מהו איזון אקטוארי ואיך הוא משפיע על הפנסיה שלנו?
כולנו ערבים זה לזו
קרן פנסיה היא מוצר חיסכון בעל אופי מיוחד. בניגוד למוצרים פנסיוניים אחרים, היא מבוססת על מודל ייחודי שבו כל החוסכים משתתפים יחדיו בסיכון הביטוחי – ובמילים פשוטות, בפועל מבטחים האחד את השנייה. מודל זה נקרא "ערבות הדדית".
קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה באופן מובנה גם כיסוי ביטוחי לנכות ושאירים. מדי חודש, גובה קרן הפנסיה מתוך ההפקדה החודשית שלנו פרמיית ביטוח המכונה בעגה המקצועית "ריסק". גובה הריסק נקבע לפי מספר פרמטרים וביניהם מסלול הביטוח ושיעור הכיסוי, גובה השכר המבוטח, מגדר וגיל החוסך. ריסקים אלו משמשים לתשלומי קצבאות הנכות והשאירים.
איך כל זה משפיע על החיסכון הפנסיוני שלי?
חד המאפיינים של חיסכון בקרן פנסיה הוא שהיא מאזנת את עצמה כדי שלא תימצא ביתרה שלילית או חיובית.
אחת לרבעון מבצעת הקרן איזון אקטוארי שמשמעותו השוואת הריסקים (פרמיות הביטוח) שנגבו באותו הרבעון, אל מול התשלומים הצפויים בגין מקרי נכות ושאירים שאירעו באותו הרבעון. כלומר -
כל הריסקים שנגבו ברבעון מסוים
-
כל התשלומים הצפויים בגין מקרי נכות ושאירים לאותו הרבעון
= עודף/גירעון אקטוארי
אם התוצאה חיובית, כלומר נגבו יותר ריסקים ממה ששולמו קצבאות נכות ושאירים, נוצר מצב של "עודף אקטוארי" והעודפים מוחזרים לחשבונות החוסכים. אם התוצאה שלילית, כלומר שולמו יותר קצבאות נכות ושאירים מאשר נגבו ריסקים, נוצר מצב של "גרעון אקטוארי" והיתרה השלילית מקוזזת מחשבונות החוסכים. תוצאות הפעלת מנגנון האיזון האקטוארי מצוינות בדו"ח השנתי וכל אחת ואחד יכולים לראות אותן בטבלה שכותרתה "תנועות בקרן הפנסיה בשנת…..".
באילו פעולות נוקטת קרן הפנסיה כדי לשמור עליי מגרעון אקטוארי גדול?
- חיתום בעת הצטרפות או חידוש הצטרפות - מצטרפים לקרן ומחדשי הצטרפות עשויים להידרש למלא הצהרת בריאות. על בסיס הצהרת הבריאות רשאית הקרן לדחות מבקשים, או לקבל אותם בתנאים מגבילים.
- תקופת אכשרה - תקנון קרן הפנסיה קובע שמי שהצטרף לקרן הפנסיה וטרם חלפו חמש שנים רציפות של הפקדות או גביית ריסקים, לא יוכל להגיש תביעה לקבלת קצבת נכות ושאריו לא יוכלו להגיש תביעה לקבלת קצבת שאירים, עבור אירוע שנגרם כתוצאה ממחלה או מום מהם סבל לפני שהצטרף לקרן.
הידעת?
גודלה של קרן הפנסיה משפיע גם על היציבות שלה בהיבט האקטוארי. "מנורה מבטחים פנסיה" היא קרן הפנסיה המקיפה הגדולה בישראל ולכן מבוטחיה נהנים מיציבות.
מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע"מ, החברה המנהלת של מנורה מבטחים פנסיה, העוסקת בשיווק ולא בייעוץ פנסיוני. האמור מובא כמידע כללי אינו מהווה המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף ליעוץ או שיווק פנסיוני הניתן על ידי בעל רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם.
