מעסיקים חושבים חיסכון
יום המשפחה הוא הזדמנות מצוינת לבדוק את החיסכון הפנסיוני המשפחתי ולכבוד זה, ריכזנו כמה נושאים שכדאי שמעסיק יבדוק על החיסכון הפנסיוני של עובדיו.
אחד האתגרים הגדולים ביותר שניצבים בפני כל משפחה הוא אתגר החיסכון; לשמור כסף "בצד" לצורך השגת יעדים שונים והגשמת מטרות בטווח ארוך, בינוני וקצר.
בגלל שמדובר בנושא חשוב כל כך, המדינה בעצמה התערבה ויזמה חקיקה מחייבת ושורה של הטבות ותמריצים, על מנת לסייע למשפחות לחסוך.
המעסיקים הם חולייה חשובה במערך הסיוע הממלכתי לחיסכון, ותפקידם אף מוגדר בחוק.
מפת החיסכון המשפחתי
האפשרויות לשמור "כסף בצד" הן רבות ומגוונות. הן משתנות ביניהן בכמה וכמה פרמטרים, החל מהפוטנציאל לרווח על החיסכון (התשואה), מיסוי על הרווחים, נזילות, טכניקות הפקדה והשקעה, רמות סיכון ועוד.
לכל פתרון יש מקום במפת החיסכון.
את צרכי החיסכון המשפחתיים ניתן לחלק ל-5 מעגלים עיקריים:
חיסכון לפרישה (פנסיה)
- מיועד להבטחת מקור קיום לאחר הפרישה מן העבודה, שלא יהיו לנטל כלכלי על ילדיהם ועל המדינה.
- החיסכון לפנסיה הוא חובה עפ"י חוק; לכל שכיר ולכ ל עצמאי בישראל חייבת להיות לפחות תוכנית פנסיונית אחת – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל – אליה יופקדו כספים בשיעור יחסי להכנסה החודשית או השנתית אצל עצמאים. ככלל הכספים ניתנים למימוש החל מגיל 60 והחוסכים נהנים מהטבות מס משמעותיות ומיתרונות נוספים.
חיסכון לכל מטרה
- צבירה של כספים עודפים באפיקים נזילים (בהפקדות חודשיות או בסכומים חד-פעמיים) לצורך מימוש מטרות שונות: החלפת רכב, חופשה משפחתית, מימון בר/בת מצווה או כתוספת להגדלת רמת החיים בפנסיה בנוסף לקצבת הזקנה.
- כל משפחה יכולה לבחור את הדרך שלה לחסוך למטרותיה, בכלל זה בשוקי ההון, אך המדינה מעודדת באמצעות הטבות ותמריצים, שימוש בתוכניות חיסכון כגון קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון.
חיסכון לילדים
- חיסכון המיועד לסייע לילדים בצרכיהם בעתיד. על פניו הפתרון לצורך זה נכלל במעגל החיסכון לכל מטרה, אך המדינה הכירה בחשיבות המיוחדת של חיסכון לילדים, והיא מעודדת את החיסכון הייעודי לילדים באמצעות תוכנית 'חיסכון לכל ילד' המבטיחה לכל ילד בישראל סכום כסף משמעותי שיעמוד לרשותו החל מגיל 18.
- המדינה מפקידה לכל ילד סכום חודשי מהחודש הראשון לחייו, ומאפשרת להורים שרוצים ויכולים להשלים את אותו סכום מדי חודש.
"קופה קטנה"
- מנגנון המאפשר להפקיד ולמשוך סכומים קטנים כחלק מן ההתנהלות הכלכלית השוטפת. מנגנון 'קופה קטנה' מיועד לאפשר חופש החלטה לטיפול בהוצאות לא צפויות וצרכים חריגים.
- תפעול 'קופה קטנה' יכול להתבצע בדרכים שונות, החל מקופת מזומן בבית, דרך תקרת האשראי בחשבון העו"ש, ועד פיקדון בנקאי יומי או קרנות נאמנות.
- היכולת לנהל מנגנון 'קופה קטנה' תלויה כמובן בגובה ההכנסה הפנויה, אך גם במיומנויות של ההורים בניהול תקציב משפחתי, מעקב הוצאות וניהול חשבון בנק.
השקעות
- פתרונות לכספים עודפים שאין להם ייעוד מוגדר, כגון חסכונות כספיים, כספי ירושה וכיו"ב. פתרונות אלה מיועדים לשמר את ערך הכסף ולהגן עליו מפני סיכוני אינפלציה ואף להגדילו.
- במקרים רבים ניתן לפזר את ההשקעות על פני מספר אפיקים ברמות סיכוי/סיכון שונות – מניות, קרנות נאמנות, תעודות סל, תיקי השקעות מנוהלים, נדל"ן ועוד.
