מתקרבים לפנסיה? אלה "שיעורי הבית" שיבטיחו שתגיעו מוכנים לפגישת תכנון הפרישה
הפרישה לפנסיה היא מהרגעים המשמעותיים ביותר במסלול החיים. לצד ההתרגשות והציפייה לחופש, עולות לא מעט שאלות: ממה נחיה ביום שאחרי? כמה מס נשלם? והאם החסכונות שצברנו באמת יספיקו לכל התוכניות שלנו?
רגע לפני שאתם יושבים לפגישת תכנון פרישה עם איש מקצוע, יש כמה צעדים קריטיים שאתם יכולים - וצריכים - לעשות בעצמכם. הכנה נכונה של "שיעורי הבית" לקראת הפרישה לא רק תחסוך לכם זמן יקר, אלא תבטיח שתפיקו את המרב מהפגישה ותקבלו החלטות מדויקות עבור העתיד שלכם. הנה כמה דברים שחשוב לשים בתודעה ולהכין מראש:
עושים סדר: מבינים מה יש לנו ביד
איך זה עובד בפועל? אין צורך שתתחילו לחפש ניירות ישנים בבית. לקראת תהליך התכנון, הגוף שבחרתם כגוף שילווה אתכם לפרישה, יפנה עבורכם למסלקה הפנסיונית (בכפוף למתן אישור מצדכם) וירכז את כל המידע על כל החסכונות שברשותכם, בכל החברות - החל מקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים ועד קופות גמל וקרנות השתלמות.
במסגרת התהליך מתכנני הפרישה יבחנו אילו מהכספים מיועדים לצורך קבלת קצבה חודשית ואילו ניתנים למשיכה הונית (סכום חד-פעמי), אילו סכומים מוגדרים כפיצויים ואילו כתגמולים - ומהם הכיסויים הביטוחיים הקיימים בתוכניות השונות (והאם ימשיכו גם לאחר הפרישה).
מה כן חשוב שתכינו מראש? מומלץ לאסוף את טופסי 161 מכל מקומות העבודה שעזבתם בעבר. המסמכים האלה נדרשים כדי לבדוק אילו הטבות מס באפשרותכם לנצל - וכמה מס תשלמו (או תחסכו) בפרישה.
בודקים את התזרים: מהן ההכנסות וההוצאות?
אחת הטעויות הנפוצות בקרב פורשים היא המחשבה שההוצאות יירדו משמעותית. בפועל, החודשים הראשונים (ואף השנים הראשונות) עשויים להתאפיין דווקא בעלייה בהוצאות.
הוצאות שיורדות מול הוצאות שנוספות: עברו על התקציב החודשי ובדקו מה באמת צפוי להשתנות. נכון, יש הוצאות שייעלמו, כמו נסיעות לעבודה או ארוחות צהריים במשרד, אבל מנגד עשויות להתווסף הוצאות חדשות ומשמעותיות. דוגמה קלאסית היא רכב מהעבודה: ברגע שמחזירים את הרכב הצמוד, תצטרכו להכניס לתחשיב המשפחתי עלויות של רכישת רכב פרטי חלופי, ביטוחים, דלק, טיפולים ותחזוקה שוטפת - סכום שיכול להגיע לאלפי שקלים בחודש.
זמן פנוי עולה כסף: יציאה לפרישה מביאה איתה עושר של זמן פנוי - וזה מצוין, אבל לזמן הזה יש גם תג מחיר. כשלא עובדים מדי יום משמונה עד חמש, סדר היום מתמלא בטיולים, תחביבים חדשים, מפגשים, נסיעות לחו"ל והגשמת חלומות שדחיתם שנים.
חשוב לקחת בחשבון שהשנים הראשונות בפרישה הן לרוב הפעילות והיקרות ביותר, ולכן כדאי לתקצב את החופש הזה מראש ולא להסתמך רק על "הוצאות מחייה בסיסיות". מיפוי התזרים הנוכחי מול הצפי בפרישה יעזור לכם להבין מהו סכום ההכנסה החודשי האמיתי לו תזדקקו.
