דלג לתוכן הדף
קישור לדף הבית של מנורה
לאזור האישי

מתי לאחרונה נפגש העובד שלך עם מומחה פנסיוני?

חשיבות פגישה אישית בחסכון ארוך טווח

עולם החיסכון הפנסיוני נמצא בעיצומו של תהליך שינוי דרמטי בכל הקשור לאופן ההצטרפות לקרן הפנסיה. בעולם הישן ההפקדות הועברו ישירות ובאופן אוטומטי על ידי המעסיק לקרן הפנסיה, והעמית לא היה מודע כלל לתהליך ההצטרפות. בעולם החדש צריך לאפשר הרבה יותר מעבר להצטרפות האוטומטית למסלול ברירת המחדל בקרנות הפנסיה. אמנם התהליך הקיים הבטיח את עצם קיום הזכויות הפנסיוניות של העובדים. אך אסור לשכוח שגם בתוך קרן הפנסיה קיימים שלל מסלולים שונים של אפשרויות ביטוח וחיסכון וחשוב לבצע את הבחירה הנכונה.

92% מהמצטרפים לקרן הפנסיה נמצאים במסלול ברירת המחדל. האם גם היום, לאור המגוון הגדול והשינויים במסלולי ברירת המחדל, צריך לבצע התאמה אישית של תכנית הפנסיה חוסך בקרן?

שרית הייתה בת 45 כאשר הצטרפה לראשונה לקרן הפנסיה מנורה מבטחים פנסיה. שרית היא אם חד הורית ולה שני ילדים. עד שהצטרפה לקרן הפנסיה, עבדה במספר מקומות עבודה שונים שביטחו אותה במספר מקומות. 

המסלול ברירת המחדל, היה מסלול עם הכיסוי הביטוחי מירבי

הצטרפות לקרן הפנסיה במסלול ברירת המחדל כוללת הצטרפות למסלול ביטוח הכולל כיסוי ביטוחי למקרה של מוות, ביטוח לאבדן כושר עבודה ומסלול השקעה כללי.

מחודש ינואר 2014 המסלול הכללי במנורה מבטחים פנסיה, המסלול שמבטח הכי הרבה חוסכים במדינת ישראל, כולל 100% כיסוי למקרה של מוות. הכיסוי הזה חל על כל אישה שמצטרפת לקרן ועל כל גבר שהצטרף לקרן הפנסיה עד לגיל 47.

שינוי זה במסלול הכללי מצטרף לשינוי נוסף שנעשה בקרן בשנת 2009, שינוי שהגדיל את הכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה ל- 75% מהשכר בכל גיל הצטרפות.

כיום כל מצטרף לקרן הפנסיה מנורה מבטחים פנסיה יקבל את הכיסוי המירבי אותו ניתן לקבל בקרן הפנסיה.

תיקונים אלו בתקנון הקרן נעשו מתוך מחשבה על אותם אלפי עמיתים שמצטרפים מידי שנה לקרן הפנסיה ולא מכירים את גובה הכיסוי הביטוחי הקיים להם בקרן. אותם אלפי עמיתים בטוחים שמלבד החיסכון לפנסיה עומד לרשותם ביטוח פנסיוני מקיף, אך רק בעת צרה הם גילו שהכיסוי היה חלקי בלבד.

האם נותר עוד צורך בהתאמה אישית?

נחזור לשרית. ברירת המחדל שנותנת כיסוי מירבי למקרה של מוות מתאימה לשרית שלה שני ילדים. אך היא גם חד הורית. כיום באפשרותה לוותר על הכיסוי ביטוחי לבן הזוג בקרן הפנסיה ובכך להגדיל את החיסכון בקרן או לרכוש בכסף שנחסך ביטוח ריסק המתאים לצרכיה.

מלבד שרית יכולים לוותר על הכיסוי הביטוחי גם רווקים, אלמנים או גרושים להם אין בן זוג או שילדיהם חצו את גיל 21.

