למה לחבר קרנות פנסיה?
חוסכים רבים נתקלים בתופעה, מקומות עבודה מפקידים כספים לתוכניות פנסיה בקופות שונות. החוסך מתקשה להבין היכן כספיו מופקדים, מי מנהל אותם ואיך מקבלים את החיסכון בגיל הפרישה. מעבר לטרטור שכרוך בפיזור הכספים ישנם עוד יתרונות רבים בריכוז החיסכון תחת קורת גג אחת.
סיבות לאיחוד קרנות פנסיה:
- ריכוז החיסכון במקום אחד.
- מניעת זנבות ושאריות בכל מיני מקומות.
- קבלת פנסיה גדולה יותר וממקור אחד.
- הקטנת עלות הכיסוי ביטוחי.
- הקטנת עלויות דמי ניהול.
- הגדלת תקופת הכשרה וגיל הכניסה לקרן.
ריכוז החיסכון במקום אחד
חוסכים רבים נוטים לבלבל בין פיזור הסיכון בין מספר השקעות, "לא לשים את כל הביצים בסל אחד", לבין ריכוז החיסכון בידי גוף אחד. קרן הפנסיה מפזרת את הסיכונים שלה בין מספר רב של השקעות. השקעה במספר קרנות פנסיה מסיבה של פיזור סיכונים תפגע בחוסך באותם המקרים שנציין בהמשך.
איסוף של זנבות ושאריות של חסכונות
הימים בהם אדם נכנס למקום עבודה עם שחרורו מהצבא ויצא ממנו רק לפנסיה חלפו מן העולם. כיום העובד מחליף בממוצע מקום עבודה כל שלוש שנים. חוק פנסיה חובה מחייב את המעסיק לבצע הפקדות תוך חצי שנה מתחילת העבודה ובמקרה של חיסכון קודם תוך שלושה חודשים. ריבוי הגופים בשוק והחובה לחסוך לפנסיה יכולים ליצור מצב שבו כל מעסיק יחסוך עבור העובד בגוף אחר ובחלוף השנים העובד מתקשה לאתר את הכספים שהופקדו עבורו.
קבלת פנסיה ממקור אחד
חישוב הפנסיה היום נעשה על ידי חלוקת סך הסכום שנחסך במקדם הלוקח בחשבון את תוחלת החיים הצפויה. כך שככל והסכום אותו צברת יהיה גבוה יותר כך הפנסיה שתקבל תהייה גבוהה יותר. לכן, מעבר לקושי באיתור הכספים בין בתי ההשקעות השונים, סכומים עבור שנה של עבודה או אפילו עבור שלוש שנים לא יובילו לחיסכון פנסיוני משמעותי ולכן כדאי לרכז אותם בידי גוף אחד שישלם לך את הפנסיה. קבלת פנסיות קטנות ממספר גופים עשוי לעלות בתשלום דמי ניהול שיקטינו את הפנסיה ויטריח אותך בביצוע תאומי מס מול מס הכנסה.
הקטנת עלות הכיסוי הביטוחי
עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות בקרן הפנסיה מושפעת מגובה החיסכון בקרן הפנסיה. לכן, במקרים רבים ריכוז החיסכון בידי גוף אחד יוביל להקטנת עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות.
הקטנת עלויות דמי ניהול
ישנם מקרים בהם אתה נהנה כעמית פעיל מהטבות בדמי ניהול בעוד שבשאר הקרנות בהם נצברו לך כספים אתה משלם את דמי הניהול המלאים. ריכוז החיסכון, יאפשר לך ליהנות מההטבה בדמי ניהול גם על כספים אותם חסכת בעבר.
הגדלת תקופת האכשרה וגיל הכניסה לקרן
זאת אולי הסיבה החשובה ביותר לריכוז הכספים במקום אחד. מבוטח פעיל שיעביר את החיסכון הקודם שלו אל קרן הפנסיה יהנה מכך שהותק ותקופת האכשרה אותה צבר יעברו אף הן יחד עם החיסכון. כלומר, גיל הכניסה לקרן יגדל ואיתו היקף הכיסוי הביטוחי. בנוסף בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה עבור מחלות קודמות שארכה שישים חודשים. העברת הותק מקרן פנסיה אחרת תקצר את תקופת הוותק אותה תצטרך לצבור בקרן הפנסיה.
לסיכום
כאשר היתרונות כל כך רבים, התשובה לשאלה למה לחבר קרנות פנסיה צריכה להיות, למה לא.