מביטים על התא המשפחתי: מחיסכון אישי לתמיכה משפחתית
תכנון פרישה הוא הרבה מעבר למספרים היבשים בתיק החיסכון האישי שלכם - הוא משפיע ישירות על מעגל החיים של המשפחה כולה. רגע לפני שמקבלים החלטות על גובה הקצבה או משיכת כספים, חשוב להסתכל על התמונה המשפחתית המלאה ולהבין מהם הצרכים והתוכניות שתרצו לתמוך בהם בשנים הקרובות.
עזרה לדור ההמשך: האם מתוכננות בשנים הקרובות שמחות משפחתיות? האם תרצו לסייע לילדים ברכישת דירה, במימון חתונה, או בהענקת גב כלכלי ראשוני לנכדים -צ למשל באמצעות פתיחת קופת גמל להשקעה? תכנון נכון מראש יאפשר לכם לסייע לילדים בלי לפגוע באיכות החיים ובביטחון הכלכלי שלכם בפרישה.
תמיכה שוטפת ומחויבויות קיימות: לצד אירועים חד-פעמיים, חשוב למפות מחויבויות שוטפות שטרם הסתיימו - החל מילד גרוש שזקוק לתמיכה זמנית, דרך בן משפחה עם צרכים מיוחדים ועד לטיפול בהורים מבוגרים. הגדרה מוקדמת של התמיכה המשפחתית הנדרשת תאפשר לבנות מנגנונים מתאימים בתוך תוכנית הפרישה, כך שתדעו בדיוק מהיכן מגיע כל שקל.
לא מוותרים על הכסף שמגיע לכם
במעמד הפרישה כללי המשחק הנוגעים למיסוי משתנים לחלוטין, כאשר המדינה מעניקה שורת הטבות ופטורים משמעותיים - הן על קצבת הפרישה החודשית והן על הכספים החד-פעמיים שצברתם. העניין הוא שרבים מהפורשים פשוט לא מודעים לזכויות הללו - ומפסידים בדרך לא מעט כסף.
תכנון מס נכון במעמד הפרישה הוא לא עניין טכני יבש, אלא מהלך שמשאיר יותר כסף נטו אצלכם בכיס - בין אם מדובר בהגדלת הקצבה החודשית (נטו) ובין אם בפטורים למשיכות חד-פעמיות. דאגו להעלות את הנושא בפגישת התכנון כדי לוודא שאתם לא משלמים שקל אחד יותר מדי.
נמנעים מצעדים פזיזים
באופן דומה, ניוד כספים בין חברות או מעבר בין מסלולי השקעה בתזמון לא נכון עלולים לקבע הפסדים ולפגוע בזכויות שנצברו. הכלל החשוב ביותר הוא פשוט: לא מבצעים שינוי דרמטי בתיק - לא מושכים, מניידים או משנים מסלולים לפני שמגיעים לפגישה עם מומחי פרישה ורואים את התמונה המלאה.
בודקים את הבית המנהל: מי מלווה אתכם בדרך?
כחברה שליוותה הכי הרבה ישראלים לפרישה בטוחה, מנורה מבטחים מעמידה לרשותכם מעטפת ליווי מקצועית, שתבטיח שכל תהליך הפרישה שלכם יעבור בצורה החלקה, המדויקת והרגועה ביותר.
לסיכום
עשיית "שיעורי הבית" ואיסוף הנתונים הם החצי הראשון של תכנון פרישה מוצלח. כשתגיעו לפגישה עם תמונה ברורה של הנכסים, הצרכים והשאיפות שלכם, תוכלו לבנות יחד עם המומחים את האסטרטגיה המדויקת ביותר שתבטיח לכם שקט נפשי ועצמאות כלכלית בשנים היפות שלפניכם.
מדובר במידע כללי בלבד המובא על ידי מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ, והינו כפוף לתנאי הדין והתוכנית הפנסיונית. האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.