מקומו של המעסיק בחיסכון המשפחתי של עובדיו
המעסיקים מהווים נדבך חשוב במערך החיסכון בישראל, ובכל הקשור לחיסכון פנסיוני תפקידם אף מוגדר בחוק. המעסיק הוא זה שאחראי לביצוע ההפקדות לפנסיה עבור עובדיו כחלק מן הטיפול השוטף בשכר ובהתאם ללוחות הזמנים שנקבעו בחוק. כיום התהליך מתנהל באופן ממוכן, באמצעות ממשק המעסיקים.
מעסיק שאינו מבצע את ההפקדות, או מתרשל באחריותו זו, צפוי לסנקציות כבדות משקל.
בנוסף לאחריות התפעולית, המעסיק גם משתתף בפועל בתוכניות הפנסיה של עובדיו (הפקדות מעסיק לפיצויים ולתגמולים), ויכול להשתתף גם בחיסכון של עובדיו באמצעות פתיחת קרנות השתלמות עבורם.
העובדים מבינים, המעסיקים מרוויחים
כחלק מן המגמה של דאגה כוללת לרווחת העובדים, מעסיקים רבים מבקשים להגביר את תודעת החיסכון של עובדיהם, ולא רק בתחום הפנסיוני בו יש להם אחריות חוקית.
מהלכי הסברה והדרכה בנושא חיסכון פנסיוני, תוכניות חיסכון והשקעות, והסברים על הרבדים השונים ואפשרויות הביטוח השונות הופכים לנפוצים יותר ויותר בחברות ובתאגידים, ונחשבים לחלק מתרבות ארגונית מתקדמת שמנגישה את עולם החיסכון והביטוח לעובדים.
אנו כמובן נשמח לסייע - בידע, מידע ואמצעים להפצה - למעסיקים שמעוניינים לתמוך בתודעת החיסכון והביטוח של עובדיו. הניסיון מוכיח כי מעסיקים שמשקיעים בהנגשת המידע הפיננסי והביטוחי לעובדים שלהם נהנים מנאמנות וממוטיבציה גבוהות של עובדיהם.
המספרים מדברים: כמה יהיה לי בפנסיה?
אחת השאלות הנפוצות ביותר של עובדים היא : "כמה כסף יהיה לי לאחר הפרישה?"
מכיוון שההפקדות החודשיות לפנ סיה לאורך כל שנות העבודה תלויות בגובה השכר, התשובה באופן טבעי שונה לכל חוסך וחוסכת ולנתוניו האישיים.
אבל כיוון שאין טוב ממראה עיניים, הכנו לכם דוגמא להמחשה.
חישוב הקצבה החודשית של זוג, אישה וגבר שפורשים היום, האישה בגיל 64 והגבר בגיל 67, כאשר שניהם צברו סכומים זהים בתוכניות הפנסיה שלהם
צבירה כזוג | קצבה לגבר | קצבה לאישה | סה"כ קצבה כזוג | |
|---|---|---|---|---|
תוספת של 100,000 ש"ח לצבירה של הגבר ושל האישה (סה"כ תוספת צבירה של 200,000 ש"ח) תגדיל את הקצבה של הגבר ב-521 ש"ח נוספים ואת הקצבה של האישה ב-492 ש"ח נוספים.
כל חוסך וחוסכת יכולים לדעת בכל רגע נתון, כמה נצבר לזכותם בקרן הפנסיה שלהם, באמצעות אתר האינטרנט של החברה המנהלת את קרן הפנסיה, או באמצעות הסוכן האישי שלו.
הערות לתחשיב:
החישוב בוצע בהתאם להנחות הבאות - מקדם המרה לאשה: 203.43, ולמקדם המרה לגבר: 191.86. דמי ניהול מפנסיונר: 0.5%, ופנסיית שאירים לאלמנה בשיעור של 60%.
- בהתאם לתקנון הנוכחי של קרן הפנסיה, שיעור הקצבה של בן/בת זוג של פנסיונר ניתן לבחירה בשיעורים שבין 30% ל-100%. לבחירה זו יש השפעה על חישוב קצבת הזקנה לה יהיה זכאי העמית.
- האמור הוא בגדר סימולציה בלבד, ואין לראות בו תחשיב מחייב. הנתונים הפרטניים והאישיים של העמית בעת שיגיש בקשה לקבלת קצבת זקנה, וכן הוראות התקנון והמקדמים שיהיו בתוקף באותה העת, הם המחייבים.
- האמור אינו מהווה ייעוץ או שיווק פנסיוני, המלצה או חוות דעת ואין בכדי להוות תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני כאמור הניתן על ידי רישיון כדין, המתחשב בצרכים ובנתונים המיוחדים של כל אדם