דלג לתוכן הדף
דלג לתוכן הדף
|

כך תגדילי את הפנסיה העתידית שלך ותצמצמי את הפער

אישה, אל תשאירי למחוקק לדאוג לרמת ההכנסה שלך אחרי שתפרשי לגמלאות. הנה כל הסיבות שבגללן הפנסיה שלך צפויה להיות נמוכה משמעותית מזאת של בעלך – ומה שאת יכולה לעשות כדי לצמצם את הפער

מאת: מירה בר ז"ל

אחרי דיון ציבורי ארוך שנים ובמסגרת חוק ההסדרים לשנת 2021, אישרה כנסת ישראל את העלאת גיל הפרישה לנשים מ-62 ל-65. השינוי יבוצע באופן מדורג ויתפרש על פני כעשור.

בין אם אתן תומכות או לא תומכות ביוזמה להעלות את גיל הפרישה, חשוב שתכירו את המספרים שמאחוריה. נכון להיום, פנסיה ממוצעת של אישה שפורשת לגמלאות, בגיל 62, צפויה להיות נמוכה בכ-38% מזו של הגבר שעובד באותו מקצוע ופורש חמש שנים לאחר מכן, בגיל 67. עקרונית, לאותה אישה יש גם אפשרות לקבל קצבה החל מגיל 60, או לפרוש בגיל מוקדם בהרבה, אם היא עובדת במקצוע שוחק כמו הוראה או סיעוד. כל אלה גורמים לקצבה המשוערת של אותה אישה להיות נמוכה אף יותר.

האינטרסים של עובדי משרד האוצר ידועים וברורים. מעבר לשיפור מצבן הכלכלי של נשים שפורשות משוק העבודה, המטרה היא לשפר את מצבו הכלכלי של המוסד לביטוח לאומי וכן לדחות את הקיצוץ בקצבאות הזקנה של קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר. אלא שלמעשה, לפער בפנסיה בין נשים וגברים יש שורשים עמוקים יותר מהשוני בגיל הפרישה. קיימות מספר סיבות שבגללן נשים מרוויחות פחות, עובדות פחות ולכן גם מקבלות קצבה נמוכה יותר. החדשות הטובות הן שלכל אישה קיימים היום כלים כדי לדאוג לעצמה לעתיד טוב יותר – ואנחנו כאן כדי לספק אותם. 

אז לפני שנדבר על הפתרונות, בואו נפרק לגורמים את הבעיה:

למה, הלכה למעשה, הפערים בין המינים גדולים כל כך כשזה נוגע לפנסיה? 

  • גברים מרוויחים יותר - ההכנסה של נשים נמוכה בכ-30% בממוצע מזאת של גברים. בנוסף, יש יותר נשים בלתי מועסקות מגברים במצב דומה. 
  • נשים עובדות פחות שנים– נשים שמאריכות את חופשות הלידה מעבר לקבוע בחוק יוצרות חוסר רצף בתקופת החיסכון לפנסיה, וכשהן יוצאות לכמה חופשות כאלו – יוצא שהן חוסכות פחות במצטבר. 
  • גברים פורשים מאוחר יותר – היות וגברים יוצאים לגמלאות בגיל 67, המשמעות היא שיש להם עוד מספר שנים לחסוך, מה שאומר שהחיסכון שלהם בהכרח יהיה גדול יותר. מעבר לכך, חשוב לזכור שבשנים האחרונות לקריירה אנחנו מגיעים לעמדות בכירות יותר והשכר שלנו נמצא בשיאו, מה שמשפיע מאוד על גובה הקצבה.
  • נשים פורשות מוקדם יותר – בהמשך לסיבה הקודמת, נשים שפורשות בטרם הגיעו לגיל פרישה כחוק (בגלל הקמת משפחה או פנסיה מוקדמת) מחלקות את הסכום שצברו לפנסיה על פני יותר שנים, מה שאומר שהקצבה החודשית שיקבלו תהיה בהכרח נמוכה יותר. 
  • נשים מקבלות קצבה לאורך יותר שנים – משום שתוחלת החיים של נשים גבוהה יותר, הן צפויות לקבל קצבה מספר שנים גדול יותר מאשר גברים. במילים אחרות, גם אם אישה חסכה בדיוק את אותו סכום כמו הגבר שעובד לצדה, הקצבה שלה תהיה נמוכה יותר – משום שהיא מתחלקת במספר שנים גדול יותר.
     

אחרי שמנינו את הסיבות לפער בפנסיה של נשים וגברים, יש מקום לאופטימיות. כדי לצמצם משמעותית את הפער בפנסיה, לא חייבים בהכרח לעבוד יותר שנים או להימנע מהארכה של חופשות הלידה.


 יש כמה פתרונות פרקטיים יותר:

  1. להמשיך להפקיד לפנסיה במהלך חופשות לידה שמתארכת, חופשות ללא תשלום ובין עבודות – אפשר להפקיד לפנסיה סכום מינימלי באופן עצמאי ובכך לשמור גם על רצף בכיסויים הביטוחיים של קרן הפנסיה למקרה של אובדן כושר עבודה או נכות. 
  2. לא למשוך כספי פיצויים בזמן מעבר בין מקומות עבודה – פיצויים שלא נמשכים מתווספים לקרן הפנסיה ומסייעים להגדיל את הסכום שנצבר בה, שגם נהנה מהטבות מס.
  3. להגדיל את ההפרשות לקרן הפנסיה מהמשכורת באחוז אחד – רוב הנשים לא ירגישו את ההבדל בהכנסה החודשית שלהן, אבל בפרישה – זה יעשה את כל ההבדל. 
  4. להמתין עם פדיון קרנות ההשתלמות לגיל הפרישהקרן השתלמות היא אפיק חיסכון שפטור ממס שש שנים לאחר מועד פתיחתו, אבל כדי להפגין ביצועים מיטביים – מומלץ להמשיך לחסוך בו לטווח הארוך. למעשה, מומלץ להשאיר אותו פעיל עד לגיל הפרישה, אז הוא יכול לסייע בהגדלת קצבת הפנסיה. אם תזדקקו לכסף או לחלק ממנו לפני כן, יש אפשרות ללוות מהקרן בתנאים אטרקטיביים. 
  5. לחסוך עצמאית באמצעות קופת גמל להשקעה – כספים שלא נפד ו מקופה זאת עד מועד הפרישה מוענקים בתור קצבה נוספת, פטורה ממס. 
  6. לא לוותר על תכנון פרישה לפני היציאה לגמלאות - חשוב לקבל הכוונה מקצועית, שלוקחת בחשבון את צרכי התא המשפחתי שלכן, היבטי המיסוי והמצב הבריאותי, כדי להתאים את המוצרים הפנסיוניים שנותנים להם את המענה הטוב יותר.


אז נכון שהפערים בין המינים שרירים וקיימים, אבל לא חייבים לחכות להחלטות של הממשלה על מנת לעשות בהם סדר. נשים יכולות לתכנן את הפרישה שלהן באופן חכם, שאם יעשה מוקדם מספיק, יאפשר להן עתיד כלכלי טוב יותר, תוך מתן מענה מקיף לצרכים שלהן ושל התא המשפחתי. בכל מקרה, אין סיבה שתוותרו על איכות החיים בשליש האחרון של חייכן. יש לכן את הכוח לעזור לעצמכן, כבר עכשיו.

הכותבת היא המנהלת המנוחה של תחום פרישה וגיל שלישי, מנורה מבטחים ביטוח

פורסם במקור, עם שינויים קלים, באתר "מעריב online"

לתכניות פנסיה של מנורה מבטחים לחצו כאן