מתקדמים לעבודה חדשה? אל תשאירו את החיסכון הפנסיוני מאחור
אם בעבר מושגים כמו "קביעות" ו"יציבות" ניצבו בראש סדר העדיפויות של שוק העבודה, במציאות הנוכחית אנו מחליפים עבודה לעיתים תכופות יותר. כל שינוי שכזה, כמו מעבר מסטטוס שכיר לעצמאי, יציאה לחל"ת או לקיחת פסק זמן מהעבודה מצריך מאיתנו להקדיש תשומת לב למכלול הזכויות הפנסיוניות להן אנו זכאים.
איך מעבר בין עבודות משפיע על החיסכון הפנסיוני?
רוב העובדים חוסכים לפנסיה בקרן פנסיה מקיפה אשר כוללת באופן מובנה, בנוסף לרכיב החיסכון, גם שני כיסויים ביטוחיים:
- כיסוי ביטוחי לנכות במקרה של אובדן כושר העבודה
- כיסוי ביטוחי למקרה של מוות בטרם עת, לא עלינו, אז תשולם לבן/ת הזוג והילדים הקטנים שלנו (עד גיל 21) קצבת שאירים
כל עוד מתבצעות הפקדות שוטפות לחשבון, גובה קרן הפנסיה פרמיה עבור אותם כיסויים. עם זאת, במעבר בין עבודות נפסקות ההפקדות לחיסכון הפנסיוני. על כן, אחד הדברים הראשונים שעלינו לעשות במקום העבודה החדש הוא לוודא שכל הזכויות שצברנו במקום העבודה הקודם נשמרות עבורו ללא פגיעה.
- תקנון קרן הפנסיה קבע תקופה בת חמישה חודשים שבה נשמרים הכיסויים הביטוחיים גם כאשר לא מתבצעות הפקדות. תקופה זו נקראת "ארכת ביטוח" ובמהלכה פרמיות הביטוח נגבות באופן אוטומטי מהצבירה בחיסכון הפנסיוני.
כל עוד התקופה שבה לא נעשות הפקדות קצרה מחמישה חודשים, אין כל פגיעה בזכויות שלנו הודות לארכת הביטוח ששומרת על הכיסויים הביטוחיים.
מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ, החברה המנהלת של מנורה מבטחים פנסיה, העוסקת בשיווק ולא בייעוץ פנסיוני. האמור מובא כמידע כללי אינו מהווה המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף ליעוץ או שיווק פנסיוני הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.
מה המשמעות של חידוש הפקדות לאחר שחלפה תקופת ארכת הביטוח?
1. הצטרפות מחדש עשויה להיות כרוכה בדרישה למילוי הצהרת בריאות ותהליך חיתום. בהתאם, רשאיות החברות המנהלות לקבוע החרגות שונות בכיסוי הביטוחי או אפילו לסרב לקבל חזרה את המצטרף.
2. תקופת האכשרה נספרת מחדש. תקנון קרן הפנסיה קובע תקופה בת 5 שנים במסגרתה העמיתים והמבוטחים אינם זכאים לקצבת נכות עבור אירוע ביטוחי שמקורו במחלה או מום שהחלו לפני מועד ההצטרפות. גם קצבת השאירים נפגעת במקרה של פטירה בטרם עת כתוצאה ממחלה קודמת.
תקופה זו מכונה "תקופת אכשרה" והיא נספרת ממועד ההצטרפות או חידוש ההצטרפות, לפי המאוחר. אם חידוש ההצטרפות נעשה במסגרת ארכת הביטוח, אין פגיעה בתקופת האכשרה. אם ההצטרפות נעשית לאחר שהסתיימה ארכת הביטוח היא תחשב הצטרפות מחדש ותקופת האכשרה תיספר מההתחלה.
📌 הידעתם? מעסיק מחויב להפקיד עבור עובד חדש עם ביטוח פעיל בחיסכון הפנסיוני לאחר כשלושה חודשי עבודה או בתום שנת המס – המאוחר מביניהם. ההפקדה היא רטרואקטיבית, עד ליומו הראשון של העובד במקום העבודה החדש. אם לעובד אין חיסכון פנסיוני פעיל קודם, המעסיק נדרש להפקיד עבורו רק לאחר חצי שנת עבודה, וההפקדה אינה רטרואקטיבית.
טיפים לשמירה על הזכויות הפנסיוניות במעבר בין עבודות
- עוברים בין עבודות מבלי שמפרידות ביניהן חמישה חודשים? עליכם להעביר למעסיק החדש את פרטי החיסכון הפנסיוני הקיים על מנת שזה יתחיל להפקיד לשם לפני שתסתיים ארכת הביטוח.
- נמצאים בין עבודות לתקופה העולה על חמישה חודשים? עליכם לדאוג לשמירה על הזכויות הפנסיוניות באחת הדרכים הבאות:
- ביצוע הפקדות לחיסכון במעמד עצמאי.
- שמירה על הכיסויים הביטוחיים בלבד ללא הגדלת ההפקדות לקרן הפנסיה באמצעות עריכת הסדר ריסק, במסגרתו תשולם עלות הביטוח מדי חודש ועל ידי כך יישמרו הן הוותק הן והרצף הביטוחי. יש לשים לב כי תקופת הסדר הריסק מוגבלת בזמן ולכן מי שלא מצא מעסיק חדש בתום התקופה, יכול להפקיד באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני.
- לא למשוך את רכיב הפיצויים! על אף הפיתוי, חשוב להבין שכספי הפיצויים הם חלק בלתי נפרד מקרן הפנסיה שלכם. בהערכה גסה, הם מהווים כ-40% מהצבירה הכוללת בגיל הפרישה. מכאן, שמשיכתם מביאה להקטנה משמעותית של הסכום שנצבר לכם בקרן, שהוא גם הסכום שממנו תיגזר הקצבה שלכם כשתגיעו לגיל הפרישה.
עברתם עבודה ואתם מעוניינים לעשות סדר בחיסכון הפנסיוני? פנו למומחים של מנורה מבטחים, קרן הפנסיה הגדולה והיציבה בישראל, וניקח ביחד אתכם את החיסכון העתידי שלכם למקסימום.