותיר אתכם ללא סכומי כסף משמעותיים בתקופה שבה זקוקים להם במיוחד.
לכן, חשוב להתייחס לקרן השתלמות כאל נכס פרישה אסטרטגי - בין אם כהון נזיל פטור ממס עבור הוצאות בלתי צפויות ובין אם במקרים שבהם הקצבה המסתמנת אינה מספקת, אז ניתן אף לניידה לתוך קרן הפנסיה כדי להגדיל את ההכנסה השוטפת בפרישה.
ממסמסים את הטיפול בסוגיית המיסים
לא כולם יודעים שקצבת הפנסיה שמשולמת לאחר הפרישה היא הכנסה לכל דבר ושבהתאם לכך גם חלים עליה חוקי מס, כמו על המשכורת שקיבלת לאורך שנות העבודה. בפועל, אלפי פורשות ופורשים משלמים מדי חודש מס מיותר על קצבת הפנסיה שלהם - בסכומים שעשויים להצטבר לכדי עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך כל שנות הפרישה.
כדי למנוע תשלום מס שלא לצורך, קיים הליך בשם "קיבוע זכויות" - אירוע חד פעמי, המבוצע מול רשות המיסים במסגרת תכנון הפרישה, שבו מחליטים כיצד לנצל סל של הטבות ופטורים שהמדינה מעניקה על החלק שחייב במס מתוך הכספים שהופקדו לקרן הפנסיה.
במסגרת ההליך ניתן לבחור: האם להשתמש בהטבת המס לצורך פטור על הקצבה - ולהגדיל את הנטו החודשי? האם לנצל את ההטבה לקבלת פטור על משיכת סכום חד פעמי? או האם לשלב בין שתי האפשרויות, ככל שניתן?
זכרו, תכנון נכון לפני הפרישה יכול למנוע הפסד עתידי שלא ניתן יהיה לתקן.
העברה בין-דורית מוקדמת מדי
נושא רגיש במיוחד נוגע לרצון הטבעי של הורים לסייע לילדיהם, למשל ברכישת דירה. טעות נפוצה היא העברת סכומי כסף משמעותיים, כמו קרנות השתלמות נזילות, לטובת הילדים עוד לפני שההורים עצמם הגיעו לגיל הפרישה.
הורים רבים מוותרים על ההון הזה לפני שביצעו מיפוי מקורות מקיף - ומבלי להבין שקיימת סבירות גבוהה שהם עצמם יזדקקו לכספים הללו כדי לשמור על רמת חייהם בעתיד. מדובר בחוסר תכנון מוקדם שעלול להעמיד את ההורים בסיכון כלכלי בשנים שבהן יכולת ההשתכרות שלהם פוחתת.
בשורה התחתונה
הדרך לפרישה שקטה עוברת דרך תכנון מוקדם ומשמעת עצמית. הבנת המנגנונים של השוק, ביצוע מיפוי מקורות יסודי לפני סיוע לאחרים, והימנעות ממשיכות כספים חפוזות הן הפעולות שעשויות לשמור על רמת החיים ועל העתיד הכלכלי שלכם גם ביום שאחרי העבודה.
מדובר במידע כללי בלבד המובא על ידי מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ, והינו כפוף לתנאי הדין והתוכנית הפנסיונית. האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.
*התמונה מעלה הופקה באמצעות בינה מלאכותית
*התמונה מעלה הופקה באמצעות בינה מלאכותית