ביטוח רעידת אדמה: כיצד הוא מגן על הדירה שלך?

ביתנו הוא מבצרנו, מקום שנועד לספק ביטחון לנו, למשפחתנו ולרכוש שלנו. עבור רבים מאיתנו, רכישת בית או דירה היא העסקה הכלכלית הגדולה ביותר שנבצע במהלך מסלול חיינו. בהתאם לכך, ביטוח דירה הוא מצרך חשוב ביותר לשקט הנפשי שלנו – ומעטפת הגנה מפני שלל צרות פוטנציאליות שעלולות לצוץ ביום מן הימים.

אחת מהצרות הללו היא רעידת אדמה, לא עלינו. אומנם זהו אירוע נדיר, אך כשהוא מתרחש פוטנציאל הנזק הוא אדיר, עד כדי אובדן הדירה. הידעתם? מדינת ישראל אינה מחויבת לסייע למי שביתו נפגע מרעידת אדמה. ברגע האמת, סביר להניח שהיא תפנה את המשאבים המוגבלים העומדים לרשותה לטיפול בתשתיות ציבוריות ולא במתן סיוע כספי לאזרחים שביתם נפגע. לכן, האחריות במקרה שכזה, נמצאת בידיים שלנו.

מה מעניק כיסוי רעידת אדמה, האם הוא מובנה בביטוח הדירה וכיצד ניתן לצמצם נזקים ברגע האמת? עשינו עבורכם סדר.

מה כוללת פוליסת ביטוח דירה?

פוליסת ביטוח דירה מתחלקת לשלושה פרקים עיקריים: ביטוח מבנה לדירה, ביטוח תכולה לדירה וביטוח צד ג'. כמובן שמעבר לפוליסה הבסיסית, ניתן לרכוש הרחבות נוספות.

ביטוח מבנה לדירה – תפקידו להגן מפני שורה של נזקים העלולים להיגרם למבנה הדירה או הבית כתוצאה מאש, פריצה, התפוצצות או התלקחות, שיטפונות כתוצאה מסערה או ממקור מים חיצוני, רעידת אדמה ואף מקרי קיצון של התנגשות כלי רכב/טיס בדירה. כמו כן, מעבר לקירות הדירה, מכסה הביטוח גם את חלקו של המבוטח ברכוש משותף וכך גם תשתיות כמו צנרת וצנרת גז, מתקני ביוב, דודי שמש ואחרים.

ביטוח תכולה לדירה – במקרה שבו נגרם נזק לרכוש המצוי בדירה כתוצאה מהתפוצצות או התלקחות, שיטפון ממקור חיצוני, פריצה וגניבה, רעידת אדמה ואחרים, ביטוח המבנה לא יכסה אותו. לכן, כדי ליהנות מהגנה מלאה ברגע האמת, רצוי שיהיה בידך גם ביטוח תכולה המזכה בפיצוי במקרים של נזק לרכוש או אובדן רכוש.  

ביטוח צד ג' – ביטוח אחריות כלפי צד שלישי שמונע מהמבוטח חשיפה לתביעות בגין נזק שנגרם לאדם או לרכוש של צד שלישי – למשל, שריפה או נזילה שמתפשטת לדירה סמוכה, עציץ שנפל מהמרפסת ופגע ברכב שבבעלות השכנים או באדם ואפילו מעידה ופציעה של נותני שירות בתוך גבולות הדירה.  

האם ביטוח דירה כולל כיסוי לרעידת אדמה?

בהתאם להוראות הרגולציה, פוליסת ביטוח דירה כוללת כברירת מחדל כיסוי נגד רעידת אדמה – הן למבנה הדירה והן לתכולת הדירה (ככל שפרקים אלו נרכשו). חשוב לציין כי מבוטח יכול לבקש, בהוראה מפורשת שלו, לוותר על כיסוי רעידת אדמה. ככל שהכיסוי לא בוטל באופן יזום ע"י המבוטח, תכסה הפוליסה נזקים שייגרמו למבנה ו/או לרכוש במקרה של רעידת אדמה.

מהו גובה הפיצוי לו זכאי מבוטח במקרה של נזק למבנה ו/או רכוש הדירה כתוצאה מרעידת אדמה?

הפיצוי יהיה בהתאם לסכום הנקוב בפוליסת הביטוח, בניכוי השתתפות עצמית בשיעור של 10% מסכום הביטוח. חשוב לציין כי נהוג לבטח את מבנה הדירה בהתאם לעלות הבנייה ולא לשווי הדירה בשוק החופשי, המשקף גם את ערך הקרקע.

ברשותי ביטוח משכנתא, הכולל גם ביטוח מבנה לדירה. האם הוא מכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מרעידת אדמה? 

ביטוח מבנה לדירה הוא ביטוח שרכישתו נדרשת כחלק מהתנאים למתן הלוואת משכנתא. כך בעצם, מבקש הבנק/הגוף המלווה להבטיח שלא ייפגע ערכו של הנכס, שמשמש כבטוחה כנגד ההלוואה שהעניק לבעלי הדירה. כחלק מפוליסת ביטוח המבנה, מחייב הגורם המלווה את הלווים להחזיק בכיסוי מפני רעידות אדמה ואינו מאפשר להסירו מהפוליסה. עם זאת, אם ברשותך גם ביטוח משכנתא וגם ביטוח דירה, מומלץ לוודא (אפשר להיעזר בסוכן הביטוח) כי אין כפל ביטוחי עבור ביטוח המבנה. במילים אחרות, לוודא שאתם לא משלמים עבור שני ביטוחים במקביל שכן במקרה של אירוע ביטוחי תקבלו פיצוי פעם אחת בלבד - גם אם יש לכם שני ביטוחים או יותר.  

הדירה שבבעלותי שוכנת בבניין משותף, שבו חלק מהדיירים אינם מחזיקים בביטוח דירה או שוויתרו על כיסוי המגן מפני נזקי רעידת אדמה. מה המשמעות? 

ברכישת ביטוח לדירות בבתים משותפים, רצוי לרכוש גם כיסוי "ביטוח סכום נוסף בבית משותף" (ידוע גם בשם "ביטוח ערך הקרקע"), אשר יגדיל מחד את הסכום הביטוחי ויקטין מנגד את התלות ביתר הדיירים.

מהו ביטוח ערך הקרקע? נסביר. ביטוח מבנה מכסה את עלות עבודת בניית הדירה, אך לא את שווי הקרקע (שעשוי להיות גבוה מעלות הבנייה) הכלול במחיר הסופי של הדירה. המשמעות היא שאם ייגרם לבניין נזק כתוצאה מרעידת אדמה, ויהיה צורך בהריסתו ובבנייתו מחדש, נהיה תלויים בשאר השכנים שיצטרכו לשלם את חלקם בקימום הבניין (וסביר להניח שלחלקם אין ביטוח ו/או את ההון הנדרש לשם כך).

לעומת זאת, דיירים בעלי ביטוח דירה, שמחזיקים גם בביטוח ערך קרקע (שניתן לרכישה רק בגין נזקי רעידת אדמה), יקבלו פיצוי כספי אשר יקרב אותם לערך השוק של הדירה, כך שיוכלו לרכוש דירה אחרת במקום זו שנהרסה.

*בהתאם לתנאי הפוליסה. מנורה מבטחים ביטוח בע"מ