גם לאבדן כושר עבודה נדרשת התאמה

אלכס היה בן 25 והתחיל באוגוסט 2008 עבודה חדשה. בספטמבר, רק חודש לאחר שהחל לעבוד, נקלע לתאונת דרכים בעטיה הוא סובל עד היום מחבלה בראש, פגיעה בעמוד השדרה ושיתוק בגפיים התחתונות.

הוא אושפז בבי"ח לוינשטיין למשך כשלושה חודשים בהם עבר שיקום אינטנסיבי ועדיין נמצא במעקב נוירולוגי ואורטופדי ומתנייד באמצעות כיסא גלגלים.

ועדה רפואית קבעה לאלכס נכות מלאה וזמנית - בכך זיכתה אותו בקצבה שוטפת בסך של כ-3,033 ₪ בחודש ושחרור דמי גמולים בסך של כ-665 ₪ לחודש.

אבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה משולם מהשכר המבוטח בקרן, במקרה של נכות הקצבה תתעדכן בהתאם למדד. מבוטחים שצופים גידולי שכר, לדוגמא עובדים במגזר הציבורי או עובדים בתחילת דרכם המקצועית, יכולים לרכוש כיסוי ביטוחי מיוחד אשר יגדיל להם את קצבת הנכות במקרה של אבדן כושר עבודה.

במשבר הבא בשוק ההון החוסכים במסלולים הכללים יאבדו כ-20% מהחיסכון

ברירות המחדל בקרן הפנסיה אינם מתייחסות רק לכיסוי הביטוחי. את ברירת המחדל אפשר לפגוש גם במסלול ההשקעה בקרן, המסלול הכללי. אמנם מסלול ההשקעה כללי הניב בשנים האחרונות תשואות מצויינות, אך האם הוא מתאים לכולם?

בבדיקה שבוצעה במחלקת ניהול הסיכונים של מנורה מבטחים גילינו כי במידה ומשבר הדומה בעוצמתו למשבר שהתרחש בשנת 2008 יתרחש שנית צפויים המסלולים הכללים בקרנות הפנסיה לעבור ירידות של למעלה מ-20%.

החוסכים במסלולים הכללים חייבים להבין את הסיכון הטמון בו ולעבור למסלולי השקעה המותאמים לגילם או לגיל פרישתם העתידית. 

דאגה אחת או יותר פחות

לפגישת השירות והעזרה בקבלת החלטות פנסיוניות יש יתרונות רבים הן למעסיק, לסוכן הביטוח וכמובן לעובד.

בשנים האחרונות גם המעסיקים מבינים את המשמעות של התאמה אישית של תכנית הפנסיה ומאפשרים ואף דורשים פגישות שירות עם עובדיהם החדשים.

עובד שנפגש עם מתכנן פנסיוני של קרן הפנסיה עובר ברור צרכים מקיף, באמצעות סימולטור ממוחשב, אודות הצרכים שלו ושל משפחתו, ונעשית התאמה מלאה של הכיסוי הביטוחי לשכר ולאופי עבודתו של העובד. בנוסף נעשית בחינה של רמת הסיכון הנדרשת בתיק החיסכון הפנסיוני והתאמה של מסלול ההשקעה המתאים, ולא פחות חשוב, במסגרת הפגישה נעשית בדיקה האם לעובד קיימים חסכונות עבר מכל מיני עבודות בהם עבד בעבר.

ריכוז החיסכון במקום אחד מסייע בהוזלת הכיסוי הביטוחי ולא פעם חוסך לעובד לא מעט דמי ניהול. מעסיק שיודע כי נעשות פגישות שירות באופן שוטף עם עובדיו יכול להיות שקט ובטוח שקיימת דאגה לביטוח הפנסיוני של עובדיו וחלילה בעת צרה יש לו על מי לסמוך.

השורה התחתונה - פגישה אישית מתי?

ישנם אירועים בחיים המצדיקים התייעצות עם מומחה פנסיה וביטוח:

  • הצטרפות כעובד חדש.
  • סיום עבודה.
  • הערכת חופשת לידה.
  • חל"ת - יציאה לחופשה ללא תשלום.
  • עדכוני שכר.
  • תביעות נכות.
  • שינוי מצב משפחתי.